理财的规划之现金的规划.doc

  1. 1、本文档共18页,可阅读全部内容。
  2. 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
  3. 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载
  4. 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
查看更多
理财规划之现金规划:人生财富之规划 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。    下面将现金规划的用途、原则、常见现金工具、常见融资工具、常见量化分析指标分别作介绍:    现金规划中现金的用途:    ◇ 日常生活所需    ◇ 预防意外支出    ◇ 帮助亲戚朋友    ◇ 投机之需       现金规划中现金的原则:    以流动性为主要考虑因素,在此基础上考虑收益性       现金规划的常见工具:    ◇ 现金    ◇ 各种储蓄资金    ◇ 货币市场基金(没有认购费、申购费、赎回费,只有年费)       现金规划的常见融资工具:    ◇ 信用卡融资    ◇ 凭证式国债质押贷款    ◇ 保单质押融资    ◇ 典当融资(动产、房地产、财产权利三种)       现金规划中常见量化分析指标:    ◇ 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3   (收入不稳定的客户或家庭,流动性资产维持在3-6个月左右月水后收入的水平)    ◇ 现金及现金等价物的配置比例    现金:1/3    活期储蓄及货币市场基金:2/3 ??? 一般来讲,将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分,目的是使拥有的资产保持一定的流动性,满足个人和家庭支付日常家庭费用的需要,又能使流动较强的资产保持一定的收益性。例如:某先生家庭税后月收入8000元,则现金规划部分在24000-48000之间。 ??????? 现金规划的一般工具包括:现金、储蓄、货币基金。但在某些时候,家庭有未预料的支出,而客户的现金和现金等价物额度不够时,需要利用其它融资工具,包括:信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。 ?????? 在现金规划的一般工具中,现金流动性最强,收益率最低,在通货膨胀条件下,现金不仅没有收益,反而会贬值。国内储蓄机构的储蓄业务一般包括:活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。储蓄流动性较强,但收益率较低,在一般情况下低于CPI(居民消费物价指数)指数。货币基金是指投资于货币市场的基金,功能类似于银行活期存款,但收益高于银行存款,且风险低。货币基金为个人和企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代,相对安全、收益稳定的投资方式,能够为投资者带来一定的收益,又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎回费,只有年费,成本较低。收入免征利息税。 ??????? 在做现金规划时,对于收入和工作都稳定的家庭,一般以月收入的一倍做为储蓄,月收入的两倍投资货币市场基金,这样安排既兼顾了流动性又能够获得一定的收益性,是比较合适的搭配方案。 现金规划的融资工具 1.信用卡融资      信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,用于在指定的商家购物和消费,或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊的信用凭证。随着信用卡业务的发展,信用卡的种类不断增多,概括起来,一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说,凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等;从狭义上说,信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡,即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。狭义的信用卡实质是一种消费贷款,它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户,借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款,一旦已经使用余额得到偿还,则该信用额度又重新恢复使用。   信用卡在扮演支付工具的同时,也发挥了最基本的帐务记录功能。再加上预借现金、循环信用等功能,更使信用卡超越了支付工具的单纯角色,具备了理财功能。 2.凭证式国债质押贷款   目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年,并且贷款期限不得超过质押国债的到期日;若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率,按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。贷款期限不足6个月的,按6个月的法定贷款利率确定,6个月的利率为5.40%(中国人民银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款的利率,6个月的贷款由原来的5.22%上升为5.40%,一年期贷款基准利率由现行的5.58%提高到5.85%),期限在6个月以上1年以内的,按1年的法定贷款利率确定,一年的利率为5.85%。另外,银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整,贷款利率的下限是基准利率的0.9倍,上限不设。借款人提前还贷,贷款利息按合

文档评论(0)

189****6140 + 关注
实名认证
内容提供者

该用户很懒,什么也没介绍

1亿VIP精品文档

相关文档