虚拟银行的认可指引谘询总结.PDF

附件 1 《虛擬銀行的認可》指引 諮詢總結 引言 香港金融管理局（金管局）於 2018 年 2 月 6 日至3 月 15 日期間就《虛 擬銀行的認可》指引修訂本草稿諮詢公眾。金管局在公眾諮詢期間收 到的意見來自合共 25 位回應者，當中包括香港銀行公會、存款公司 公會、消費者委員會、商會、金融科技業的業界組織 、科技公司及專 業機構。 所有回應者都支持在香港引入虛擬銀行，而大部分回應者都認同虛擬 銀行應遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定 。與此同時 ，回應者對 部分原則亦提出一些具體意見 ，包括虛擬銀行協助促進普及金融的責 任、擬備退場計劃的規定 ，以及虛擬銀行須遵守《銀行業條例》現時 訂明的 3 億港元最低繳足款股本規定 。此外，多位回應者要求金管局 澄清如何詮釋及落實指引所載的若干規定 。 本文件概述諮詢期間收到的主要意見，以及金管局的回應。金管局謹 此向各回應者致意，感謝各位提供的寶貴意見。 主要意見及金管局的回應 一般原則 （第 3 至 7 段） 所有回應者都支持在香港引入虛擬銀行。儘管多位回應者都同意虛擬 銀行應與傳統零售銀行一樣 ，在促進普及金融方面扮演積極角色，但 有數位回應者 （尤其已表示有意經營虛擬銀行的科技公司 ）質疑這項 監管期望是否合理，又或者要求澄清虛擬銀行如何履行這項責任。這 些回應者並不支持要求虛擬銀行不設最低戶口結餘要求或徵收低戶 口結餘收費 ，認為此舉會對虛擬銀行構成負擔，影響它們的商業運作 模式或所提供的服務 。此外，部分回應者對指引有所誤解，以為虛擬 銀行不得向公司客戶提供服務。 金管局的回應 ：雖然金管局預期虛擬銀行的主要客戶對象是零售客 戶，但無意阻止虛擬銀行向其他類型客戶提供銀行服務。指引第 1 段 1 附件 1 所載有關虛擬銀行的定義已作出修訂，以避免產生混淆。此外，金管 局指出，在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普及金融，借助 這些銀行的資訊科技平台，減低吸納新客戶的成本。因此金管局仍然 認為 ，虛擬銀行不應設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 。 所有權 （第 8 至 10 段 ） 並無回應者表示反對讓金融及非金融類公司在香港擁有及營運虛擬 銀行，而此舉與金管局現行認可政策一致 。數位回應者對虛擬銀行須 以在本地成立為法團的附屬公司形式經營的規定表示支持，但一位回 應者要求金管局保留彈性，容許虛擬銀行以分行形式經營。多位回應 者同意，由非金融類公司擁有大多數股權的虛擬銀行應透過在本地成 立為法團的中間控股公司持有。然而，一些回應者要求澄清對中間控 股公司附加的監管條件。部分回應者亦要求以更具彈性的方式處理由 金融類公司擁有不足 50%股權的虛擬銀行申請人的情況。幾位回應者 要求澄清對虛擬銀行的控權股東提供母公司支援的預期，並提出指引 不應禁止規模較小的公司經營虛擬銀行 。 金管局的回應 ：由於虛擬銀行主要從事零售業務，因此金管局仍然認 為它們應以在本地成立為法團的形式經營。此舉與金管局的既定監管 政策一致。考慮到所收到的意見及作出澄清的要求後，金管局在指引 第 9 段更詳細論述可能會對中間控股公司附加的監管條件。有關條件 與可能對非金融類公司擁有的傳統銀行的中間控股公司附加的條件 基本相同 （見《認可的最低準則指引》第 36 段 ）。指引第10 段亦已 作出修訂，以免產生混淆，誤會只有母公司實力雄厚的申請人才可經 營虛擬銀行 ，以及進一步澄清對虛擬銀行的控權股東提供母公司支援 的預期。 持續監管 （第 11 段） 大部分回應者都支持為虛擬銀行與傳統銀行維持一個公平競爭環境， 以締造公平、具競爭力及穩定的銀行體系。然而，有幾位回應者要求 金管局考慮就虛擬銀行採用更具彈性的監管制度，以確保虛擬銀行可 持續經營。另一方面，一位回應者提出鑑於虛擬銀行承受的風險較高， 因此應對這些銀行實施更嚴格的監管規定 。 一些回應者要求金管局進一步澄清如何就遙距開戶及信用風險管理 等範疇的監管規定作出調整 ，以配合虛擬銀行的業務模式 。一位回應