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宏观角度下探讨保险公司增强法律风险管控必要性 　　【摘要】 　　目前我国保险公司面临的法律风险和环境日益复杂，同时法律工作领域越来越广，涉及的管理环节越来越多，而保险公司的行业特征决定了其经营管理和业务发展面临更多的法律风险。因此，保险公司必须从培养良好的法律意识、坚持正确的发展目标和原则、制定完善的法律事务管理制度、明确法律部门职能和重点工作内容，逐步建立健全法律风险防范体系，以不断加强内部控制，确保依法合规经营，实现法律风险控制的制度化和规范化。 　　【关键词】 　　保险公司 法律风险 风险防范 合规经营 　　一、 保险公司面临的主要法律风险 　　保险公司面临的法律风险既包括合同风险、诉讼风险、也包括制度风险、流程风险和决策风险，也包括普通公司经营面临的一般性风险。而针对保险公司而言，它所面临的法律风险与该行业的特点和公司运营模式密切相关。 　　从法律的角度看，保险是一种合同法律行为，投保人购买保险、保险人出售保险，实际上是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。既然商业保险经营的主要表现形式是保险合同，就不可避免的存在法律风险。 　　二、 保险公司面临的法律风险的来源 　　1. 保险产品以及保险合同的设计的不规范导致的法律风险 　　一是随着保险产品创新的深入，保险合同内容将更加广泛，技术更加复杂。同时产品定价、核保、理赔等环节带来诸多挑战，产品开发领域不断拓展，涉及产品的法律风险也随着显著增加。二则保险条款规定不完善，缺陷、疏漏导致法律风险。不同的司法机关对法律、法规理解不同，或者保险公司在理赔中不注意把握法律程序，不注意遵守行业规定而导致的法律风险。 　　2. 由于保险产品销售而产生的法律风险 　　随着保险产品的销售方式更加多元化，网络保险的出现产生新的法律风险，通过保险代理人和经纪人销售保险产品的份额不断提高，围绕保险产品的销售会产生许多法律关系和法律风险。保险代理人和经纪人在销售保险过程中，在追求个人利益的激励下，容易产生诚信问题，对不符合条件的投保人售出保险合同，又如保险公司在理赔时的不积极和推脱，都容易导致法律纠纷的产生。 　　3. 保险公司当前法律风险控制的现状不够乐观 　　在2005年3月，著名的国际律师事务所Lovells发布的一份题为《中国百强企业法律风险排名分析》的报告中显示，中国保险业的法律风险在所有行业对比中列第二位，仅次于生物医药行业。为此，海外法律专家对中国保险业面临的法律风险敲响了警钟。尽管如此，多数的保险公司对法律风险防范缺乏认识和重视，并没有建立有效的法律风险控制机制，组织机构、人员配置和制度建设等基础工作十分薄弱。 　　4. 当前经济环境下，由于保险公司在境外上市而导致的法律风险 　　随着经济全球化的进一步推进，世界各地的保险公司都追求在全球范围内得到发展和壮大。在这样的经济环境刺激下，国内的部分保险公司在境外上市，保险资金海外投资大门开启，这就使得国内保险公司面临的法律、政策和市场运营环境发生深刻变化，境外上市或投资的保险公司不但要按照国内，而且要求按照上市地或投资法律规范来进行决策和管理。 　　三、保险公司加强法律风险防范控制的建议 　　1.加强保险产品和保险合同的规范性 　　为了满足广大保险产品需求者的要求，各大保险公司都力争开发各具特色的产品以增加其竞争力。在产品多样化的前提下，需要确保各保险产品的设计符合法律规范，不得有违反行业规定的条款存在。而对保险合同中涉及到的各个条款，要求不同的执法机关达成一致，即要求保险合同采取规范化的格式以及解释。 　　2.加大对保险产品误导性销售的惩罚力度，增强相关人员的法律风险意识 　　在保险产品销售过程中，产生各种法律纠纷和风险的根本性原因是由于保险活动各个环节的相关人的各自的趋利性。因此，一方面可以增加对销售人员和保险行业的从业人员的法律意识的教育，提高他们对于触犯法律将会受到严惩的警戒性的教育。另一方面也需要规范相关方面的法律条规的规定性。在这一方面，保险监管部门制定的《保险公司合规管理指引》的规范文件对保险公司的合规经营做出了相应的规定。这一规范的制定对于保险公司避免承担潜在的民事和刑事责任、保险公司管理人员承担潜在的民事和刑事责任、增强消费者信任、取得竞争优势和实现长期盈利都有积极意义。 　　3.保险公司应加强对法律风险管控的制度体系建设 　　健全法律风险控制制度体系是保险公司依法决策和依法经营的根本保证。制度体系主要包括两方面内容：一是保障依法决策的全局性规章制度，如董事会议事制度、财务管理制度、、内部控制制度、信息披露制度等。二是保障依法经营的基础法律制度，包括法律工作管理制度、统一法人授权经营管理制度、合同管理制度、外聘律师管理制度、普法教育培训管理制度等。法律工作管理制度要增强法律风险控制