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浅析动产质押贷款中风险及应对措施 　　作者简介：苏海军（1981-），男，黑龙江克山人，现任龙江银行股份有限，公司双鸭山分行风险管理部总经理助理，2014年就读于哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心工商管理（MBA）专业硕士。 　　摘要：为进一步促进中小企业发展，解决中小企业融资难的问题，国家相继出台了诸多政策给予支持，其中重点提出鼓励商业银行创新业务品种，扩大担保范围和融资模式，以更加有效的方式解决中小企业实际困难。在这种情况下，以动产质押为特色的贷款业务应运而生，不少商业银行开始陆续抢占这块市场。从实际产生的效果来看，虽然解决了部分中小企业融资难的问题，也给银行带来了可观的经济效益和良好的社会口碑，但在具体的操作和管理过程中，仍存在较大的风险。笔者通过对动产质押贷款中的风险进行分析，从银行角度出发，提出应对风险的措施及建议，以提高风险管控能力。 　　关键词：动产；质押贷款；风险；应对措施 　　一、动产质押贷款的内涵 　　根据我国《物权法》规定，动产质押是指为担保债务的履行，债务人或第三人将其动产出质给债权人占用，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现质权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。 　　动产质押贷款是指借款人以出质人合法取得所有权的动产作质押，获得银行短期贷款，按合同约定还款付息的一种贷款业务。主要涉及的法律主体有：（1）质权人：即银行；（2）出质人：即向银行申请贷款的企业，多为中小企业；（3）监管人：即第三方监管企业，多为物流企业。在办理贷款时，一般需银行、企业、监管人三方签署协议，由第三方的监管人受银行委托实现对质物进行控制，其核心思想是银行基于其控制货权、物流与资金流封闭运作，将“三流”有效整合，形成了三方一体的监控体系。该业务有效解决了银行风险控制要求与客户担保不足之间的矛盾，既满足了客户正常的生产经营需要，又以优先权的方式保证了银行贷款的第二还款来源，有效降低了银行风险。 　　二、开展动产质押贷款的意义 　　对于银行，动产质押贷款实现了对质物的有效控制，加上有监管人进行监管，转嫁了部分风险，有效降低了贷款风险，又为银行增加了收益。同时，通过这种模式有效解决了中小企业融资难的现实问题，又为银行自己培养出一批忠实、优质的中小客户，改变了银行过于依赖大客户的局面，调整了银行自身的客户结构。 　　对于中小企业，动产质押贷款拓展了企业的融资渠道，缓解了中小企业融资困难，提高了企业存货的管理能力和使用效率，为企业创造出了更多价值。 　　对于第三方的监管方，在动产质押贷款过程中代为银行履行监管职责，可为其带来可观的经济效益。同时可借此机会，为客户提供更多的延伸服务，吸引更多的潜在客户，从而提升社会影响力。 　　三、动产质押贷款中的主要风险 　　动产质押贷款是以动产质押为主的贷款业务，具有流动性强、质物变现能力强、质物价值不确定、质物保管难、确权难等特点，故除具有一般贷款普遍存在的信用风险、操作风险和道德风险外，还有来自以下三方面的风险： 　　（一）来自银行的风险 　　1、银行信贷人员专业知识及经验不足。动产质押贷款自诞生之日起，就以高风险、高收益闻名于世，故要求银行信贷人员除具备基本的信贷业务知识，更要对与质物有关的法律知识、质物的评估、保管、确权等专业知识有更深入的理解和掌握，这就无形中对银行信贷人员提出了更高的要求。在现实中，具有上述知识和水平的人员在银行中凤毛麟角，而银行信贷人员是直接参与业务的第一调查人，调查的尽职程度直接影响到业务的质量。这就需要银行选择工作经验丰富、专业知识扎实、责任心强的人员参与到动产质押贷款中来，确保贷款风险得到有效防控。 　　2、质物选择风险。质物自身的性质不同，对仓储、变现、价值的要求也不尽相同。如质物性质不稳定，对仓储条件要求高，不易保管，那对银行和监管方来说都是比较头疼的问题，这无疑加大了银行和监管方的成本和风险，一旦保管过程中发现损毁、贬值、变质等，将给银行、监管方和出质人带来巨大损失。因此，在质物选择上，银行应尽量选择性质稳定、易保管、易变现的动产作为质物。 　　3、处置风险。当债务人到期不能履行债务时，债权人有权依法处置质物，所得款项优先偿还贷款本息及支付处置费用。但由于质物非银行生产或经营，故处置质物以企业为主体或依法拍卖处置，但存在企业不配合、变现款转移或挪用、质物贱卖等情况，给银行处置质物带来困难。 　　（二）来自质物的风险 　　1、权属风险。按我国现行法律规定，借款企业向银行申请贷款提供的质押动产须为出质人合法取得且权属清晰，若出质人对提供的质物无所有权或存在权属纠纷，一旦借款人不能如期偿还贷款，银行将面临难以处置变现的窘境，也因此会承担贷款损失的风险。同时，银行信贷人员在对借款企业进行实地核对企业的原始财务帐页时，因企业