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对商业银行信贷风险管理研究 　　【摘 要】我国商业银行的发展必将朝着金融服务网络化方向发展。现代信息网络技术的发展提供了技术支持。一系列手机智能软件，为金融服务提供了网络操作平台。金融服务的网络化体现在银行交易的网络化和银行业务的网络化两方面。商业银行的线上交易量将大大增加，电子商务的发展必将促使网络化操作的普及。商业银行在取得很好的发展机遇的同时也存在着信贷风险管理问题，需要人们加以重视。 　　【关键词】商业银行；信贷风险；管理探究；措施对策 　　一、关于商业银行介绍 　　改革开放以来，国内外经济发展联系越来越紧密，我国经济发展受到世界经济发展状况的影响越来越明显。世界范围内的经济波动会严重影响国内经济发展，世界范围内的经济危机会严重破坏国内经济。经济全球化为我国的经济发展带来的既有机遇又有风险，因此经济全球化是一把双刃剑。随着对外经济开放程度的提高，国外很多商业银行也进入中国的市场，比如瑞士银行、德意志银行等，对我国商业银行的发展形成了很大的竞争。因此对商业银行信贷风险管理的研究对于提升我国商业银行的竞争力有着重要意义。 　　我国金融机构的构成也很繁杂，种类多样，众多金融机构的存在给商业银行的发展造成了很大的竞争。商业银行作为国内金融机构的重要组成部分，对于国内经济的发展影响很大，伴随着国内经济发展理念的改变与深入，市场经济在国民经济发展中起决定性作用成为经济发展理念的主导，绿色协调创新可持续发展也被提上了日程，市场以及经济环境对商业银行的影响起到了决定性作用。 　　我国商业银行必将朝着金融体制自由化的方向发展。随着市场经济的发展，国家提出市场经济经济发展对国民经济起决定性作用，经济发展的自由化趋势越来越明显。国家的金融企业监管部门也制定了一系列的宽松的货币政策，以及法律法规。金融体制的自由化主要体现在商业银行的业务经营以及金融市场的自由化两方面。商业银行业务经营的自由化综合体现在金融业务经营的内容与模式上，金融市场的自由化则是由于国家放宽金融市场的管制，制订了一系列的宽松的货币政策和财税政策实现的。 　　二、商业银行信贷风险现状 　　商业银行风险的类型多种多样，信贷风险是重要组成部分。商业银行常常因为信贷风险处理不当造成银行破产。信用风险由于自身在统计上的不便以及风险发生的可控难度大等因素，常会对商业银行的经营管理带来很大的不良影响。我国商业银行的资产规模在不断扩大，城商行资产在整体资产中的占比最大。目前我国全部商行本外币贷款余额已经突破30万亿，并且还呈现出上涨的趋势，同时月际增长速度呈现出平稳态势。对于不良贷款的控制也取得了很好的成效，国家针对不良贷款采取了双降措施，所谓双降措施是指不良贷款余额下降，不良贷款占贷款总体比例下降，现在国内已经基本实现了这一目标。在不良贷款收缴过程中商业银行进行了一系列的创新，采取了多样化的收缴方式，充分将市场化引入贷款收缴过程，采取了以物抵债、贷款核销等方式。 　　三、商业银行信贷风险主要成因分析 　　现在我国商业银行信贷风险问题的主要成因在于经营管理的不完善和产权制度体系的缺失。我国经济自身的特点以及商业银行长期在经营管理方面的缺失造成了我国商业银行信贷风险严重的现状。除了经营管理的不完善，金融体系建设缺失，社会因素的影响也是造成商业银行信贷风险的重要因素。具体包括社会风气、社会信用状况、社会法制建设水平等多方面原因。社会风气状况良好，社会信用建设完善，法制水平高都会对商业银行信贷风险起到很好的抑制作用。然而受国内市场化程度不断加深的影响社会风气日渐恶化，贷款企业逃废银行贷款的方式也越发多样化，比如说抽空原公司资产，将资产转移，另建一个新公司；通过公司假破产方式，摆脱债务的清还。以上企业不负责任的做法都会造成商业银行的信贷危机。除了上述成因之外，我国经济体制特点以及早期商?I银行发展模式、发展制度的缺陷也是商业银行信贷风险的成因，给商业银行带来了严重的信贷风险。 　　我国商业银行对于信贷的信用评级体系建设也有很大的缺陷，相比较于国外先进的信用评级体系有很大差距，国外通过先进的数理统计技术以及计算机网络技术的应用从而实现了对企业科学合理的授信。然而在国内由于企业故意的隐藏经营信息状况，导致银行难以对企业做出科学合理的信用评级，国外先进的授信技术为这个问题的解决提供了很好的借鉴。除了以上我国授信机制存在的缺陷以外，企业授信人员自身素质上也存在着很大的缺失，对于信用评级体系理解不深入不完善，仅仅局限于简单的打分上，不能深入理解信用评级体系的内涵，不能深入分析企业的内在风险状况。 　　四、解决我国商业银行信贷风险问题的对策 　　商业银行信贷风险问题的解决对于商业银行合理有序的管理，盈利水平的提升有重要意义，同时商业银行信贷风险问题的解决也面临着技术、人员等众多方面