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对建设银行发展中间业务思考 　　中图分类号：F83　文献标识码：A　文章编号：1007―0745(2009)03―0069―02 　　 　　中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家建设银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视程度不够，中间业务发展迟缓，层次落后。如今随着我国加入WTO，金融市场逐步开放，我国建设银行面临外资银行的强势竞争，如何提高国际竞争力，大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此。以下谈谈本人对建设银行发展中间业务的一些思考。 　　 　　1　我国建设银行中间业务现状 　　 　　近年来我国建设银行中间业务伴随着社会进步和经济发展取得了长足发展，比如近期，银行业与证券业和保险业的合作势头咄咄逼人，不少国有和非国有银行纷纷开办了“银证通”、“银券通”的代理业务。招商银行推出“金融服务+移动通信”的“金融无线化”模式；光大银行推出了“储蓄兼保险，利息作保费”的“储寿保”产品；各家银行同时向“金融百货公司”和“金融超级市场”的方向迈进，使客户可以选择更多的金融业务品种，享受更加方便、快捷和全面的服务。招商银行在广州推出了号称国内第一个全面对公银行业务品牌“点金理财”品牌体系；中国光大银行推出了电子化系列产品，其代表作是基于电子化建设基础之上的对公结算全国“一柜通”业务。 　　但是，我国建设银行中间业务与发达国家相比仍存在较大差距。我国建设银行目前主要依赖高资本消耗的存贷款净利差收入，即将获取存贷利差作为最传统、最基本的利润来源，而低资本消耗的中间业务收入比重普遍偏低。截至2003年底，我国14家全国性建设银行的中间业务收入比重只有4.76％。我国建设银行中间业务品种传统、附加值不高，收入主要来源于传统的支付结算、结售汇、银行卡、代客外汇买卖、承兑汇票等中间业务，其中，国际结算、结售汇、票据结算在对公中间业务收入中占大头，对私中间业务收入主要来源于个人汇兑业务、信用卡业务和POS业务，真正通过品牌效应来实现收入增长的业务很少。 　　 　　2　发展中间业务的必要性 　　 　　进入90年代后，世界经济得到长足发展，国际资本流动频繁，汇率、利率波动剧烈，出现了国际金融证券化、多元化、业务电子化、市场一体化，极大地刺激了金融创新，也极大地刺激了建设银行中间业务的发展。现在中间业务已经成为表明现代建设银行综合竞争实力的重要方面，发展中间业务已是建设银行经营发展方向。 　　2.1　大力发展中间业务有利于建设银行摆脱经营困境，提高盈利能力 　　目前。我国已建立起了一个以四大国有建设银行为主体，以10余家新兴股份制建设银行和近100家城市建设银行为两翼的现代建设银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，建设银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险。提高赢利能力。 　　2.2　大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WTO的冲击 　　随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国建设银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家建设银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。 　　2.3　大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行 　　首先，我国国有企业正处于改革的攻坚阶段，这是一项高度专业化的变革，涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次，中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后，我国的进出口贸易发展迅猛。所以，这些都需要建设银行相关的中间业务，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，推进国企改革，促进国际贸易的进一步发展。 　　 　　3　我国建设银行中间业务的发展与创新 　　 　　我国建设银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄，与发达国家相比存在较大的差距，有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验，加快自身的发展进程。下面就几种典型的中间业务进行分析，并指出我国建设银行可能的发展与创新空间。 　　3.1　转账结算 　　我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革，在人民银行与各建设银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行