小额信贷与金融原则――孟加拉格莱珉银行经营模式再思考.docVIP

小额信贷与金融原则――孟加拉格莱珉银行经营模式再思考 　　摘要：本文在对孟加拉格莱珉银行的经营模式进行总结的基础上，分析了其同时达成“扶贫”和“可持续经营”的双重目标的机制，指出格莱珉银行成功的根本原因是很好地遵循了最基本的金融原则――贷款区别于无偿的财政补贴或捐助，必须以确保借款方到期能够返还本金并支付利息为前提。因此，努力提高还款率是小额信贷经营的核心内容。 　　关键词：经营模式 双重目标 金融原则 还款率 　　 　　Micro-credit and financial principle――Rethinking the operating modes of grameen bank in bangladesh 　　Gao Wen He Guangwen 　　Abstract:This paper analyzes the mechanism that Grameen Bank (GB) achieves two goals:Both poverty alleviation and managerial sustainability,on the basis of the examinations on GB’s operating modes;And attributes its success to the proper fulfillment of the most basic financial principle―banks must ensure the loan to be repaid with interest at due time,which is different from the free subsidies or donations.How to promote the loan recovery rate must be the core in the every routine operation of micro-credit. 　　Keywords:Operating modes Two goals Financial principle Loan recovery rate 　　【中图分类号】F831.1【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2008)09-0085-03 　　 　　1.引言 　　 　　2006年的诺贝尔和平奖授予了孟加拉“穷人的银行家”穆罕默德?尤努斯（Muhammad Yunus）博士和他于1983年创设的格莱珉银行（Grameen Bank，GB）。授奖理由是“对减少贫困作出的贡献，…不摆脱贫困就无法实现永久的和平，…持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能，…有利于提高民主和民权”。获奖本身充分肯定了小额信贷作为扶贫手段的有效性――只要有适当的机制、贫困者完全可以通过自力摆脱贫困。 　　早在获奖之前，GB的小额信贷就一直受到全世界的关注，特别是在发展中国家，先后参照GB模式并根据各自的国情开展了多种形式的小额信贷项目。在我国,除了一些受国内外的资助成立的非赢利组织（NPO）外，作为正规金融机构的农村信用社也于2000年在全国范围内开始了小额信贷业务??①。 　　虽然我国的小额信贷对农民自主创业和增收提供了资金保障，经营成功的事例不胜枚举，但在很多地区，由于农户未能按约还款，给信贷资金的流转造成很大的压力，由小额贷款所引起的诉讼案件也在不断增多，使得小额信贷业务变得越来越不可持续（吴，2007，［4］）。 　　事业如果没有可持续性，那是毫无意义的。GB自设立以来已有二十多年，业务仍在不断扩大，获得了巨大成功。我国也一直在效仿GB模式，摸索着适合自己的路，但失败还是不可避免。这就需要我们重新思考一下，GB成功的背后隐藏着什么？ 　　本文在总结GB运作模式的基础上，分析其同时达成“扶贫”和“可持续经营”的双重目标的机制，并找出其成功的关键和根本原因，为我国小额信贷的发展提供借鉴。 　　 　　2.GB及其经营模式介绍 　　 　　 至2006年底，GB提供小额信贷业务的草根服务站多达67,914个，几乎普及到了孟加拉每个村庄,有累计90%的贫困家庭（每人每天平均支出1美元以下的家庭）曾获得过借款，借款家庭中有58%最终脱贫。 　　贷款的到期返还率为95%～99%，2006年为98.7%。从设立起，除了有三年因遭受严重自然灾害、农户还款困难出现亏本外，其他年份都实现了盈利。2006年的纯利润达2,000万美元，是孟加拉银行业中的首位。 　　国内外对GB经营模式的研究成果很多，其显著特点可以概括如下： 　　2.1 贷款给妇女。GB贷款对象的90%以上是生活在社会最低层的妇女。 　　2.2 重视储蓄