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小微企业贷款不良率影响因素研究 　　摘 要：经营水平和外部环境是影响商业银行小微企业贷款不良率的重要因素。根据X银行小微企业信贷数据和我国省级地区的季度数据，利用面板数据模型分析了外部环境中影响小微企业贷款不良率的主要因素。结果显示地区存贷比与小微企业贷款不良率成正比，意味着过度融资是导致小微企业贷款不良率的重要因素。基于此，并结合当前经济发展的特征，应扭转通过行政命令式的小微金融发展道路，完善民间融资发展路径，防止无序发展，建立统一的债权债务登记系统，保障企业和银行的合法债权。 　　关 键 词：小微企业；贷款不良率；影响因素；存贷比；过度融资 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2016）01-0018-06 　　Abstract： Business level and external environment are important factors affecting the rate of non-performing loans of commercial banks. According to the small micro enterprise credit data of X bank and the quarterly data of provincial areas in China， it analysis the external environment of small and micro enterprises non-performing loan rate of the main factors using the panel data model to. The results show that the region loan ratio is proportional to the small micro enterprise loans， which means excessive financing in small and micro enterprises non-performing loan rate is an important factor. Based on this， the study combined with the characteristics of the current economic development put forward four suggestions. 　　Key words： small and micro enterprise； non-performing loans ratio； influence factors； loan-to-deposit ratio； excessive financing 　　一、引言 　　近年来，随着我国经济结构调整进一步加大，小微企业在国民经济中的作用越来越凸显， 特别是对促进经济增长、 居民就业和大众创新有重要作用。但是，贷款难和贷款贵也一直是困扰小微企业发展的重要问题， 党和政府为此出台了一系列办法试图提高小微企业的信贷可得性， 但是从实际状况来看，成效并不显著。大量声音集中在批评商业银行对小微企业存在歧视性， 认为商业银行存在“嫌贫爱富、嫌小爱大”的做法。但是， 小微企业贷款不良率高企也是商业银行面临的突出问题， 部分商业银行的小微金融业务不仅没有获利， 反而成为侵蚀商业银行利润的一大包袱。 在大部分商业银行普遍上市的情况下， 在利润考核的压力下， 重新思考小微金融业务的重要性也是商业银行的理性做法。 目前， 客观地说，商业银行依然是我国资金市场的主体， 要解决小微企业融资难和融资贵的问题， 商业银行是不可或缺的主导力量，但是单纯依靠行政手段，例如“三个不低于”等监管要求， 只能从短期内解决商业银行对小微企业的惜贷问题，并非治本之举，反而会迫使商业银行将宝贵的信贷资源投向假小微企业， 进一步恶化真小微企业的融资环境。因此， 要从根本上解决小微企业贷款难和贷款贵的问题， 必须深入研究影响商业银行小微企业贷款不良率的主要因素，只有解决了这些问题，才能使商业银行加大对小微企业的信贷投放， 实现商业银行对小微企业的造血机制。 本文基于X银行小微企业贷款质量数据， 分析了影响小微企业贷款不良率的主要因素， 并提出了一些对策建议。 　　二、文献综述 　　近来，国内研究小微企业的文献大量涌现，小微企业已经成为学界研究的热点之一。但是，大量文献主要集中在两个方面： 一是小微金融发展的现状，特别是结合互联网金融、大数据技术等新兴业态，预测小微金融的发展前景；二是分析小微企业贷款难和贷款贵的成因， 主要是探讨商业银行小微金融成本、信息不对称等问题。