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年龄差异对理财习惯影响 　　摘要：当前中国的人均可支配收入呈现快速增长势头，社会中以家庭为单位的财富累积量在经济政策的制定中产生越来越重要的影响，收入增长带来的直接反应即为人们愈发的重视理财在财富积累与增值中的作用。但在发展过程中，由于不同年龄阶段的适应与接触能力不同，导致了金融市场的年龄差异分级显著，本文就此问题展开了详细的调查分析并归纳了其特点，且对未来的理财趋势进行了展望。 　　关键词：年龄差异；理财习惯；P2P 　　中图分类号：B842 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）022-000-02 　　在金融创新不断提速的背景下，金融业分业经营正在综合经营快速转变，资金通过复杂的交易结构实现跨行业，跨市场流动。金融业逐渐走向繁荣，经济制度愈发完善，人均可支配收入的增加，使得更多的资金流入资本市场。理财产品以及理财渠道的革新，推动社会大众群体对于理财的认知和投入。随金融现代化所推进的一系列制度措施在不同年龄段当中所展现的接受程度也略有不同，特别是在社会财富分配比上，使得财富管理中呈现年龄划分的现象。中国社会偏向以10年为一个周期来划分不同年龄段人的性格， 所以本文采取年代分化形式研究各方面因素对于理财习惯的影响。 　　一、当前社会群体理财习惯分析 　　1.从整体角度分析 　　对556人进行问卷调查，对其经常选择使用的理财工具进行统计（可多选），得出结论如下表。 　　在统计中可以直观得出，中国人的理财习惯仍然是大量储蓄，此外，股票，银行理财产品，保险，基金，线上理财平台是五种最为主要的理财方式，其中线上理财平台的发展速度尤为迅猛，2007年P2P正式进入中国市场，但起初发展并不乐观。截止到2011年底，全国网贷平台活跃的只有不到10家，月成交金额约为5个亿，有效投资人约1万人。2013年蚂蚁金服旗下的余额宝出现改变了这一现状，其依靠支付宝的大量用户作为产品支撑，以天弘基金旗下的货币基金作为投资项，货币基金风险较低且收益高于银行存款收益，同时在设置时考虑到高流动性，资金可以随时进出账户，经过短时间差即可享受每日结算的收益的原因，使得越来越多的流动资金流入余额宝中，这一阶段的P2P平台大量爆发。 　　P2P行业在国内的快速发展，有以下几方面原因：互联网在国内的高度普及给P2P网贷提供了快速发展的空间。根据中国互联网络信息中心的调查报告显示，截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿，而手机网民占网民比例为83.4%。中国互联网用户的平均年龄已经超过30岁，5年以内年龄差同比上升了10岁。这意味着当今中国网民的主流需求转向了更高层次，其为P2P网贷提供了很好的发展机会。信贷需求的多样性决定了P2P行业存在的合理性。目前以银行为主的金融体系主要服务于大中型企业，并不能有效满足广大小微企业和个人的借款需求，而P2P平台的出现很好地填补了这一块空缺。 　　在发展过程中，许多金融机构也感受到了传统金融界收到的冲击和互联网金融所带来的利润，越来越多的新型网络理财平台出现，而产品也不仅局限于基金，而是多种方式并存，P2P的发展越来越多的充当一个平台的角色，来吸引更多的资金融入，形成大型资本进行有效投资。 　　2.从年代化差异角度进行分析 　　对各年龄段的理财习惯进行分析，选取数据进行对比。线上理财平台各年龄段使用率（30.4%，22.02%，11.43%，7.94%），呈现明显的递减，说明在线平台理财的使用人群主要以年轻群体为主，以闲散资金汇集成大额资金池。 　　股票使用率为（18.94%，32.74%，39.68%，42.86%）说明对于高风险投资，需求随年龄增长而递增，风险承受能力与收入和财富积累有直接关系。债券投资特点较为特殊（5.05%，5.95%，5.56%，17.14%），在60后（及以上）的人群中，债券的投资比率出现陡增，说明中老年对于已积累财富的稳定增值有着特殊的要求，对于养老以及各方面保障的实际需求和多年经验养成的理财投资习惯表现在其投资倾向中。银行理财与保险图像呈现中间高，两侧低的曲线，而储蓄则呈现两侧高，中间低的曲线，正说明了资金比重分配的结果，80与70在具有较稳定收入的同时，倾向于将财富进行整理规划，同时将一部分收入作为保险资金，一方面保障自己的生命财产安全，另一方面可以作为今后的养老储备或失业准备。而银行理财的收益高于银行储蓄，同时风险较小，与保险有一定的相似之处，都是为今后的生活做出的一种资金储备。 　　在风险收益比中，银行理财属于性价比相对较高的理财方式，风险相对较小，收益有保证，普遍高于定期储蓄收益并高于同时期消费价格指数增长。而90后和60后出现相反的情况，原因各有不同，90后最主要的原因就是财富拥有量少，风险承受能力低，而60后则是稳健投资偏好较强，预期以