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我国P2P网络借贷风险分析与防控 　　【摘 要】近年来，随着第三方支付平台、电子商务平台等一系列网络工具和网络技术的不断发展，“互联网金融”这一名词被越来越多人所熟知，我国的互联网金融这一新兴的金融形态在近两年爆炸式发展，P2P网贷行业作为互联网金融的一种重要的行业形态慢慢走近大众的视野。但是，由于我国的P2P行业正处于起步阶段，加之该行业的一些特殊性，该市场目前又缺乏规范和监管，所以其中蕴藏着巨大的风险。本文主要是根据我国P2P网贷行业的特点和发展的现状，对我国P2P网贷平台存在的流动性风险、技术风险、法律风险等主要风险以及造成风险的因素进行了深入的分析和总结，并针对不同的风险提出相应的加强政府监管、完善征信、建立良好退出机制等有效的建议。 　　【关键词】互联网金融；P2P网贷；风险分析；风险控制 　　P2P网贷，国内常常将其称为“网络借贷”、“网贷”、“人人贷”等名词，这种模式主要是投资双方通过P2P网络借贷的平台进行款项投资借贷的一种商业模式。 　　我国的P2P网贷行业相较其他发达国家起步晚，目前还处于探索发展的阶段。虽然近年来，我国的P2P行业在运营平台数量和交易成交量等方面都取得了不容小觑的进步，但是在取得进步的同时，整个P2P行业出现的问题和隐藏的风险更应该得到重视。由于我国的P2P网贷行业市场还不够成熟，整个行业的准入门槛还比较低，加上目前我国对于P2P行业的相关监管政策和法律法规还不够完善，使得整个P2P行业鱼龙混杂，平台运营模式混乱不一，各种卷款跑路、提现困难等问题层出不穷。P2P网贷平台缺乏良好的风险意识和风险管理体系，面对平台流动性风险、法律风险、技术风险等一系列风险都不能很好的防范和控制，导致网贷平台倒闭数量不断增加，很多平台都只是昙花一现。 　　一、我国P2P网贷行业的发展现状 　　P2P网贷作为一种金融脱媒的的新事物，在我国起步的比较晚。在我国，宜信作为首家P2P网络小额信贷服务机构于2006年在北京成立。才开始的好几年时间里，国内的P2P网贷平台还是非常的稀少。直到2010年，随着网络技术的不断发展和电子商务的兴起，网贷平台才被许多有志于创业的人看中，开始陆续出现了一批试水者。到了2013年，P2P网贷平台在国内的发展劲头十分足，据专家估算，整个P2P网贷行业线上平台的交易额将会在1100亿人民币左右，线下的交易额将会在700亿到800亿左右。P2P网络借贷雨后春笋般的增长速度带来的是很多急需解决的问题和潜在的风险，特别是进入2014年以来，跑路、诈骗、倒闭这些词几乎成为了P2P网贷平台的代名词，整个P2P行业缺乏监管，发展模式混乱，风险的防控成为目前国内P2P行业的首要难题好发展的关键。 　　（一）P2P网贷的平台数 　　截至2015年2月，我国P2P网贷行业正常运营的平台数量为1646家，环比增长1%。其中，2月份新上线平台达77家，与上月相比增速放缓，但主要是受春节影响。进入三月后，新平台的上线速度预计会加快，专家估计到2015年底运营平台数可能会突破5000家。 　　（二）网贷成交量 　　根据有关数据显示，2015年2月份我国网贷行业的成交量为335.14亿元，月环比增长-6%，2015年一月的网贷行业成交量为357.82亿元，月环比增长-3%。进入2015年以来网贷交易成交量都有所下降，但这种情况的发生是有大量平台倒闭等原因共同造成的，相信接下来我国P2P网贷成交量还是会不断增长。 　　（三）网贷平台的问题平台数 　　与去年相比，今年的问题平台中多数为跑路平台。据网贷之家研究院统计，2015年2月的问题平台数量中，跑路平台的比重有所增加，达到了45%，为目前最大的问题平台原因。在跑路平台中甚至还有些注册资本超过千万的老平台，可见注册资本金与平台的实际资本实力没有多大关系，因为多数的平台注册资金只是认缴金额。下图是2015年2月份最新的问题平台的主要问题： 　　通过对以上对衡量P2P行业发展的三个重要指标的分析讨论，我们可以看出虽然近年来国内的P2P行业取得跨越式的发展，行业的规模得到了扩大。但是不难看出国内P2P行业的发展存在很多亟待解决的问题，由于行业的门槛较低使得整个行业鱼龙混杂，加之缺少政策的监管，跑路诈骗、提款困难等一系列问题层出不穷，给投资者和平台的运营者都带来了相当大的风险，也使整个网贷行业面临信用危机。所以说，风险的防控是目前我国P2P行业发展的核心竞争力，行业的发展需要监管的力量。 　　二、我国P2P网贷的主要运营模式分析 　　我国的P2P行业经历了几年的发展之路，已经不同于最初的单纯的模仿国外的平台运营模式了，而是演变出了很多种适应我国发展情况的P2P网贷平台的运营模式。比如说有些平台已经引入了线下运营模式，有的平台不再仅仅是提供交易平台