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我国P2P网贷发展现状及问题研究 　　摘 要：P2P网贷是一种依托于网络形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷。P2P网贷操作的方式灵活、手续简便，为个人提供了新的融资渠道和融资便利，是现有银行体系的有益补充。近几年来，我国P2P网贷发展迅猛，但由于P2P网贷在我国的发展还属于初级阶段，因此其发展面临个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等问题。 　　关键词：中国；P2P；网贷；发展；问题；研究 　　P2P网贷（ Peer-to-Peer lending，简称P2P），意为“网络贷款”、“网贷”、“人人贷”，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款人在P2P网站上发布贷款需求，投资方通过网站将资金借给贷款人。P2P网贷是互联网金融的一个重要分支，是大数据时代的最新产物。 　　一、 我国P2P网贷发展迅猛 　　刚刚过去的2014年是P2P网贷行业迅猛发展的一年。据网贷之家统计，截至2014年11月，统计到的网贷企业数量超过1500家，行业交易额突破3000亿，投资人增长到80万的数量级，有利网、翼龙贷、积木盒子等一线平台受到风投的青睐。P2P网贷发展如此迅猛，其原因如下： 　　1. 行业门槛低。归商务部归口管理的电子商务类公司，只要满足基本的工商局注册条件，就可以开办一家P2P网贷公司，而且花几百块钱就可以复制一份网站的源代码，这令众多民营资本得以轻易进入。 　　2. 法律和监管缺失。游走于金融服务和信息提供商之间的P2P 平台，目前尚无一套法律法规对其解释、说明、管理和限制，大家都在同一条起跑线上。由于无人监管，往往会有丰厚的投资回报和发展计划，民营资本又一次涉险而上，对觊觎已久的金融间接领域发起冲锋。 　　3. 资金借出者的需要。中国的银行利率远低于实际通胀率，这令很多手里有闲置资金的人们越来越不满足于低风险、低收益的银行存款。在经历股票、贵金属、理财产品等投资失败和机会错失之后，民众正在尝试收益率平均在12%左右的这一民间借贷投资方式。 　　4. 资金借入者的渴求。中国广大的小微企业和民众个人，不是银行的座上宾。在饱受银行冷遇和民间高利贷盘剥之后，资金借入者也在寻找新的资金渠道。P2P网贷刚好满足了他们这一需求。平时有急用的民众不用去跪求亲友，发布一个标的，少则一天，多则一周，就可以拿到钱。 　　5. 互联网的病毒式传播。互联网的魅力在于它是无限的，这让传统金融行业欲搭上互联网这一神器，在时间和空间上寻求更广阔的天地。网贷和淘宝网等电商有着相似之处，广大投资人在寻求下一个类似电商的盈利模式时，纷纷把目光投向了P2P网贷。 　　二、 我国P2P网贷经营模式 　　1. 无担保线上模式。在该模式下，网贷公司仅仅扮演网络中介的角色，主要负责制订交易规则和提供网络服务平台并收取服务费。交易过程采用竞标运作的模式，即借款人在设定借款金额、利率、期限等条件后发布相关资金需求信息，出借方针对借款人的需求条件参与利率竞标，如果投标条件达到借款需求则进入实质借贷程序。在该模式下，网贷公司不承担任何责任，交易风险由出借人和借款人自行承担。 　　2. 有担保线上模式。在此种模式下，网贷公司扮演了借贷利率制定人、债务担保人、债权转移人等多重角色。交易不是通过竞标的方式产生，而是由网贷公司在所有登记的申请人中挑选出匹配的借款人，然后根据借款人的信用审核情况确定相应档次的利率水平。在交易过程中，网贷公司在收取一定担保费的前提下，对出借人的资金提供担保，如果出现借款不能按时偿付的情况，网贷公司承诺赔付借贷资金。 　　3. 线下模式。在这种模式下，网络只是一种宣传渠道，网贷公司的经营重点是拓展线下业务，联系出资人和借款人到公司面谈业务。以宜信为例，借款人在线下见面交流，并审核借款人当面提交的各种证明原件以确保其真实性和有效性。资金交易采用“线下债权转让模式”，即宜信第三方账户人作为出借人先行放款给借款人，然后第三方账户人再将债权分拆，通过理财产品方式线下转让给出借方。 　　三、我国P2P网贷存在的问题 　　P2P网贷行业爆炸式增长的同时，坏账、逾期、跑路等事件层出不穷，对行业信誉造成了沉重的打击，严重影响了行业发展。P2P网贷作为新生事物缺乏规范和监管， 其中蕴含着巨大的风险。 　　1.内部风险 　　a. 信用风险 　　（1） 借款人信用风险。借款人信用信息识别问题。目前，与传统借贷的现场信用评价比，P2P网贷平台在开展借贷业务时，其信用评价模式具有明显的缺陷。因为借款人通过网络渠道提交的相关资料很容易造假，由此对借款人进行信用评价具有明显的误导性。 　　借款用途真实性辨别。虽然网贷平台要求借款人保证资金真实使用情况与借款申请所登记的用途相一致，并且也会依据专门程序审核借款用途，但在实际操作过程中却