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我国中小企业融资难问题解决方案 　　摘 要：本文从政策环境、金融创新、中小企业自身素质三个方面阐述了我国中小企业融资难问题的系统解决方案。 　　关键词：我国；中小企业；融资难；解决方案 　　中小企业融资难问题是个世界性难题，并非我国所独有。我国中小企业融资难问题的产生不是一个孤立的现象，而是政策环境因素、金融创新因素、中小企业自身素质因素等共同作用的产物。与此相对应，也只有针对这几个方面的因素在通盘考虑的前提下分别对症下药，才能提出我国中小企业融资难问题系统而有效的解决方案。 　　一、在政策环境方面，要进一步加大金融基础设施的建设力度，从而使中小企业融资的政策环境更加优化 　　1.多管齐下，进一步健全已有的并建立新的中小企业征信系统，以突破中小企业融资中信息不对称的瓶颈 　　中小企业融资难的一个很重要的原因是获取其真实的财务信息和非财务信息的成本过高，导致贷款人（尤其是以发放标准化的批发性质的贷款为主的大商业银行）缺乏为中小企业贷款的动力和积极性。解决这一问题的关键步骤是各个层面的中小企业征信系统的健全和建立。具体说来，除进一步完善中国人民银行全国性征信系统外，还应鼓励现有的地方性评信公司实现信息共享，再由省政府指定一个相关部门负责建立本省专门的中小企业信息系统，同时，还应支持民间资本独立建立的、市场化运作的资信评估机构。如中国人民银行辽南某县支行在自身征信系统的进一步完善过程中，所采取的做法就很值得借鉴：不“眉毛胡子一把抓”，而是有主有次，对于那些盈利多、有发展前景、信誉好的中小企业，优先征集它们的信息，进而在获得银行等金融机构的融资支持方面，也处于优先地位，有利于化解融资难问题。 　　2.制定或完善有关金融法律制度，为解决中小企业融资难问题提供有力而持久的立法支持 　　首先，要制定与美国《社区再投资法》类似的金融法律制度。由于没有法律约束，我国大商业银行出于逐利目的，必然会利用其覆盖广泛的营业网点和灵活的资金调度系统，将其所吸收资金的绝大部分用于“傍大款”、“垒大户”，而不是将资金贷放给相对来说成本高、利润低的中小企业。《社区再投资法》则强制要求并借助税收优惠等经济措施激励商业银行将其在当地市场所吸收资金的一定比例“反哺”当地，从而有利于缓解当地中小企业融资难的问题。其次，进一步完善现有的担保法，增加专门针对中小企业的有关内容。抵、质押贷款和担保贷款是当今世界贷款的主要方式，我国也是如此。而中小企业由于规模小、实力弱等先天不足导致其很难提供合格的抵押品和担保人，这是导致中小企业融资难的一个很重要的原因。完善现有的担保法，增加适合中小企业贷款担保特点的有关内容，无疑会从根本上扭转上述中小企业不能提供合格的抵押品和担保人的不利局面，并进而缓解中小企业融资难的问题。最后，上述法律出台之后，必须得到严格的贯彻执行，这样才能发挥出其应有的效力。 　　3.对我国互助式和商业性的中小企业信用担保机构作进一步的完善，从社会方面助力解决中小企业不能提供合格的担保人问题 　　如前所述，中小企业由于规模小、实力弱等先天不足导致其很难提供合格的抵押品和担保人。通过对我国互助式和商业性的中小企业信用担保机构作进一步的完善，可将单个个体的社会资本上升为集体的社会资本，社会资本的抵押不仅使中小企业获得融资成为可能，而且还可大大降低中小企业的融资成本。如果能在此基础之上更进一步，即利用现代通信技术和互联网技术，实现各地区、各种类型的中小企业信用担保机构的联网，形成一个既层次分明、又全国划一的专门为中小企业服务的担保网络，无疑更有助于解决我国中小企业面临的融资难问题。 　　我国中小企业商业性信用担保机构和互助式信用担保机构均由地方政府牵头组建，其担保资金均由政府财政资金和中小企业资金共同入股组成，不同的是前者实行商业化运作，后者实行非商业化即互助式运作。 　　进一步完善我国中小企业信用担保机构的具体措施包括：产业导向；授权保证和比例担保；反担保和再担保制度；担保机构和被担保企业的资信评级制度；等等。 　　同时，要减少对我国中小企业信用担保机构运作的行政干预，以保证其向中小企业提供贷款担保时的独立性。 　　4.设立专门的中小企业管理机构，建立有利于中小企业融资的监管框架 　　通过中小企业管理机构制定指导性的中小企业融资计划，可帮助中小企业解决发展中的融资问题。同时，完善现有的金融监管格局，建立有利于中小企业融资的监管框架。 　　二、在金融创新方面，继续增设与中小企业对口的金融机构，对金融机构的中小企业融资技术进行创新，同时将中小企业的融资视野拓宽到金融机构之外 　　1.中小企业信贷银行的建立 　　中小企业信贷银行是众多政策性银行的组成部分之一。目前，很多国家都已建立起这种主要是帮助刚刚成立的中小企业解决融资难题的政策性中