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我国银行业在互联网金融发展下改革路径及措施 　　摘要：互联网金融的蓬勃发展倒逼着银行业走上金融创新的道路。本文主要研究以商业银行作为我国传统银行业典例，在互联网金融发展下受到的冲击，以及分析其在互联网金融大潮中内在的优势与弊端并提出了改革建议。传统银行业未来出路就是顺应互联网金融趋势，在时代的逆流中寻找发展机遇。 　　关键词：互联网金融；商业银行；对策；金融创新 　　一、互联网对商业银行的影响 　　随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性逐渐显现。余额宝的推出是互联网金融涉及基金代销业务的经典案例。而基金代销业务则是商业银行中间业务的重要的一项。中间业务是除存款业务、贷款业务外的第三项业务。中间业务不需要占用银行的资金，而是通过收取丰厚的手续费收入，为银行增加利润。然而充话费、代缴水电费等等中间业务被一些互联网企业开展，商业银行的利润来源渠道被互联网金融公司挤占。互联网金融的成本低、效率高、发展快、管理弱的特点，打破了时间与空间的限制，使得商业银行的支付中介地位动摇。如今，大家可通过微信或者支付宝支付购买机票和火车票、代缴水电费等等中间业务，用户足不出户就可以完成整个支付过程，极大地便利了人们的生活。可是商业银行的利润来源的渠道则被互联网金融公司挤占了。 　　如今，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，而互联网金融不断涉足银行的业务领域，其替代效应日益显现，客户流失、中间收入渠道受挤压、资产业务竞争加剧等。网络融资对传统的信贷业务形成了冲击潜在的分流了银行的存贷客户。 　　二、传统商业银行的优势与弊端 　　商业银行的资金实力雄厚，认知和诚信度相对较高。2015年1月末，银行业金融机构的总资产达到169.68万亿元，同比增长速度13.9%。大型商业银行总资产达到了68.04万亿元，占银行业金融总资产40.1%。互联网金融与此相比较，尽管其发展迅速，但其交易规模和总资产还是相对较小。商业银行的基础设施相比互联网金融完善，有成熟的金融业务平台，物理网点分布广泛。商业银行是国际金融体系中最重要的金融机构。银行不仅通过为全社会提供存贷业务获取经营利润，还承担着为整个社会的支付和结算提供媒介的社会职能。因此，银行等存款部门受到了监管部门的严格监管。第三方支付易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等的影响，支付安全难以保证，因此加强第三方支付的监管显得尤为重要。 　　但商业银行自身存在诸多弊端，如经营观念相对落后、业务流程僵化。商业银行的贷款流程不仅事项繁琐，而且审批时间少则数天、多则数周。而在互联网金融模式下，如阿里信贷，其淘宝商户贷流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒到款到账。僵化而复杂的银行内部流程使小企业无法从银行获得优质服务，阻碍了实体经济的发展。再比如商业银行数据挖掘能力较弱，互联网金融企业界于信息技术和银行之间，要比商业银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金信息流外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括订单数量、销售增长、仓储周转，以及客户交互行为、行业排名、广告投放等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加对客户的粘性，而这些正是商业银行所缺乏的。 　　三、传统银行业应对措施 　　（一）不断加强与互联网企业的合作 　　互联网企业具有庞大的客户市场，在与商业银行的竞争中实力日益彰显，其对于商业银行是对手，更是合作伙伴。首先，应大力加强技术上的合作。商业银行的产品研发能力已经跟不上互联网企业的速度。2015年互联网企业上演了一出“红包大战”，支付宝红包推出了猜红包金额，拼手气群红包等功能，面对微信封杀的“恶意营销”，立即推出了“红包口令”。而没有任何一家银行可以参与其中，银行对红包的反击依然是按部就班，停留在简单的抽奖，沦为了双方红包大战中的资金提供渠道，使支付宝和微信瞬间促成了大规模的资金流动和资金沉淀。互联网企业本着“技术立业”的宗旨，信息技术自然是其巨大的优势，而作为高度依赖现代信息技术的商业银行却并不具备快速迭代产品的改进能力。 　　其次，应加强客户信息资源共享。第三方支付企业等互联网企业拥有大量的小客户信息与交易信息，对商业银行底层营销平台造成了冲击。而商业银行则具有各个行业内大型企业的相关信息，二者可以做到优势互补的局面。比如，支付宝跨境汇款，汇款时，只需要填写收款账户的“姓名、国家、地址、银行的账号”信息，而不需要填写汇款人的相关信息，同时全程可以线上完成。而在商业银行因为不具备客户的信息，往往过程繁琐，需要大量填写重复信息，流程也更为繁琐，耗费了客户大量人力物力。尽管如此，支付宝本身不具备资质去做跨境汇款这项业务，最终需要选择和银行合作，这为商业银行也提供了合作契机。再比如商业银行可以入股第三方支付，满足跨各大电商或互