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我国银行业收费乱象成因与对策 　　摘要：近日，国家发改委和银监会调整了部分收费标准，规定了部分免费服务项目。本文结合银监会整治乱收费的举措，分析我国与国外商业银行2013年年报，从服务收费项目、收入结构中的比重与消费者权益保护角度阐述乱收费问题与成因，并结合国外与互联网金融的成功经验给出相应的对策。 　　关键词：商业银行；服务收费；收入比重；消费者权益 　　银行业全面的服务项目为消费者提供了便利，然而其不规范的经营问题却引起社会热议和广泛关注。一方面，繁杂且不透明的附加收费与贷款条件让消费者“雾里看花”，另一方面，根据银监会公布的《商业银行主要监管指标情况表》，商业银行2103年累计实现净利润142万亿元，同比增长145%。这样的高利润连银行高管都坦言“不好意思公布”，社会对其的质疑也是越来越多。 因此，商业银行的收费问题值得我们去深思，也需要及时地给出解决办法。 　　一、制止收费乱象迫在眉睫 　　在刚刚过去的3?15消费者银行服务调查中，数家银行进入了金融投诉的黑榜。《银率网3?15银行服务调查》显示，目前银行个人业务的收费种类多达上百种，其信息披露不充分、收费标准不统一、违法违约问题严重，甚至出现了10元额度的信用卡5年后欠费上千元的现象。以个人贷款为例：一名消费者可能要面对13种收费项目，3918%的受访者在缴纳费用前没有得到任何的相关说明，1102%的受访者收到的收费凭证的项目与实际收费的项目不匹配。然而国外银行的日常基本服务通常是不收取费用的，如英国普通客户不收工本费，手续费和年费，日本除信用卡外的银行都没有年费，美国信用卡大多不收年费等。 银行的收费乱象受到社会的普遍诟病，去年10月起，国家发改委与价格主管部门进行了商业银行收费检查与处罚。截至今年1月底，价格主管部门对乱收费的64家商业银行分支机构实施的经济制裁总额高达825亿元。此外，银监会于今年2月14日发布了《商业银行服务价格管理办法》，足以体现国家对于银行收费简化和标准化的决心，因此，制止收费乱象迫在眉睫。 　　二、银行收费乱象分析 　　（一）商业银行服务与收入分析 　　银行的收入利润表最能体现收费问题，而服务收入是商业银行利息收入的主要来源，笔者参考2013年部分已公布的商业银行年报，将商业银行服务收入分为两个层次，一是在非利息收入中比较，二是对各行非利息收入中服务收费项目收入与投资收入进行比较。 　　1商业银行非利息净收入比较 　　表1 2011-2013年我国商业银行非利息净收入占比表 　　（人民币百万元，百分比除外） 　　银行收入类型 　　201120122013 　　金额比重金额比重金额比重 　　浦发银行 　　利息净收入614429046%733628844% 　　851778516% 　　非利息净收入6476954 　　148381484% 　　中信银行 　　利息净收入6509800846%7548314 　　844 　　非利息净收入1185000154% 　　1395186156 　　招商银行 　　利息净收入76310207936%8836958 　　7795%98909327459% 　　非利息净收2499742 　　2205%33694682541% 　　数据来源：商业银行年报，为银行集团数据 　　由该表可以看出，净利息收入是我国商业银行收入的主要来源，盈利依旧是依赖于利差收益。虽然近几年中间业务的迅速发展导致非利息净收入比重有所增加，如浦发银行2012年的1156%增加到2013年的1484%，但是其非利息净收入比重普遍较低，只是在20%上下徘徊，甚至远低于国外普遍的50%占比。 　　2商业银行服务性收入比较 　　表2 2011-2013年我国商业银行非利息服务性收入结构 　　（人民币百万元，百分比除外） 　　银行收入类型 　 　　金额比重金额比重 　　中信银行 　　服务性收入（手续费及佣金净收入） 　　112108036%168118909% 　　其中：银行卡手续56263364% 　　顾问和咨询4607 　　2740% 　　结算业务手续2367 　　1408% 　　理财服务手续费1055941%2491 　　1482% 　　投资收入347249%399101% 　　浦发银行 　　服务性收入（手续费及佣金净收入 　　139049370% 　　其中：银行卡手续15411057% 　　资金理财手续费 　　306 　　328%