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我国商业银行发展养老金融业务策略研究 　　[摘要]随着我国人口老龄化的加速，多样化的养老需求不断推动着养老服务产业的发展，而养老产业的发展又离不开金融支持。虽然我国商业银行在养老金融业务方面已经取得初步发展，但由于养老产业自身特点，目前商业银行养老金融业务还存在诸多不足。商业银行应该借鉴国外发达国家成功经验，充分发挥自身优势，拓宽参与养老金融业务的范围，满足社会对养老金融服务的需求。 　　[关键词]养老产业；养老金融；养老服务 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201807054 　　1前言 　　截至2016年年底，我国60周岁及以上人口超23亿人，占比167%。根据联合国预测，我国到2050年60岁以上老人将达到365%，人口老龄化将远远高于欧美等发达国家。人口老龄化速度的加快，产生巨大的养老消费需求。据全国老龄办数据，2014～2050年中国老年人的消费潜力将从4万亿元增长至106万亿元左右，这将为中国养老产业的发展提供有力支撑。[1]养老产业涉及老百姓的衣食住行医等领域，每个领域都离不开金融服务的支持，因此养老金融需求将面临爆发。 　　2商业银行发展养老金融业务的机遇 　　21政府加大支持力度，为发展养老金融业务指明方向 　　近年来我国不断重视养老服务产业的发展，把发展养老服务金融作为其重要环节之一。[2]自2011年开始国务院发布一系列文件，并对金融机构参与和支持养老服务业的相关问题进行明确界定，但缺乏具体规划。2016年3月21日，中国人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会联合发布《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，从国家层面第一次对金融支持养老服务业作出具体指导性规定。[3] 　　因此，目前我国商业银行大力发展养老金融业务，不仅吻合国家政策，更能抓住养老市场潜力。 　　22促进商业银行战略转型，造就新的利润增长点 　　人口老龄化对我国金融业来说影响巨大，而商业银行作为金融业的核心成员，人口老龄化降低储蓄存款、提高银行坏账率等影响，这些都冲击了商业银行传统经营管理模式。 　　人口老龄化在给银行?Ю闯て谖榷ǖ闹屑涫杖肜丛吹耐?时，还能创造新的金融需求增长点。如商业银行参与养老基金资产管理服务，带动银行“大资产管理业务”的发展，拓展新的收入来源。[4] 　　23挖掘养老金融潜在需求，撬动养老服务市场 　　随着老年人收入的不断提高，对养老金融的需求也在不断增加。但目前金融机构能够提供的养老金融产品却不多（见表2）。截至2016年年末，市场上共有9家基金公司发行了13种养老主题的公募基金；养老信托刚刚起步，只有中信信托和外贸信托等公司的数个产品。由于老年人金融知识缺乏，风险意识不足，加上市场机制不健全，一些非法机构以养老理财为幌子进行各种非法集资活动，导致养老投资理财受骗事件逐年高发。商业银行因为自身信誉可靠、理财专业、规范安全等优势，很多老年人愿意选择商业银行提供的养老金融产品。 　　长期性和潜在性的特点，决定了养老金融需求很容易被人们忽略。[5]商业银行拥有数量众多的客户，客户群体覆盖了社会各行各业，可以利用其营业和服务网点遍及城乡的优势，能够直接快速了解客户的养老需求，开发全新的养老金融产品，从而撬动养老服务市场。 　　3商业银行发展养老金融业务的瓶颈 　　31传统观念制约着养老金融业务的发展 　　国民的资产总额和养老储备意愿是决定养老金融发展的重要因素。[6]目前，我国国民家庭资产配置呈现以房产等实物资产为主、金融资产为辅的特点；在金融资产投资上，专门用于养老的资产严重不足。老年人收入来源渠道单一，收入不高，消费支出不断增大，极大限制了养老服务需求的基础性条件。 　　因为受到传统观念即通过自身储蓄或者家庭养老观念的影响，我国居民普遍对养老金融缺乏认知，宁愿将金融资产存入银行，接受相对较低的利率，也不敢承受养老金融市场可能带来的风险。这样导致大量金融资产只能以低利率的银行储蓄形式存放，不仅降低资产的利用效率，还提高货币贬值等风险，成为经济发展的绊脚石。 　　32产品同质化严重，难以实现养老预期目标 　　我国商业银行目前已经开发了诸多养老金融产品，但往往是打着养老旗号而推出的大众化金融产品，这些产品收益一般稍微高于市场存款利率，但普遍存在期限较短、难以满足养老跨生命周期需求。如个人养老保险方面，保险业设立了专业的养老保险公司，满足多样化需求方面远远高于商业银行；投资需求方面，基金公司推出生命周期型基金，在规避年龄风险方面远超商业银行。因此面对同业竞争，商业银行缺乏明显优势。[7] 　　老年人虽然对养老金融产品的服务价格比较敏感，但对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性要求更高。商业银行忽略对老年人生活水平质量的关注，缺乏制订长期计划来应对未来养老