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微信小程序在银行业应用与发展 　　随着2017年“跳一跳”火爆微信朋友圈，小程序一夜之间成为家喻户晓的名词。用户无需下载安装，即可在微信里直接使用小程序，并且拥有和原生App近乎一样的使用体验。小程序是一种新的连接用户与服务的方式，它可以在微信内被便捷地获取和传播。 　　对于银行业来说，微信小程序的出现为发展移动互联网金融提供了创新热点。各大银行纷纷试水，推出了一批各有特色的小程序。如今，小程序面世一年有余， 无论从开放能力还是应用场景方面都产生了新的变化。 小程序一周年：移动互联网领域的新风口 　　2017年1月9日，微信对外发布小程序。一年以来，共有58万个小程序上线， 吸引了超过100万个开发者，日活跃用户数更是达到了惊人的1.7亿，其中三四线城市用户占比超过50%。 　　小程序获得巨大流量主要源于以下四点原因： 　　第一，传统A p p发展遇到了一些困境。从业务角度看，头部App占据了大部分流量，其他长尾的App获取流量变得越来越难，靠烧钱买用户的模式已经不再适宜。从开发角度看，App需要兼容不同操作系统和机型，开发成本高、周期长；如何兼容App旧版本，友好地帮助用户升级到新版本也是需要注意的问题。 　　第二，小程序很好地弥补了App的一些不足。小程序形式上类似于App的微信版应用，但省去了下载安装的过程。用户通过扫描二维码等线下场景就可以启动小程序，实现了触手可及、即点即用、用完即走。小程序没有中心化的导流入口，旨在提供场景化的服务，开发者只需要重点关注业务本身。小程序的用户体验接近原生App，好于普通H5，依托微信又解决了跨平台、兼容性的问题；技术原理类似于H5，开发成本较低，也便于后期运维和管理。 　　第三，微信的月活用户数已超过9 亿。小程序基于微信生态，自然可以获得很高的关注和流量。微信团队为小程序设置了53种场景值，如扫码，聊天主界面下拉、附近小程序列表等，力求从线上、线下多渠道带来更多流量。 　　第四，小程序能够利用微信的社交属性实现几何级数的社交裂变，通过转发、分享，达到一传十、十传百的效果。第三方统计平台数据显示，26.2%的小程序用户来自他人分享，分享已超过“发现栏主入口”、微信公众号、扫码等渠道，成为用户访问小程序的第一入口。 　　如果说Ap p在移动互联网的上半场大获丰收，那么小程序将会助推移动互联网的下半场。小程序的核心价值在于提供服务的能力和良好的用户体验。无论是连接线下场景和线上服务，还是单纯的线上应用，都可以通过小程序实现。以用户需求的视角看，终端用户不会关注自己使用的是App还是小程序，而是关心如何能简单、流畅、安全地享受应用服务。 　　小程序会取代Ap p吗？从目前看， 小程序不仅不会取代App，还会丰富App 的场景，实现互惠互利。App支持分享小程序?型消息至微信，用户接收后能够打开关联的小程序。2018年1月底，小程序又开放了打开App的能力，可以反向导流至App，形成一个流量闭环。因此，商家不必担心发展小程序而造成App流量的损失，应该让App、小程序以及微信公众号各司其职，相互促进，丰富自身的入口和场景，提供触手可及的服务。 银行业小程序的现状与分析 　　目前，银行业主要通过手机银行、直销银行等App，以及微信公众号提供线上金融服务。小程序的出现开辟了一条联系银行与客户的新线上通道。各国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行都紧跟热点，结合本行业务特色， 推出了小程序。主要的线上业务包括以下五类： 　　信用卡业务。部分银行实现了信用卡申请、账单查询、额度查询、积分查询等基本功能。浦发银行是此类小程序的代表，它还提供了包括开卡、还款、卡片管理、优惠活动在内的全生命周期的服务。 　　网点服务。多数银行实现了基于位置信息的网点查询、排队查询、排队预约等功能。此类业务相对低风险，是比较简易的切入点。 　　资讯类功能。部分银行选择结合自身特色，实现专用小工具。例如，中国银行选择以牌价为切入点，提供实时外汇、贵金属、结售汇等信息；招商银行则通过房产估值功能推动贷款业务。 　　理财业务。少数银行实现了理财产品展示功能，但鉴于信息安全层面的原因， 没有开放交易功能。微众银行独树一帜， 作为腾讯旗下的互联网银行，它在安全技术和环境两方面都具有先天的优势，支持包括开户、绑卡、购买、赎回在内的多种线上交易。 　　其他功能。中国农业银行在游戏、社交方面做出了创新尝试，引入了卡券、分享等概念；而南粤银行实现了类似微信银行的功能，支持账户余额和明细查询（需在官网微信绑定账号）。 　　各大银行在不同业务方向都有积极探索，并取得了一定效果。但整体而言，银行业小程序还无法成为线上金融服务的重要载体。据统计，金融类小程序占小程序总数量的5%，却只带来了占比0.2