我国校园贷发展现状与对策研究.docVIP

我国校园贷发展现状与对策研究 　　[摘要]当今互联网经济高速发展，学生消费群体愈发强大，是互联网消费市场不可缺少的一部分，然而随着银行对大学生发放信用卡的时代终结，学生资金来源被限制部分互联网平台为了吸引这群优质客户便推出了“校园贷”，校园贷兴起并逐步风靡大学校园。而原本可以达成共赢的产品被一些不法分子利用法律漏洞和学生未成熟心理进行不正当的宣传与营销，导致校园悲剧不断演练。按理说校园贷产品设立初心是美好的，但是为何与大学生健康的生活产生矛盾和困扰，针对这种现象本文从校园贷的发展现状着手，研究校园贷乱象原因并提出解决对策。 　　[关键词]校园贷 互联网金融 网络贷款平台 　　一、校园贷兴起原因与发展 　　（一）校园贷的历史背景 　　校园贷分三种景象：一是分期购物平台，这些平台以服务大学生为主让其分期购物，并且对高校学生提供额度较低的现金贷款业务，比如趣分期、分期乐等；二是个人与个人之间的小额信用借贷交易――P2P贷款平台，大学生通常用于助学和创业，例如电投贷的名校贷、投校园贷等；三是淘宝的蚂蚁花呗、京东白条等提供顾客在自己平台内消费的电商平台。这些校园贷的商业平台的盈利获取基本通过收取违约金、交易服务费和利息。 　　2009年银监会发布移：于进一步规范信用卡业务的通知》，信用卡与大学生的关系发生巨大改变，要求银行对于未成年的高校学生不准发放信用卡，对于已成年的大学生要经过父母的同意才允许发放贷款，导致信用卡退出了大学生市场。随着互联网的发展，尤其对大学生而言，电子购物占市场的比重越来越大，也刺激他们的消费，但在校大学生没有固定收入去支撑热切的消费需求，而且银行对在校大学生信用卡停用……种种迹象使各大互联网金融平台看到了巨大的市场潜力，一些网络贷款平台、电商公司和P2P等平台被吸引，陆续进人消费贷款领域。2014年以来，校园贷开始以多种形式出现在各大校园里：校门口兼职生发宣传单、宿舍门外的小广告、网络广告等，这些广告让人印象深刻，类似于“无利息”、“用明天的钱，做今天的梦”。大学生花着不需劳动力便得来的钱，一开始在校园贷中尝到甜头，但到了还款日，对于没有多余存款的大学生来说无疑是负担，而他们想到的也许又是校园贷，于是高校学生陷入“连环贷”的陷阱，从而在贷养贷中无法自拔，便有了“驴打滚”式的高额利息。 　　（二）校园贷近年的发展现状 　　校?@贷消费规模越来越大：如今我国是14亿人口大国，其中国大学生占比10%，达到3000多万，消费群体十分庞大。据2014年艾瑞咨询数据显示，仅对学生互联网消费金融规模的调查数据就已达到30多亿元。2015年阿里巴巴旗下理财平台蚂蚁聚宝发布了《大学生理财报告》，报告分析了全国两千多所高校的大学生理财情况，在全国2500多万在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了互联网理财。其中浙江大学、北京大学和上海交通大学的学生使用“校园贷”理财平台的比重为前三。2016年苏宁金融研究院对校园金融市场进行研究并指出市场规模会超过200亿元，而且大学生在金融市场的占比可能达到18%。同年5月份《维度》指出超过一半的学生是为了消费而申请“校园贷”的。 　　校园贷平台日益增多：据2015年融360以消费分期平台为对象调查的《大学生消费分期调查报告》显示，2014年在其平台统计的30家上线平台中有21家消费分期平台成立。而据2016年在融360发布的《大学生消费分期调查报告》中，2015年在其平台统计的80家分期平台中有64家消费分期平台成立。 　　二、校园贷存在的问题 　　（一）低利率的不实宣传 　　当我们打开校园贷网络平台，通常会弹出这样的广告：“0手续费、快速完成办理、即日放款”。平台贷款流程只需要大学生将一些证件信息网数据拍照上传，如：学生证、身份证和教育信息，而且无需本人到场，只需计算机或手机操作就可以轻松贷到款，简单的操作便能筹集资金的方式吸引高校大学生，但高校学生处于弱势地位，容易被卷入套现、洗钱、欺诈等非法活动。而且平台在贷款利率中的宣传是只需低分期利率，月利率通常为0.99%至2.38%之间，但经过实际计算利率通常在20%以上，而银行信用卡年利率大多在16%左右，这比银行利率高出好几倍，在国家规定中这属于高利贷范畴。而大部分学生在还款时才意识到上当受骗，那时债务已经无法承担，造成校园悲剧。 　　（二）征信体制不完善 　　校园贷借贷双方法律风险防范意识不足，而且一些校园贷平台与法律打擦边球，相关法律法规的滞后与缺位也使得校园贷存在的问题越来越多、越来越严重，甚至不时引发违反法律法规等问题，部分校园贷平台为了迅速扩大市场，抢占先机，在信用审核上钻法律漏洞，对高校学生的审查简单粗暴，让大学生轻轻松松贷到款，有了资金的学生消费欲望更加膨胀，多贷多买，可能陷入连环债务之中。而且