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论保险业诚信建设 　　【摘要】 　　诚信，是现代经济组织赖以生存、发展的基石，更是现代保险业的生存基础。本文就诚信的基本内涵、诚信原则在保险经营活动中的具体运用，提出了强化保险业诚信建设的措施。 　　【关键词】 　　保险业 诚信 建设 　　一、诚信概述 　　（一）诚信的基本含义 　　诚信，就是诚实信用。诚实，即内心与言行一致，不虚假。信用，指能够履行诺言而取得的信任。诚实信用即怀有善意，诚实地、公开地和忠实地，没有欺骗或欺诈，没有假装或伪装，没有骗取或追求不合理好处的目的。 　　（二）诚实信用的三个规范 　　诚实信用的三个规范包括道德规范、契约规范和法律规范三个方面。道德规范和“自律”机制作为诚信建设的支撑，诚实信用之于道德范畴，是一种品行准则，是一种人格力量，是一种自发产生约束的自我评述机制。契约规范和“互律”机制作为诚信建设的重要基础，诚实信用之于契约范畴，是一种经济信息，是一种客观存在，是一种互相赋予约束力的社会评价机制。法律规范和“他律”机制是诚信建设的保障，诚实信用之于法律范畴，是一种社会资格，是一种人身权利，是一种法定义务，是一种民事行为，是一种国家赋予强制约束力的法律裁判机制。 　　（三）诚实信用在保险业中的表现形式 　　诚信是对民事、商事活动的基本要求，具体来说，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务，做到守信。由于保险经营活动的特殊性，保险活动中对诚信原则的要求更为严格，要求做到最大诚信，即要求保险双方在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实信用。所以诚信在保险业中的表现形式就是最大诚信原则。 　　二、最大诚信原则在保险活动中的运用 　　（一）最大诚信原则的含义 　　根据保险活动对诚信的要求，最大诚信的基本含义是：保险双方在签定和履行保险合同时，必须以最大的诚信，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，格守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。 　　（二）最大诚信原则的基本内容 　　最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、放弃和禁止反言： 　　告知：是在订立保险合同时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同成立后，标的的危险变更、增加或事故的发生的通知，保险人则要向投保人说明保险合同的责任范围和责任免除以及约定履行的给付或赔偿义务。 　　保证：是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承保保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险合同的最重要条款之一。 　　弃权和禁止反言：弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得主张这种权利。但要注意的是，弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为放弃这一权利，不得再以此为理由解除合同。 　　（三）违反最大诚信原则的表现及其法律后果 　　在新《保险法》中要求保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并对违反原则的当事人作出了详细的处罚规定。 　　1.投保人、被保险人和受益人故意虚构保险标的；谎称发生保险事故；故意造成财产损失或被保险人人身受伤残的保险事故；伪造、编造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证据；编造虚假事故原因或夸大损失程度而骗取保险金等，有上述行为之一者，构成犯罪的，依照国家有关规定给予其行政处罚。 　　2.保险公司及其工作人员在保险业务中违反诚信原则，隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行如实告知义务，或者承诺向投保人、被保险人或受益人给予非法回扣或其他利益以及故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金者，构成犯罪的依法追究其刑事责任；尚不构成犯罪的由保险监管机构对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款，对有违法行为的工作人员处以2万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。 　　3.保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监管机构责令改正，并处以5万元以上30万元以下的罚款；情节严重的，吊销其保险代理业务许可证或者经纪人业务许可证。 　　三、保险业讲求诚信的必要性 　　（一）诚信是保险公司维护信誉的基本要求。保险是一种通过合同方式来处理风险的经济补偿制度，是保险人和被保险人之间的一种契约行为，是一个关