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担保链风险动态控制分析 　　摘要：本文首先认真分析了产生不良贷款的主要原因，在此基础上，着重针对动态控制担保链风险的有效措施进行了深入地探讨分析，以供参考。 　　关键词：担保链风险；动态控制；五步法 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）008-000-02 　　引言 　　近年来，由于受到经济短期下行的影响，部分地区银行的不良贷款率在逐渐升高，而且不良贷款余额也在逐渐上升，特别是在经济活动较为活跃的浙江省表现得尤为突出。在不良贷款率和不良贷款余额“双升”的过程当中，浙江银行面临着严峻的担保链风险，部分银行甚至产生了严重的“惧贷”心理。在这种局面下，银行必须不断加强风险控制文化的完善工作，采取科学有效的措施实现企业担保链风险的动态控制。 　　一、产生不良贷款的主要原因 　　从外部原因来看，目前，由于互保联保而引发的信贷风险逐渐暴露出来，究其原因主要包括以下两个方面：一方面，由于当前外向型经济出现短期下行，承受了巨大压力，为了维持自身的稳定发展，绝大多数企业采用了高负债的发展模式，从而使担保链条的稳健性被大大削弱[1]。另一方面，由于浙江省民营经济融资渠道狭窄而块状经济较为发达所致。从银行自身的角度来看，由于银行业自身消极的风险控制文化同样也是导致现阶段企业担保链风险发生率逐年上升的关键因素。从表面上来看，浙江省的银行业通常情况下会采用互保联保的保证贷款方式来开展信贷业务。这里所说的联保指的就是所有成员都为其中任何一家的信贷承担还款连带责任，而互保指的就是企业之间相互为对方保证贷款，在对方无法偿还所贷金额时，需要承担还款连带责任。相关调查发现，近年来，80%以上的银行在开展贷款业务时并没有对贷款人的资金用途进行认真地分析、没有对借款项目的第一还款来源进行细致的研究、没有对借款的第三方保证方的真实背景进行有效甄别，而是只要有担保或由抵质押就可以发放贷款。在这种消极风险控制文化的影响之下，最终形成的企业信用增进机制，从表面上看好像在短期时间内使企业的融资问题得到了有效解决，但实际上进一步推动了企业过度投资风险沿着担保链向前向后传递，最终造成了企业经营困境和局部金融风险。这种消极风险控制文化在很大程度上造成了浙江省及时信贷投放的大省，同时又是中小型企业融资难问题尤为突出的区域。 　　二、动态控制担保链风险的有效措施 　　2014年，绍兴市完成固定资产投资2304.7亿元，增长15.1%，其中工业投资增长10.6%，基础设施投资增长28.6%，房地产投资增长14.2%。 　　从2014年上半年开始，浙江省绍兴恒信银行一方面积极寻找投放资金项目，另一方面就已经开始试行企业担保链的风险管理，通过实施“五步法”这一有效措施，实现了担保链风险的动态控制，明显提升了风险管理的效果。以下本文就运用“五步法”来动态控制担保链风险的具体实施进行详细分析。 　　第一步，科学分类，展现担保全景。浙江省绍兴恒信银行充分结合各个方面的具体情况，如担保人的担保能力、担保金额以及担保个数等，深入分析了各个担保链的类型，最终将担保链大致归纳为八种类型，即“一对一非关联担保”的I型、“两人或以上以一人担保”的M型、“一人为两人或以上担保”的V型、“三人或以上同方向、半圈型担保”的C型、“彼此存在关联关系的关联担保”的G型、“两人之间互相担保”的H型、“三人或以上循环担保”的O型以及“上述多种类型混合存在和交叉互保“的N型，并且进一步将这八中类型划分为了“低风险等级、一般风险等级以及高风险等级”三类风险等级，其中I型和M型属于低风险等级，V型和C型属于一般风险等级，而G型、H型、O型以及N行则属于高风险等级。与此同时，还配套出台了《保证贷款管理办法》，对允许担保的最高额度和保证担保准人的条件予以了充分明确[2]。八种类型和三类风险等级将所有的担保关系都囊括在内，能够充分体现出一家机构的担保全景，对于担保风险底数的掌握非常有帮助。浙江省绍兴恒信银行通过对2014年上半年的担保贷款数据进行排查，统计结果为：高风险等级担保链贷款所占的比例为16.31%，一般风险等级所占的比例为36.23%，低风险等级所占的比例为47.46%。 　　第二步，创新技术，全面排查识别。具体而言，应该建立担保链风险类型的识别系统，对所有担保关系进行全面排查识别，不留任何死角。同时，应该努力构建起数据分析平台，将已经存在的客户关联关系和担保关系等数据及时导入到系统当中，并且应该严格按照三类风险等级八种担保链类型各自的逻辑，建立起相关模型，逐一对所建立的模型进行认真分析，在运行全部数据。针对同一个客户涉及多种担保链风险类型的结果，应该严格按照“风险孰高”的基本原则，将发生重复的数据一一剔除，最终便可以得到系统识别的初步结果，需及时将