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政策性农业保险试点中若干问题探析 　　　摘要：广东省政策性农业保险试点自2007年启动以来取得了积极进展。但随着试点范围的不断扩大，也暴露出一些问题和矛盾，主要表现为：巨灾风险无法有效分散，政策支持体系不健全，逆向选择与道德风险严重，有效需求不足等。为使政策性农业保险持续稳定发展，必须建立多层次的农业风险保障体系，加强政府在农业保险发展中的主导作用，创新保险产品和经营模式。 　　　关键词：广东；政策性农业保险；巨灾风险；道德风险 　　　中图分类号：F372.65 　　文献标识码：A 　　文章编号：1007―7685(2011)12―0091―04 　　　2007年，广东省政策性农业保险试点正式启动，广州、佛山、中山、肇庆、云浮、茂名、阳江、湛江和惠州九县市入选首批试点地区，水稻保险、能繁母猪保险和农房保险被确定为首批试点险种。2007年7月，云浮在全省率先推行政策性农房保险。2008年3月，中山市开始推行水稻种植和能繁母猪等项目的政策性农业保险试点，并于同年6月出台了《中山市政策性农业保险实施细则》。2008年8月，珠海市推出了香蕉、奶牛等政策性农业保险。2008年底，佛山市下发《开展政策性农业保险试点工作的意见》，并制定了市、区、镇(街)三级财政保费补贴比例。2009年伊始，在总结各试点地区经验的基础上，广东省委农办、财政厅、农业厅、保监局四部门联合下发了《广东省政策性水稻种植保险试点工作实施方案》和《广东省政策性农村住房保险方案》等。至2009年底，政策性农业保险在广东省各县市都有不同程度的开展，保费补贴项目包括种植、养殖、农房等12个品种，补贴比例从2007年的约50％提高到2010年的约80％。 　　　一、广东省政策性农业保险的现状 　　　在广东省委、省政府的大力推动和支持下，政策性农业保险试点取得积极进展。一是养殖业保险得到大力开展。自2007年以来，广东省陆续开展能繁母猪、肉猪以及家禽、水产养殖、特种养殖等保险业务。能繁母猪保险成效显著，截至2010年底，承保数量500多万头，保费收入3亿多元，为养殖户提供风险保障60多亿元；先后为近30万头能繁母猪进行保险理赔，经济补偿近3亿元，覆盖率达90％。二是农房保险逐步推广。农房保险是广东省首推的政策性农业保险险种。由于广东省多发风灾、雹灾、洪涝等自然灾害，农户投保积极性较高，参保农户成倍增长，2007年参保农户95.5万户，2008、2009年分别增加到166万户和555万余户，风险保额达570多亿元，承保覆盖率达46.57％。三是政策性水稻保险取得突破。广东省政府已专门签发政策性水稻保险方案，2010年全省有10个地市开展试点，各级财政保费补贴比例达60％～80％，承保面积近60万亩，提供风险保障2亿多元。近年来，广东省农业保险发展较快，保费收入和保险赔款都有显著提高。但随着试点范围不断扩大，试点中也暴露出一些问题和矛盾。 　　　二、广东省政策性农业保险试点中出现的主要问题 　　　(一)巨灾风险严重，而巨灾险保障机制缺失 　　　广东省地处典型的“气候脆弱区”，自然灾害频发，巨灾风险严重。其中，台风、暴雨、洪涝等发生频率之高、强度之大居全国前列。2008年各种自然灾害给广东造成直接经济损失达300多亿元，其中，农、林、渔业经济损失高达200多亿元。2010年6月，广东遭遇20多天的强降雨，全省21个市、114个县、1 199个乡镇的1 324万人次受灾，倒塌房屋3万间，农作物受灾面积609千公顷，造成直接经济损失115亿元。如此巨额的灾害损失，保障水平每提高一个百分点，保险赔付就增加数以亿元，因此，保险公司难以独立承担赔付责任。巨灾风险损失分担问题成为广东省政策性农业保险可持续发展的重要障碍，也是农业保险经营的世界性难题。广东省目前的情况是，一方面，农业巨灾风险异常严重，巨灾损失呈逐年扩大趋势；另一方面，农业保险巨灾风险转移分担机制尚未建立，也没有建立政府财政支持的农业巨灾风险基金。农业巨灾风险无法得到有效分散，严重威胁着政策性农业保险运行的稳定性。 　　　(二)政府支持体系不健全，出现“政策热，执行冷”的局面 　　　政策性农业保险的根本特征是政策支持和政府推动。近年来，党中央、国务院非常重视政策性农业保险的发展，连续多年把相关内容写进了中央一号文件，并出台了包括保费补贴在内的多项支持政策。但地方政府的支持体系尚不健全，出现“政策热，执行冷”的局面。一是部门之间缺乏良好的沟通协调和统一部署。政策性农业保险是一个系统工程，涉及农业、财政、民政、畜牧、监管等多个部门，但各部门对政策性农业保险的认识存在差异，沟通协调机制尚未有效建立，导致各部门之间不够配合。如，配套补贴资金难以落实，保费补贴资金不能按规定及时足额划拨的现象时有发生，严重影响了保险公