村镇银行发展局限性与措施.docVIP

村镇银行发展局限性与措施 　　一、村镇银行的简介 　　 　　2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所规定。国家政策的下达使村镇银行如同星星之火，大有燎原之势。 　　所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平无法提高，由于目前农民的贷款需求无法得到满足，而村镇银行恰恰弥补了这一方面的空缺，成为农村金融业发展的一个新兴力量。 　　 　　二、目前村镇银行发展现状 　　 　　村镇银行作为一个农村新兴的金融机构其未来的发展前景是很大的，但是由于村镇银行现在处于起步的阶段，各种法律以及市场规范并不完善，导致目前发展状况不容乐观，主要表现在：1.资金来源不足，由于好多农民受一些地方基金会的影响，对村镇银行处于观望的态度，所存款项少并且分散；2.存贷款比率较高，导致许多村镇银行负债比率较大，利息支付负担较重，从而面临破产的危险；3.国家的好多优惠政策没有落实，再加上村镇银行初期的运营成本较大，许多村镇银行处于入不敷出的境地，发展前景令人担忧。但就目前村镇银行发展来看并不是一点成就都没有，从2006年到现在，其发展速度也是不容置疑的，除此之外，目前的村镇银行的发展还出现了以下几个特征：首先模式多样化，村镇银行集计划经济下政策性银行与市场经济下其他形式的银行于一身，表现其特有的模式；其次规模小型化发展，由于国家对村镇银行的规定较商业银行对注册资本等方面都做了特殊的让步，所以目前村镇银行的发展向小规模发展，小巧而灵活。 　　 　　三、村镇银行发展的局限性 　　 　　(一)办理支付结算业务的途径不畅 　　由于未获得独立的联行行号，目前村镇银行办理跨行支付和异地结算主要是委托他人代理办理，这无疑就给此新兴的金融机构――村镇银行以致命的打击。作为一个完善的金融机构，其最基本的功能就是提供结算服务，将地域限制和时间限制都为客户统统解决掉，加之改革开放三十年，农村发生了翻天覆地的变化，新农村农民对这一需求也逐渐加大，所以迫切需要村镇银行能够独立的办理结算业务，为农民提供更优质便捷的金融服务。 　　 　　(二)信用评级制度不够完善 　　曾在村镇银行实习过，发现他们贷款的程序非常简单，问家里房产，然后再根据其在村里的信用来判断是否贷款。由于农村房产很难变现或者信用判断不准确的问题的存在，这样大大地增加了贷款的风险，还可能会出现地方政府与村镇银行联合，村镇银行向地方政府无条件贷款，但向地方政府催款又比较困难等问题，这样就可能导致村镇银行成为地方政府的小金库，造成大批的不良贷款，不仅不会为农民真正的带来实惠，还有可能由于大批不良的贷款使村镇银行破产，最终损害到农民的利益，从而违背国家设立村镇银行的初衷。美国的金融危机最原始的动因也就是向次级客户贷款，加之监管不严，最终导致金融危机，甚至延伸到经济危机，从而带动世界危机，也许村镇银行由于其处于发展的初级阶段，不会产生那么大的影响，但它是作为一个金融机构出现的，加之金融机构本身的连带性，就像多米诺骨牌，最终会给社会带来巨大的损失，所以我们必须注重对信用评级的管理和监督。 　　 　　(三)金融服务相对单一 　　开办村镇银行主要目的之一就是盘活农村金融市场，促进三农的经济发展，但就目前村镇银行的发展来看，其办理的业务主要是存贷款及一些代办话费保险等业务，没有形成自己独特的，针对农村区域性特征的金融服务。现在农村普遍存在的金融机构农村信用社和邮政储蓄也能提供相关的服务，并且其存续时间长，权威性大，已经在农民心中形成品牌效应，相比而言村镇银行在这方面还是略徐一筹的。村镇银行作为农民的草根银行，本来就应该带着地方特色，而不是和现有的金融机构抢饭碗，它应该在法律规定的范围内，分析其所处环境的特征，根据当地农民的需求，创造出自己的独特的金融产品，以期真正的为农民解决困难，同时使自己获益。 　　 　　(四)安全防范措施差 　　由于村镇银行的创建初期规模小，营运资本相对短缺，其安全措施也相对比较薄弱。从硬件上讲，其营业点设立在农村，一般就在农民的居住所加以简单的修缮就进行营业，安全防范措施少甚至没有，这就大大地加大了安全隐患，增大了经营的风险，甚至有的村镇银行最大的安全防范措施就是防盗门，保险箱以及相应的保险措施很少具备；从软件上讲，其管理信息系统不够完善，各种风险防范措施都不存在，这些极可能会导致信息系统崩溃，从而导致重要信息的丢失或是外泄，最终给客户或村镇银行带来安全隐患，除此之外，村