村镇银行发展存在问题及对策研究.docVIP

村镇银行发展存在问题及对策研究 　　摘要：组建村镇银行，对解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题具有重要意义。2008年，试点范围从6个省(区)扩大到全省31个省(区、市)。在村镇银行建立发展过程中，理清村镇银行的特点，分析其出现的问题，并不断解决。对于保证其健康持续发展意义重大。 　　关键词：村镇银行 特征 存在问题 对策 　　 　　金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务已经产生了积极影响。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。本文从我国村镇银行的内涵与特征入手，分析其在发展中存在的问题，进而提出解决对策建议。 　　 　　一、村镇银行的内涵与特征 　　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。 关于村镇银行的特征，综合《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》中的表述，可以概括如下： 　　第一，产权结构。村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。 　　第二，治理结构。用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁、灵活的公司治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。科学设置业务流程和管理流程，确保机构高效、安全、稳健运行。强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。村镇银行属于一级法人机构，这种扁平化的结构，决策链条短、反映迅速，能够根据当前农业和农村经济发展的实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。 　　第三，经营目标。亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”应作为设立村镇银行的宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位。根据农民当前的收入状况大致上有三类。一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民。二类是正在脱贫致富的农民，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，从事规模化的经营活动。村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。如果对第一类农民视而不见，就没有解决金融扶持缺位的问题，可能背离建设社会主义新农村的政策初衷，而且容易形成和农村信用合作社抢夺农村优质客户资源的情况，造成恶性竞争。 　　我国村镇银行就是按照这三个特征构建起来的，从开始试点建设运行到现在也已经两年多了，其积极意义是显而易见的，但在发展过程中也出现了一定的问题，需要不断完善。 　　 　　二、存在的问题 　　经过近一段时间的试点建设，村镇银行在发展过程中表现的问题主要包括三个方面： 　　(一)产权结构方面所带来的问题，具体表现为： 　　1.社会认知上的困惑。村镇银行入股的股东可以为自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来，怕再一次受骗上当，不敢到村镇银行办理业务。 　　2.主发起人资格限制和管理方式选择上的困惑。村镇银行主发起人限制为“银行”一直为各方所诟病，民间资本要求扩大到实业机构，从而实现大多数人“职业银行家”的梦想，其他金融资本也要求主发起人资格突破“银行”的限制，扩大至非银行业金融机构乃至证券机构和保险机构。因而，能否按照公平原则放宽主发起人准入条件值得关注。在管理方式上，有的发起行主张建立管理总部对同一省或相邻省份内的村镇银行进行管理，如汇丰银行；有的发起行则认为法人自治模式也没有什么不妥，况且管理总部模式不仅不方便银行监管部门进行业务监控乃至资本约束管理，而且可能导致该村镇银行远离“三农”服务目标。因而，如何处理村镇银行管理方式创新上的要求，也要综合考虑。 　　3.办行宗旨上的困惑。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立