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浅析我国农村消费信贷存在问题及解决对策 　　摘 要：随着我国总体经济的发展以及中央对农村制定的各项扶持优惠政策，我国农业综合生产能力不断提高，农村社会经济快速发展，农民生活水平显著提高，农民的消费观念也在悄悄变化，农村的信贷市场日益活跃起来。但是由于种种原因，农村的消费信贷的发展存在很多问题，如何解决这些问题，使农村消费信贷健康发展，值得我们思考。文章首先分析了农村消费信贷存在的问题及其原因，在此基础上提出解决对策。 　　关键词：农村消费信贷 存在问题 解决对策 　　中图分类号：F832.44 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）08-140-03 　　一、我国农村消费信贷存在的主要问题及原因分析 　　（一）农村消费信贷的供给逐年在减少 　　农村信贷提供者以政策性的农业发展银行、商业性的中国农业银行和合作性的农村信用社为主，其中，农业发展银行是我国唯一一家农业政策性银行，其服务功能比较单一，基本上只负责粮棉油的储备、收购和加工以及大型农田基建项目贷款等，在农村消费信贷业务上，根本无法直接满足农民的信贷需求。 　　农业银行是我国涉农贷款投放规模最大，也是服务面最宽的大型国有商业银行，也是以盈利为目的。农业银行在农村金融市场上所发挥的作用亦是日益下降的。 　　合作性的农村信用社，作为农村金融市场上的主力军，也难以满足农民的消费信贷需求。无论是银行、信用社还是金融企业，几乎都是以安全性、流动性和盈利性为管理目标的，而农民消费信贷一般都具有金额少、操作成本高、预期收益低且风险不确定等特点，因此，农民很难申请到个人消费贷款。 　　随着各大商业银行金融改革的不断发展，他们纷纷撤离了设立在经济不发达的农村区域的机构网点，从而使得农村区域的金融分支机构越来越少，导致农村消费信贷供给越来越少。 　　（二）农村消费信贷的种类与农民实际需求矛盾 　　农村消费信贷的种类主要有住房消费贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款、旅游消费贷款以及信用卡贷款等。但这些消费信贷在农村金融市场的运行效率并不高，与农民的实际需求不一致。据统计，农民对交通、通信、医疗保健以及文教娱乐用品与服务消费支出需求比较大，已经逐步成为农民生活中至关重要的一部分，但对此方面的消费信贷品种却寥寥无几，效益自然也是比较低。这种消费信贷品种的空缺不仅放缓了农村经济水平的提高，同时也抑制了农村消费信贷的发展。所以要充分发挥农村消费信贷的作用，就必须积极开发与农民实时需求相关的农村消费信贷的品种。 　　（三）农村消费信贷的成本较高，风险大 　　农村消费信贷的成本包括两个方面：一方面是由于农民的消费能力有限，能够带给各金融机构的利润空间较为狭小，所以农村区域各金融分支机构相对也比较稀少，大部分银行在许多乡镇都只设有一家分支机构，从而造成了很多机构门前非常严重的排队现象，这无疑在一定程度上增加了农民们进行金融交易的时间成本。也正是因为农村金融机构设立较少，相对市场竞争力较小，从而导致各项消费信贷价格保持在一个较高的水平，这在一定程度上限制了农村消费信贷的进一步发展。另一方面是泛指由于金融机构促成交易的成本增加而致使农民贷款成本的增加。农村金融机构的交易成本不仅包括贷前农民信息的搜集、审核、谈判和决策等成本，还包括贷后的监督成本和违约成本等。为了防范道德风险的发生，金融机构一方面要花费大量的财力和人力来进行贷后的监督管理，另一方面还要要求农民提供一定有效的抵押品，这样如果农民发生违约情况，金融机构就能用处理抵押品的收入来弥补贷款上出现的损失。但事实上，由于一些原因致使抵押品的处置成本较高，因此很难完全弥补贷款的损失。金融机构为了保障经营的安全性与盈利性，不得不将农村消费信贷的利率或相关费用提高，从而导致农民的贷款成本提高。 　　虽然相对于其他工商企业贷款而言，农村消费信贷的金额小、对象分散，所以相对风险较小，不至于产生大规模的损失。但是相对于农村信贷而言，其自身的风险也是不可控的。由于农民的还贷来源主要是农业生产、投资收入或工薪收入等，而农民在从事农业生产、投资或者日常工作的时候会存在很多方面的风险，从而影响到农民的收入稳定性，进而影响还贷情况，甚至可能会增加借款人“赖账”的可能性。除此之外，农民也可能会面临一些其他的风险，例如家庭成员突生重病或者突然死亡、被裁员下岗等，这些风险因素都会影响到农民的还款情况，从而使农村消费信贷的风险处于疑云之中，不能确定也无法控制。因此很多金融机构不愿意承受这种风险而减少了农村消费信贷的发放，从而导致了农村“贷款难”的现象。所以想要进一步发展农村消费信贷，就一定要解决风险问题。 　　（四）农村传统观念落后 　　长期以来，我国居民储蓄偏好强烈，消费倾向偏低，习惯于“量体裁衣”、“量入为出”的传统消费方式。农民