民间借贷风险形成原因及对策.docVIP

民间借贷风险形成原因及对策 　　摘要：民间借贷是随着我国经济发展，人民生活水平提高，民间资本积累增多，摧生了民间借贷市场，巨大民间借贷资金以充当银行信贷资金补充，由于民间借贷不规范，导致大量民间借贷资金风险和经济纠纷，笔者就民间借贷风险形成进行分析，并提出了意见。 　　关键词：民间借贷；风险；原因；对策 　　中图分类号：F830.589 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-02 　　民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的货币或有价证券的借贷行为，只要双方当事人认可，借贷行为就可以成交。我国民间借贷存在由来已久，随着改革开放以来，经济高速发展，人民生活不断改善和提高，资本积累日益增多，人们已不满足银行储蓄利率收入，为了获得更高资金收入，通过各种渠道进行民间借贷融资，由于社会自主创业者、不断谋求企业发展者增多，从而摧生民间借贷市场活跃，借贷规模不断的壮大，民间借贷风险也出现上升趋势，有关部门应引起高度关注。 　　一、民间借贷发展现状 　　随着我国市场经济发展，民间借贷也随着经济发展而变化，刚开始改革开放时期，民间借贷主要集中农村.经济体制改革不断深入，各种经济体制出现后，民间借贷逐步进入城市，以成为银行信贷资金的补充，过去民间借贷是数额小，主要是亲朋好友之间，发展到数额大，借贷者一般都是以投资获利形式，民间借贷市场的活跃，为推动经济发展起到了推动作用。目前民间借贷融资的主要现状：一是民间借贷规模逐年上升。近几年来，我国经济处在高速发展时期，在国家政策扶持、鼓励和指导下，许多民营中小微型企业如雨后春笋地兴起，在发展过程中，由于资金问题，带动了民间借贷业务发展，随着国际金融危机影响，国内通胀压力和经济下行压力加大，货币政策逐步收紧，许多中小微型企业融资难度越来越大，从而更加摧生了民间借贷活跃；二是民间借贷主要集中在基层。由于基层中小微型企业比较多，生产和经营规模小，内部管理水平低，很难在国有商业银行申请到贷款，因为国有商业银行贷款主要投放国家重点项目和地方优质企业。中小微型企业为了谋求生产和经营发展，不得意采取民间借贷，民间借贷也受广大中小微型企业的欢迎；三是民间借贷主体涵盖各行各业。从目前调查了解，只要手头有富余资金者，都不想把钱存入银行得利息，为了钱能升钱，参入民间借贷，从借款中获取高额利润。四是民间借贷用途非常广泛。民间借贷不同于银行贷款，银行贷款用途有严格要求，必须是专款专用，贷后要检查的，而民间借贷只要双方认可，借款用途非常广泛，有的用于扩大再生产和经营发展，如棚室经济发展、畜禽养殖、土地承包、农用设备设施购置，有的用于购买商品房、婚丧嫁娶、子女升学、求医问病；相当一部分民间借贷资金流入房地产市场。民间借贷解决了许多企业及个人的燃眉之急，造成民间借贷居高不下的主要原因，但是，民间借贷资金增长也带来了许多借贷风险。 　　二、民间借贷风险形成原因 　　1.银行贷款复杂，推动民间借贷。随着金融改革不断深入，我国银行业开始注重风险防范工作，一是改革信贷管理体制，贷款权限上收省行。过去国有商业银行贷款由上级下达信贷计划规模，下面银行业按月按季按年控制信贷规模，现在每笔贷款只有调查权，都要上报上级审批。二是注重贷款担保抵押，审批手续环节多时间长。现在企业申请银行贷款，首先由银行信贷员调查，再由科长审核，审贷委员会研究上报，省行审贷委员会批准，在申报贷款过程中，企业必须提供贷款担保抵押手续，缺少一项资料都不行，审批贷款时间非常长。三是银行信贷门槛提高，贷款主要投放优质客户。现在银行贷款投放不盲从，注重企业经济效益和诚信情况，同时对企业进行信用评级，贷款投放主要集中在国家重点项目、经济效益好和信誉好的企业。这样一来，许多中小企业、私营企业、集体企业由于没有足够的财产作抵押，没有实力的担保者作担保，就很难从银行获得贷款，为了缓解临时生产和经营资金困难，无奈只好求助于民间借贷，而民间借贷手续非常简单，资金能及时到帐，借贷双方谈好认可，借方出具借条后，贷方便可提供资金，也无须办理担保等手续，民间借贷的快捷、方便、高效，有效的弥补了银行贷款手续繁琐、时间长、贷款难的缺点，从而促进了民间贷方市场和借方市场逐步壮大。 　　2.高利诱导冲动，造成借贷风险。在市场经济发展过程中，民间资金受宏观经济形势变化影响，一方面由于现有的投资渠道不畅，如证券市场长期低迷，国债也很难买到，加之国家多次降息，银行存款利率与物价上涨之间出现较大的反差，民间资金富余者不愿将资金存入银行，为了获得比银行存款利息高的收益投入民间借贷市场。另一方面由于许多企业在生产和经营过程中，银行贷款不能满足需要，企业就以高利方式向民间市场寻求资金，在借款方的高利诱导下，许多投机者，只考虑民间借贷的时间短、高回报率、见效快