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构建新型西部民族地区支付结算体系 　　摘要：西部广大的民族地区至今人们的支付方式仍然以现金为主，但随着新农村建设的不断发展，尤其是旅游业的迅速崛起，广大的民族地区商品流通必然会日趋活跃，仍以目前的现金结算为主的支付方式将难以适应这些地区经济进一步发展的需要，所以如何减少西部民族地区消费对现金的依赖性，构建新型的支付结算体系成为了一项紧迫的课题。如果我们单纯的增加建立ATM和POS网络，当然可以解决问题，但相关数据显示，这将是一项既耗时又昂贵的工程。那么我们可不可以利用现有的储蓄和邮政以及通信网络来低成本并且迅速解决问题呢？如果可以，如何操作？这是目前仍然令人困扰的一些问题。通过研究，我希望能够借鉴其他国家在落后地区建立现代支付结算体系的方法，选择一些值得我们学习的方法和思路，并希望该项研究的成果能够对我们西部民族地区经济的进一步发展有所帮助。 　　关键词:西部 民族地区 支付结算体系 　　 　　1 西部民族地区建立新型支付结算体系的必要性 　　由于城乡差别等诸多因素的存在，目前西部民族地区的支付体系建设与城市地区的支付体系建设在推广使用、功能发挥方面还存在相当差距，西部民族地区的支付体系功能需要大大提高和完善。[1]同时，随着新农村建设战略的实施，西部民族地区的发展面临新的形势和任务，客观上要求包括支付结算在内的金融基础服务跟上形势、发挥作用。 　　近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村（其中包括西部少数民族地区）支付结算环境、提高这些地方的支付结算服务水平放在特别突出的位置，通过一系列政策措施，畅通西部民族地区支付结算渠道，事实上，在各有关方面的共同努力下，这些地区的支付结算环境有所改善。但是，西部民族地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了这些地区资金的有效配置，不利于这些地区经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。 　　作为西部民族地区经济快速发展的“助推器”和建设所需资金运输“高速公路”的西部民族地区的支付体系到底怎样，存在哪些问题？我们可不可以利用现有的各类网络来低成本并且迅速解决问题呢？如果可以，如何操作？出于这些考虑，我近期曾选择甘孜地区的支付体系建设现状作了初步调查，发现了一些问题，并形成了一些初步的理解。 　　从初步调查情况看，甘孜地区的支付体系已经基本建立起能够适应当地经济发展的支付体系架构，呈现组织体系完善、支付工具多样、支付速度高效的总体格局。县城区域金融服务组织体系完善，已形成以工、农、中、建行县支行和农信社县联社为主导，农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系，但乡村区域金融服务组织总体缺位。 　　调查中根据农户反映的情况，我发现在乡村地区由于金融服务竞争格局尚未形成，所以金融服务组织几乎是空白。由于该地区几十年来发展相对落后的现实，县与乡村间的差距是客观存在的，表现在支付结算上，就是县与乡村“二元”支付状况和环境差距很大。可以说，乡村地区支付体系建设落后问题，已成为制约甘孜地区进一步经济发展所需金融服务发展的“瓶颈”，民族地区人民观念相对落后是今后一个时期制约“非现金支付环境”形成的障碍。 　　目前的许多研究成果都认为，只要有农村信用社或储蓄机构，能够使用银行卡、邮政绿卡等非现金支付工具就可以了，但实际上随着民族地区经济组织和经济活动的增多，尤其是近些年来随着民族旅游的繁荣，乡村金融机构提供的支付工具难以满足人们的需要。而且，目前乡村农信社还不能提供银行卡业务，这在一定程度上也制约了经济主体和农村信用社的发展。如果我们要在这些民族地区增加建立ATM和POS网络，当然可以解决问题，但相关数据显示，这将是一项既耗时又昂贵的工程。 　　 　　2 西部民族地区电子支付方式可行性研究 　　能否运用现存的网络来方便快捷的解决问题，找到适合西部民族地区人民发展经济所需的现代支付结算工具？我认为是可以的，随着信息技术越来越普遍的应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表，它指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 　　在日本，手机已经成为一种“生活方式”工具，Keitai(日本手持设备流行称谓)在日本往往具有多种功能，比如取现、信用卡、公交卡以及身份识别信息等等。手机支付的发展已开始改变日本的传统消费习惯。 　　在韩国，三家主要移动运营商LGTeleeom，SKTeleeom，KTF都己经大规模开展了手机一红外手机支付业务。韩国运营商的做法是联合与手机支付相关的行业和