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构建多层次农村融资担保体系研究探索 　　摘要：当前，在新农村建设中，凸现资金需求难以有效满足的问题，究其原因，主要是农村担保体系不健全，农业担保贷款得不到全面开展。要解决这一问题，必须采取全面系统的思维方式，综合考虑农村经济主体组织形式、经济实力、信用状况、融资需求以及担保资源等因素，有针对性地研究探索适合本地农村经济主体的担保方式，扩大有效担保物范围，构建多层次、广覆盖的农村融资担保体系，充分发挥融资平台作用。 　　关键词：农村 融资担保 研究探索 　　一、当前农村经济主体形式 　　1、农户。农户是当前农村最基本、最重要的一类经济主体，既包括小规模的传统种植养殖户，也包括从事加工、运输、服务等非农产业的小规模农村个体工商户。 　　2、农村专业大户。随着农业生产规模化发展，一部分传统小规模农户实现了向家庭农场的转化，此外，一些从事非农产业的个体工商户扩大了经营规模，这些规模经营主体构成了农村专业大户，不过仍主要是以家庭为生产单位的经营主体。 　　3、农村集体经济组织。传统农村集体经济组织产权不明晰，产权主体虚置情况比较严重，资金、资源利用效率低下，新型农村集体经济组织由原集体经济组织在整合集体土地、财产等存量资产的基础上，通过村、社、农户入股的方式，组建农村股份合作经济组织。 　　4、乡镇民营企业。即转制后的乡镇企业。原乡镇企业是由农村集体经济组织或者农民投资为主，在乡镇开办的承担支援农业义务的各类企业。转制后的乡镇实现了向现代企业的靠拢，拓宽了自身的融资渠道，对推动农村经济的繁荣发展、创造劳动就业机会、组织带动农户开展产业化经营发挥了积极作用。 　　5、农村经济联合体。近年来，在农村以农户为基础组织成立了多种形式的经济联合体，例如“农户+农户”、“企业+农户”、“企业+合作社+农户”、“农户+基地+农户”等形式。这种联合体本身并不具备独立法律主体地位，但是通过对农户、集体经济组织、乡镇民营企业的生产、资金和信用的联结，对增强农村经济主体融资能力，促进农业产业化和农民增收具有较大意义，从而在农村经济中占有较为重要的地位。 　　二、当前农村融资能够开展的担保形式 　　从担保方式来看，现行法律主要规定了人的担保和物的担保两种，其中人的担保又叫信用担保，物的担保则主要包括抵押、质押、留置等类型。当前，农村融资能够开展的担保方式主要有信用担保、抵押担保和质押担保。 　　1、信用担保。具体担保形式有：农户联保。即由两家或者多家农户组成联保小组，并签订联保贷款协议，小组成员之间就贷款相互提供信用担保，相互承担连带保证责任；农村担保机构担保。由农村担保机构为借款人向贷款人提供信用担保或再担保，再由地方政府向担保公司提供担保资金；农村新型经济组织担保。即以农民专业合作社等农村新型经济组织的信用为担保，实现对农民的融资支持，包括三种模式：一是单户信贷模式，即以农村新型经济组织中的单户成员为单位分别向金融机构申请贷款。二是混合信贷模式，即由农村新型经济组织统一与金融机构商定贷款，金融机构分别向各个成员发放。三是集团化信贷模式，即以农村新型经济组织为贷款主体，然后以预付定金等形式分配给内部成员使用。 　　2、抵押担保。包括农作物等土地附着物抵押贷款，生产设备、原材料、产品、交通运输工具等动产抵押贷款，企业建设用地使用权及其厂房抵押贷款，企业财产集合抵押贷款，动产浮动抵押贷款等。其中，动产浮动抵押是《物权法》新增的一类抵押权，允许企业、个体工商户、农村承包经营者将现有的或将有的生产设备、原材料、半成品、产品以及法律、行政法规未禁止抵押的其他动产进行抵押，突破了《担保法》关于抵押物在抵押权设定时即已事实存在的规定。 　　3、质押担保。质押包括动产质押和权利质押两种。除法律、行政法规禁止转让的外，农村经济主体拥有的生产资料、生活用品、产品、存货等动产均可设定动产质押。就权利质押而言，对农村经济主体比较切实可行的应包括仓单质押、应收账款质押、订单质押、存单质押等。仓单质押贷款是贷款人以仓单为质押而向农户或企业发放的贷款。仓单是存货人向保管人交付仓储物时，保管人向存货人填发的确认收到货物的有价证券，是提取仓储物的凭证，是实际商品可转让的金融工具。订单质押贷款是贷款人以农民与企业订立的订单农业购销合同的收款权为质押而向农户发放的贷款。目前，订单质押贷款实践已形成了多种具体模式，主要包括“公司+农户+信贷”、“公司+专业合作社+农户+信贷”、“公司+农业保险+农户+信贷”等。存单质押是指借款人以未到期的定期存单作为质押而取得贷款的方式，凭证式国库券亦归入此类。应收账款质押贷款，是《物权法》新增的担保方式，出质人可将销售、出租、提供服务、不动产收费等产生的债权进行出质，以获取贷款。 　　另外，可以适当突破限制，创新开展适合农村特点的融