坚冰何以遗融——十堰农行不良资产清收盘活实证分析与研究.docVIP

坚冰何以遗融——十堰农行不良资产清收盘活实证分析与研究 农行十堰市分行课题组 随着国有商业银行股份制改 革步伐的加快，农行不良资产清 收盘活工作务必提速。本文通过 对十堰农行不 良资产及清收盘活 工作的调查与思考，旨在探求创 新机制、加快不良资产清收处置 步伐的路径。 一 、 近年不良资产清收盘活 成效及经验 近年来，十堰分行突出清收 盘活工作的主体地位 ，加大不良 资产经营力度，不断创新处置方 式，努力完善清收机制，清收盘活 工作取得了较大成效。2000-2003 年四年时间共清收、盘活、保全不 良资产13．32亿元，平均每年3．33亿 元，其中清收3．935亿元，盘活1．686 亿元，保全7．699亿元。十堰分行的 主要做法和经验体现在三个方面。 (一)分帐经营，专业清收。对 不良资产实行集中管理和专业清 收，构建了以 “专门机构、专门人 员、专项费用、专项考核”为内容 的清收管理体系。在政策性剥离 之后，又先后分三次将不良贷款 划转到专业清收机构，城区行主 要划转到专业清收支行——五堰 支行，县 (市 )支行则划转到各支 行资产经营部。止2003年底，全市 共成立专业清收机构13个，拥有 专门清收人员166人，经营不良贷 款179245万元，占全行不良贷款 总量的80％。自2001—2003年，专业 清收机构共清收盘活不 良贷款 36968万元，占全行清收盘活总量 的85％。五堰支行自2000年1O月组 建以来，3年多时问共清收盘活不 良贷款302;75万元 ，占到全行的 39％；人均清收盘活1646万元，是 全市农行人均清收盘活量的24 倍 ，成为名副其实的 “清收龙 头”，2003年该支行被农总行授予 “清收盘活先进单位”。 (二)分类经营，多策清收。一 是小额贷款承包清收。针对小额 不良贷款分布散、户数多、金额 小、拖欠时间长等特点，市分行着 力实施了“压贷销户”工程，制订 了专项奖励政策，每销1户5O元以 下的奖励5元 ，500元以下的奖励 1O元，lOOO：~以下的奖励15元。竹 山支行将撤点乡镇的小额贷款按 照行政区域组合搭配，制成一定 额度的资产包，在本行范围内进 行招标承包清收。仅2003年一年 该支行共清收小额贷款604．43万 元，销户6234户。二是项目经理清 收。对200万元以上的不良贷款大 户，推行项目经理制，每户明确一 个项 目经理组，实行 “四定”清 收，即定清收 目标、定清收预案、 定清收进度、定清收奖惩。仅2003 年，全行共组成12个清收项 目组， 到2oo3年底已清收100万元以上 大户25户 ，清收不 良贷款4690 万元。三是参与改制落实债权。主 动参与企业改制，严把清产核资、 改制方案制订、资产评估、债权落 实和新业主选定等五个关键环 节，而且凡是贷款企业改制，不管 贷款数额大小，一律报市分行审 批，并制定了 “开户行初审企业改 制方案——市分行主管部门审 查——市分行贷审会审议——开 户行实施”的操作程序。四年来， 通过参与企业改制，共实现不良 贷款清收盘活保全38690万元，其 中货币性清收19248万元。四是依 法诉讼清收。通过诉讼手段四年 共清收87 13万元。五是责任清收。 四年来，共清收责任性不良贷款 525笔1645万元。六是以资抵债清 收。对经营管理不善，造成关停但 抵押手续齐全的企业，采取以资 抵债方式，抢救银行债权。对供销 社系统不良大户的盘活，主要采 取以资抵债策略，先后将海洋商 场、华生工贸商场、裕华商场等5 个城区大型商场以资抵债，实现 债权8959万元，占城区供销系统 贷款总额的78％。十堰志诚贸易公 司是供销社一家直属企业，因经 营不善已资不抵债，导致贷款形 成不良。市分行从该公司14块经 营性资产中选定 “东方商厦”，评 估后以2700万元价格抵偿农行， 其中抵偿贷款本金1904万元，抵 偿积欠利息646万元，超值部分 150万元待房产处置变现后返还 企业安置职工。目前商厦1—2楼已 出租，年租金4O万元。七是运用市 场手段处置抵贷资产。为防止抵 债资产接收处置过程中的 “冰棍 效应”，十堰分行采取公开拍卖、 竞价出售、协议转让、捆绑营销、 租赁经营等多种手段，加大了抵 债资产处置力度。自2002—2003 年，全行共举办9次公开拍卖会， 拍卖标的物19宗，标的额6700万 元 ，拍卖成交收回现金4721万元， 议价、竞价出售抵债资产385万 元，抵债资产出租收入476万元。 海洋商场是于2002年12月以资抵 贷给农行的