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浅谈我国P2P平台发展现状 　　摘要：近几年，P2P平台经历了从盲目扩张到理性发展的过度，行业在2012年井喷式发展之后，行业参与者开始飞速增长，未来这一行业将面临新一轮洗牌。据银率网数据库统计，2015年全国新成立P2P平台共1862家。截至2015年年底，我国P2P平台累计达4329家，其中正常运营的平台数量有2824家。进入2016年后，部分地区开始监管P2P等互联网金融平台，并从资金存管等方面进行规范，在此背景之下，新平台上线数量明显下降，2015年12月以来，全国正常运营平台数量近4个月连续出现下降。截止3月底，全国正常运营的P2P平台数量为2461家，较2月减少了58家。在平台数量减少的同时，平台贷款规模却稳定增长。2016年1至5月全国P2P网贷成交额达到7838.46亿，将近8000亿，同比增长144%，增速迅猛，但较去年增速294%，增速降低一半以上。本文主要是对P2P平台的发展现状进行分析，并推测P2P发展的趋势。 　　关键词：互联网金融；P2P；监管；发展 　　一、前言 　　P2P金融又叫P2P信贷，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，即点对点或个人对个人的小额信贷。P2P金融属于互联网金融中的一种，P2P平台作为中介机构，把借贷双方联系起来，在互联网的环境下实现各自的借贷需求并完成相关交易手续。而且这种模式不局限于地域性。经过平台的审核后，借款人可自行或委托发布借款的信息，包括收益率、借款金额、还款方式和还款时间，实现自助式借款，出借人则根据借款人发布的信息，自行决定出借对象和出借金额，实现自助式借贷。 　　P2P理财作为一种新型便捷的借贷方式，理财方式灵活，却又让不少人踌躇不前，原因是其高收益和高风险的并存。从收益来看，2015年年内5次降息后，基准利率总共下调了1.5个百分点，一年期存款基准利率由3%下降至1.5%。余额宝等“宝宝”类的互联网理财产品收益明显下滑，早已跌破4%，而P2P平台能够提供更高的利率差异化产品，据统计数据显示，目前P2P平台提供的产品投资收益率大多在6%～15%，在业内做的比较好的公司有陆金所，红岭创投，宜信等，这远远高于银行定期存款和银行理财产品收益率，也高于货币基金和信托的收益率。 　　二、P2P金融的优势与劣势 　　P2P金融是一个新兴行业，其商业模式根据市场和客户的变化相对灵活，可以快速做出自身的调整。同其他行业的企业一样，P2P企业也会面临成本、效率、风险、用户、市场等问题。银监会于2015年12月发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这一规定明确禁止了P2P的线下融资，但也给这些平台预留了18个月的过渡期。现在已有不少平台采用关、停、并、转的方式，计划或已经对线下理财门店进行整合或关闭，P2P平台未来将是纯互联网平台。 　　（一）P2P金融行业的优势 　　1、大数据风控优势。大数据风控即大数据风险控制，是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。理论上，大数据风控是P2P网贷的核心优势，有些P2P企业高薪聘请金融行业的风险管理专家，参考国外的金融风控模型设计该风险的管理体系，但是相对征信系统成熟的一些国家，中国的数据相对封闭，很多的模型拿不到关键数据，所以效果没有达到预期。P2P做大数据风控，虽然无法照搬电商模式，但在适当范围内可以尝试。大数据在P2P行业风控中的应用不仅前景可期，同时也是具备一定可行意义的。 　　2、技术优势。P2P行业主要的技术优势，在于很多P2P企业最大的投资就是对系统的搭建。若P2P企业自身系统的建设良好，大部分客户还是可以从线上获得的。如果多数的金融交易是通过线上完成，由于没有地域差异，没有过多的人力成本耗费，企业的经营成本将会大幅度的下降，P2P企业技术优势就会转变为成本效率的优势。 　　3、用户优势。P2P理财平台的定位就是线上获得的客户，通过风控系统和线下审核来控制风险。P2P可以跨地域经营，客户没有地域的限制，获客成本低，目标客户群体大，P2P行业具有先天的获客优势。并且，P2P网贷未来的客户主体是80或者90后甚至00后，他们是互联网一代、手机一代，更喜欢足不出户，进行线上消费和理财，所以P2P金融的用户基础是相当大的。 　　（二）P2P金融行业的劣势 　　1、盈利问题。P2P行业资金杠杆较小，贷款规模也有限。目前大部分的P2P企业年交易金额在10多个亿，其毛利率大概为5%，除掉2%左右的担保费或者是风险准备金，利息收入只有3%，一般市场投入费用在30%，剩下的收入用于运营费用就入不敷出了。一般的营业收入达到了10多个亿的P2P公司，假设人员为200人，系统建设费用、人员费用、租金成本将要超过5000万。营业