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浅谈金融机构贷款风险自身防范 　　摘 要：金融机构借款纠纷近年呈上升趋势，贷款风险使国有资产大量流失，本文从金融机构贷款过程中存在问题分析了贷款风险的成因并提出了若干对策，以期对金融机构从自身方面防范贷款风险有所裨益。全文共6568字。 　　关键词：贷款风险；问题；成因；对策 　　 　　随着社全主义市场经济体制的日臻完善和金融法律法规的日益健全，制别是2001年12月我国加入WTO后，我国的金融机构将面临着更大的挑战。各金融机构为在日趋复杂的市场竞争中求生存，谋发展，搞好经营管理，必须规范和维护金融秩序，有效化解金融风险。在不断推行改革过程中，各金融机构通过完善内部规章制度，从贷款申请、考查、审批、检查到催收等诸环节，实行岗位责任制，互相配合，互相制约、互相监督，在化解金融贷款风险，防止国有资产流失方面起了积极作用。但是近几年金融机构新出现的金融借贷纠纷案件仍呈攀升趋势，不良贷款居高不下。笔者认为金融机构制度上的缺陷与工作上的失误是形成贷款风险的内在原因。防范贷款风险应从事前预防，事中控制与事后救济紧密结合起来。本文仅从借款纠纷案件出发，就金融机构贷款风险的自身防范谈几点粗浅的看法。 　　 　　一、贷款的风险及种类 　　 　　（一）贷款风险的概念。 　　风险源于事物的不确定性，是一种损失或收益的机会。贷款风险即是商业银行在提供金融中介和交易服务中损失发生不确定性，即在债权已届清偿期而无法收回本息的一种可能性。 　　（二）贷款风险的种类。 　　贷款风险是商业银行在其经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里我们主要讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种不同的档次： 　　1、正常。2、关注。3、次级。4、可疑。5、损失。后三种为不良贷款，其主要表现形式有不能还贷，抵押不能变现，质押不能实现，保证虚置，担保无效，政策风险，利率风险等。 　　 　　二、当前金融机构在贷款业务方面主要存在以下问题 　　 　　（一）金融机构贷款前存在的问题。 　　1、贷款考查不细致。当前金融机构考查不细主要表现在：一是对借款人审查不严，盲目放贷。个别银行严重违反《贷款通则》规定的贷款程序，对借款人的诚信情况及借款的合法性、安全性、盈利性等情况不作审查就草率放贷。二是对保证、抵押、质押等形成的担保审查不细致，使担保流于形式。 　　2、审批程序不严格。部分金融机构工作人员受权势、利欲及亲情左右，不问借款人或担保人有无偿债能力，未严格履行审批程序，不作任何审查就发放贷款，导致“权力贷”、“金钱贷”、“人情贷”、“关系贷”的产生。个别主管信贷的行长、科长在逐级审批时不认真核实、评定、复测贷款的风险度，随意批准放贷。 　　3、合同要件不全。一些金融机构在签订合同时，不问借款人与担保人的行为能力，与那些不具备签约能力的人签订了合同，并发放了贷款。部分金融机构在担保人未到场的情况下，仅凭借款人持签好的手续及持有的担保人的身份证与印鉴办理手续，金融机构不作调查，亦未制作询问笔录，就发放了贷款。甚至有个别借款人利用借来的身份证或假公章办理贷款手续，金融机构未予严格审查就发放了贷款。部分房产、车辆、土地使用权等抵押贷款，金融机构为避免麻烦、节约费用，未按法定程序到有关主管部门办理产权登记手续，未委托有关部门进行认真评估价格就发放了贷款。有的贷款人以其共同财产设定抵押，但未经其他共有人同意，致使抵押无效。 　　（二）金融机构贷款后存在的问题。 　　（1）合同履行中的问题。 　　1、贷款跟踪调查制度流于形式。多数金融机构在合同中对发放出去的贷款种类不加区分，对贷款用途不作调查，对借款人的经营活动及财务账目未进行监督和追踪检查，也不及时对借款户进行回访。以至于对借款人、担保人的住所、地址变更不了解，对合同履行中的隐患及风险未能发现，贷款到期后，不利于及时进行催收。 　　2、变更合同续签不规范。一些金融部门不注意担保合同续签问题。企业因改制原因变更后，金融机构只与借款人重新签订了合同，而没有与原担保单位签订担保合同，错误地认为担保合同继续长期有效，从而发生债务人不能偿还债务的情况下，由于变更债务人而没有通知担保人而使担保合同失效，担保人不再承担担保责任，使贷款收回失去保障，造成损失。 　　3、随意同意借款人延期履行还债义务。如果未及时征得担保人同意，同意债务人延期还款有可能导致丧失保证期间或导致担保人免责。 　　4、怠于行使不安抗辩权。部分金融机构在合同履行中经调查获悉借款人出现了“经营状况恶化、丧失信誉”等条件，有丧失履行能力的