浙江省寿险市场需求影响因素分析.docVIP

浙江省寿险市场需求影响因素分析 　　摘要：本文从寿险市场需求影响因素的现有研究文献出发，对影响寿险需求的经济因素、社会和文化因素、政策因素等进行理论分析，对浙江省寿险需求的影响因素进行实证分析，研究发现：城乡居民人均可支配收入是影响浙江省寿险需求的重要因素；我国老年赡养率的提高，也会拉动浙江省寿险需求；家庭人口规模变动尽管对寿险需求拉动作用最强，随着单独二胎计划生育政策的逐步放开、家庭人口数的增加，未来一定时期内对寿险需求有较强拉动作用。 　　关键词：寿险理论；寿险需求；影响因素；多元回归分析 　　一个国家人身保险业务的发展与国家经济发展关系密切，一个国家经济越发达，这个国家的GDP中人身保险费用所占的比重就越高。在我国，人身保险保费收入中约90%来自于寿险保费收入，寿险保费是人身保险公司主要收入来源，寿险业务的发展决定和影响着人身保险业务的发展程度和地位。浙江是我国经济大省，也是经济强省，经济总量和人均经济量均位于全国前列。2013年全省寿险保费收入513.26亿元，比上年增长了9.09%。越来越多的个人、家庭和企业开始把寿险作为解决养老、医疗等问题的有效手段，浙江省寿险业发展已经进入改革发展新的重要战略机遇期。 　　1.国内外研究现状 　　国外对寿险需求的研究起步较早。理论研究方面，贡献最大的是以色列经济学家Yaari。Yaari（1965）首次在消费决策的最优分析中引入寿命的不确定，开创性地对传统的确定性生命周期模型进行了修正。考虑到是否具有遗产动机，Yarri同时分别构造了效用函数，并分析了两种情况下的寿险消费最优解及其存在的差异性。很多学者在Yaari建立的模型基础上，不断丰富完善寿险需求理论的框架[1]。Zhu（2007），Pliska和Ye（2007）将家庭购买寿险与家庭其他金融投资行为同时纳入决策模型，推导出在寿命不确定情况下投资与消费的最优组合，他们的研究成果是有关寿险需求理论的最新成果 [2][3]。在上述理论研究基础上，很多学者基于国家和地区的宏观数据，对特定国家进行了实证研究，也有多多国进行比较实证研究。 　　与国外相比，我国学者关于寿险需求的研究起步晚、成果少。当前，“保险业发展研究”课题组的研究成果《中国保险业发展》是具有代表性的，该研究将保险需求分为物质需求与精神需求两种，认为影响我国保险需求的因素主要有经济发展水平、资本利息率、科学发展水平、文化水平、价格和风险等 [4]。楚军红（1998）认为衡量我国寿险需求应该使用寿险保费收入，且影响寿险需求的因素分直接因素与间接因素两类，寿险价格变动和居民收入水平是影响寿险需求的直接因素，国家的财政金融政策、社会保障制度建设、收入分配政策、通货膨胀率、利率、人文社会环境等均是影响寿险需求的间接因素，并将通货膨胀对寿险需求的影响分为价格效应、收入效应和替代效应 [5]。肖文、谢文武（2000）从我国1980-1998年宏观数据出发，分析发现国内生产总值对保费收入影响显著，且国家降息政策和加大市场开放程度对寿险需求存在显著正向影响[6]。阎建军、王志超（2002）从我国1985-1997年人身险数据出发，通过时间序列模型研究发现，我国寿险需求与居民收入水平正相关，不受国家利率变动影响 [7]。陈之楚和刘晓敬（2004）从我国1990-2001年的宏观数据出发，研究发现寿险需求与居民个人可支配收入、社会保障正相关，与恩格尔系数和利率负相关，储蓄对寿险需求同时具有收入效应和替代效应[8]。舒高勇和石颖（2007）从中国1982-2005年的人身保险数据出发，分析发现首先需求与人均收入水平、城市化水平显著正相关，与人口死亡率显著负相关，与教育水平、通货膨胀率、名义利率和社会制度关系不显著[9]。国内寿险需求的实证研究多集中在北京、上海等发达城市或地区，针对经济发展迅速的浙江省寿险市场的研究文献少。 　　2.寿险需求理论影响因素分析 　　2.1 经济影响因素 　　（1）经济发展水平及收入水平 　　2001年以来，浙江省经济一直保持较快增长。从2001年到2013年，浙江省GDP总值从6898.34亿元增长至37568.49亿元，年均增长率15.17%。人均GDP从15262.35元/人增长至77831.67元/人，年均增长率14.54%。2001年全省寿险保费收入达93.89亿元，2013年增加到513.26亿元，年均增长率15.21%。13年内寿险保费收入增加了419.37亿元，增幅达446.66%，浙江省经济持续快速发展刺激了居民对寿险的需求。 　　虽然寿险需求与GDP有关，但消费者主要是用其可支配收入购买寿险，收入水平高低直接决定消费者购买寿险商品的能力和意愿。本文采用城镇居民家庭人均可支配收入及农村家庭人均纯收入，乘以各自的人口比例加总