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浅谈移动银行业务在我国兴起 　　中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号： 　　 　　一、中国移动银行业务的现状 　　伴随着信息技术与金融服务的相互结合、相互渗透，金融服务的方式与信息技术服务的内涵不断发生变革。中国的商业银行完成了柜台业务的电子化、建立了客服中心、电话银行、网上银行……。但是这些金融服务仍无法摆脱固定地点或有线网络的限制，无法满足人们随时随地享受金融服务的需要。为此，移动银行业务悄然兴起，并正以强劲的生命力改变着我们的生活。 　　移动银行业务，又称手机银行业务，是指银行通过移动通信网络及终端向客户提供金融信息和业务办理的银行服务模式。它是无线通信技术与银行业务结合的产物，并将无线通信技术的3A技术（任何时间、任何地点、任何方式）的优势应用到金融业务中，为客户提供实时的在线服务。其主要技术模式是以银行服务器作为虚拟的金融服务柜台，客户利用移动支付终端，通过移动通信网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操作，完成各种金融交易。中国的移动银行业务开展于1999年，中国移动通信集团公司率先于中国银行、中国工商银行、招商银行合作，在北京等17个省市开通了手机银行服务。目前，移动银行能提供的服务主要有两大类：一是信息类服务：包括查询利率、汇率、账户余额、账户明细等，银行还可以向用户发布金融信息；二是交易类服务；如实施本行或跨行转账，交付电话费、手机费和水电费等，进行股票交易、外汇买卖以及其他电子交易等。 　　二、开通移动银行业务的原因 　　移动网络比有线网络的建设成本要低，并且推广时，移动网络的总体成本更低。例如，移动付款网络的建造和运营成本比商业网络的电子销售点更为低廉。这意味着一些地区可以越过中间过渡技术而直接从单证付款系统进入到付款系统，而不必建设广阔的有限POS系统或自动柜员机网络。对许多偏远和低收入的客户来说，移动手机和移动互联网为他们率先提供了银行基本业务和电子付款等的金融服务。相关统计显示，2011年末，我国手机用户达到9.86亿，而通过手机上网的网民规模已超过3亿，而固定电话总数已降低至2.85亿。3G技术的迅速发展也使移动互联网日益成为网络经济时代最重要的新媒体之一。 　　移动银行业务的开通极大地丰富了银行的业务品种，增加了业务交易渠道，使得银行可以不再为用户长时间排队导致的用户满意度下降而苦恼，也不必为大规模的ATM投资而踌躇。中国经济的快速发展使得人们的生活节奏加快对节省时间的愿望愈加强烈，支付能力也随着收入的提高而提高，他们对电子支付的需求日益增加。 　　三、移动银行业务的发展的影响因素 　　尽管移动银行业务在我国发展较为迅速，但市场仍在培育期，许多因素需要引起重视。 　　（一）政策支持环境。为移动银行业务的应用和推广提供优惠或激励政策，创造发展环境，使之具有市场吸引力，能够调动各参与主体的创新动力及推广积极性，保证移动银行业务健康有序地发展。 　　（二）安全支付问题。对移动银行业务来说，安全性是指如何保护用户的个人隐私和确保交易的安全可靠。移动银行涉及大量金融交易和资金流动，一旦出现交易失误、手机遗失、账户盗用等问题，不但使用户蒙受经济损失，也会给银行及相关机构造成经济及信誉损失。 　　（三）使用程序繁琐。移动银行业务用户进入和使用门槛较高，申请和交易程序比较复杂。操作的复杂性令传统用户望而却步。因此运营商必须在保证安全的情况下，简化操作手续、设计出合理的流程，降低消费者门槛。 　　（四）标准与兼容性问题。标准和兼容性问题往往会阻碍服务的推广。目前国内支付系统多采用STK、USSD和BREW等不同技术手段提供服务，加上不同的移动运营商、商家、终端和银行的存在，运营商必须考虑服务的标准化和兼容性的问题。只有解决了标准和兼容性问题，才能减少用户使用的麻烦和故障，提高服务质量。 　　（五）认知程度较低。新兴的移动增值业务一般都存在用户认知程度低的问题。移动银行下属的业务众多，用户了解这些应用要花大量时间。运营商应该在推广上下功夫，在一定时期内让用户免费体验移动银行的方便，更多地熟悉该项业务。 　　（六）成本费用因素。我国现行移动通信网络的速度较低，但资费标准偏高，致使移动银行业务尚未体现出其应有的优势，一定程度上影响了用户使用的积极性，也给银行开展有偿移动银行业务的推广造成了阻碍。另外，用户如果想要享受手机银行服务，一般需要配置一部中高档次的手机，甚至还有需要支持WAP等方面的要求，与用户减少硬件购买成本，增加便利性的要求还有一定差距。 　　 　　四、移动银行业务发展的实施步骤。 　　（一）强强合作，资源利益共享。移动银行既是银行的金融创新服务，也是移动运营商的增值业务，银行与移动运营商有着共同的客户资源，共同发掘客户价值和提升客户满意度将成为合作双方