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温州民间金融正规化发展制约因素和对策建议 　　[摘 要]日前，温州出台全国首部民间金融法规，这为当地民间金融的正规化发展奠定了坚实的制度基础。在民营银行先行先试发展的背景下，温州民间金融如何利用机遇，克服弊端，转换模式，朝向正规化发展，成为公众和学者关注的焦点。有鉴于此，本文在梳理民间金融表现形式的基础上，揭示温州民间金融的发展现状，剖析温州民间金融正规化发展过程中面临的障碍，并针对制约温州民间金融正规化发展的因素，提出相应的建议措施。 　　[关键词] 温州民间金融；正规化发展；制约因素；对策建议 　　2012年3月，温州市金融综合改革试验区正式成立，这宣告着温州民间金融发展进入了正规化的轨道。2012年5月，中国银监会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，从法律层面进一步扫清了民间金融发展的障碍。2013年11月，党的十八届三中全会明确提出允许民间资本发起设立中小型民间金融机构，对民间金融发展进行顶层设计。与此同时，浙江省人大通过了全国首部民间金融法规――《温州民间融资管理条例》。不论是中央政府描绘的经济蓝图还是地方政府出台的保障政策，都为民间金融的正规化发展奠定了坚实的基础。政策落地所带来的效应是显而易见的。在民营银行先行先试发展的背景下，温州民间金融如何利用机遇，克服弊端，转换模式，朝向正规化发展，成为公众和学者关注的焦点。笔者将从温州民间金融表现形式入手，探讨其正规化发展面临的制约因素，剖析原因，提出对策建议。 　　一、民间金融的表现形式 　　民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。根据组织形式、运作机制的不同，它可以分为正规部分和非正规部分。所谓正规部分是指具有正式的机构形式、完备的管理机制、明晰的产权关系的金融服务部门。而非正规部分则是组织形式较为随意，运作规则粗糙，金融监管缺乏的金融服务机构。 　　民间金融的存在和发展有其内在的合理性，它有效地满足了民营企业和个人的资金需求，弥补了正规金融贷款难、审批慢等固有缺陷。但由???它具有隐蔽性、分散性等特点，导致其始终游离在政府金融监管之外，因此民间金融不断扩张的过程中伴随着巨大的潜在风险。而研究的题中之义在于梳理民间金融的发展现状，揭示其存在的运作风险，提出具体的对策建议，以此引导非正规民间金融朝向规范化发展。 　　（一）民间金融的正规部分 　　1.村镇银行 　　村镇银行是为乡镇地区提供金融服务的银行机构，它大致分为三种金融主体：邮政储蓄、信用社和中国农业银行分支机构。近年来，我国大力支持民间资本进入金融行业，创办村镇银行。此前，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许社会资本参与投资设立金融机构，降低了设立村镇银行的注册资本。这有效地解决了农村地区特别是偏远乡镇金融服务难以覆盖的难题，有力地满足了农村居民的资金需求。 　　2.小额贷款公司 　　小额贷款公司是指以经营小额贷款业务为主，由自然人和法人投资设立的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的身份一直存在争议，一方面，它为个人和企业的短期资金融通提供了便利，缓解了资金压力；另一方面，由于不能够吸收公众存款，它的资金来源渠道十分有限，很容易产生经营风险。从金融监管的角度而言，因为它主要由当地金融办监管，不纳入银监会监管体系，监管缺失的现象也较为突出。而其自身经营存在的高风险性也使得小额贷款公司的正规化发展困难重重。 　　3.农村资金互助社 　　农村资金互助社由农村居民、农村企业和乡镇政府遵循自愿的原则组建而成，它的设立主要是为互助社成员提供必要的存贷款和结算等业务。它的特点是针对性强，互助作用大，能够服务到每个社员，方便快捷。然而，因为它不能对互助社以外的人员提供贷款，致使它的服务范围十分有限局限。此外由于过度依赖成员的资金实力和信誉，使得它的发展规模受到地域掣肘。 　　（二）民间金融的非正规部分 　　1.无组织的形式 　　其一是私人借贷。这一般是发生在亲戚、熟人和朋友之间，大多是无息借贷，具有临时性和灵活性的特点。 　　其二是企业间信贷。这种形式主要存在于往来密切、彼此信任的客户之间，通常以赊销的方式进行。为了保证业务合作能够有序开展，企业大多会接受信誉度高的客户的短期资金融通要求，而这些借贷资金的利率相对较低、数额较大。 　　其三是民间集资。民间集资是个人或企业为了开展巨额投资、进行资本运作而发起的融资活动。这种方式涉及人员范围广、总量大、期限长、利率高，蕴含着巨大的风险。一旦发起人的资金链发生断裂，将对金融秩序和社会稳定产生巨大的破坏。 　　2.有组织的形式 　　首先是合会。它是由入会成员自发组成的融资机构，带有互动合作的性质。一般而言