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生物识别及其在金融领域应用 　　由于生物识别技术具有识别精度高、识别速度快、防伪性能好等特点，为金融管理和服务提供了安全保障，因而逐渐被应用到远程开户、转账取款、支付结算和核保核赔等金融场景。未来，生物识别技术将与机器学习、移动互联网、大数据技术等技术互相融合、共同发展，生物识别的算法将不断优化创新。此外，生物识别的产业链将更加健全，第三方生物特征数据服务提供商将逐渐增多，生物识别技术的使用成本也将随之大幅降低，其在金融领域的应用方兴未艾。 　　生物识别概述 　　生物识别的概念与主要技术发展 　　生物识别是利用计算机运算能力和生物统计学方法将要被识别生物特征样本和预先保存的人体固有生物特征模板进行匹配比较，得出相似度值，达到鉴别个人身份目的的技术。主要包括指纹、人脸、静脉、虹膜、声纹、掌纹等体表的和内在的多种生物特征识别技术。生物识别已在人口信息管理、出入境管理和刑事侦查等公共安全行业多个不同领域的身份认证中普遍应用。近几年来，生物识别技术也逐步运用到客户身份验证、远程开户、无卡取款、刷脸支付、金库管理和网络借贷等金融领域。 　　在生物识别的各项主要技术中，指纹识别技术发展最早。虽存在受指纹干湿度影响拒真度略高的不足，但经过国外多次识别算法竞赛和国内刑侦自动指纹识别系统（AFIS）的应用，以及为国内居民身份证增加指纹信息所开展的二次全国范围软硬件测试，特别是制定发布了指纹系列的国家标准后，指纹识别的性能明显改进。 　　随着软硬件性能提升和公共安全领域天网工程后台人脸比对、图像智能分析和视频大数据分析等一系列应用实践，并采用神经网络深度学习方法提取人脸图像特征，人脸识别准确率得以逐步提升。 　　静脉识别技术发展时间最短，识别准确率有进一步提升空间。静脉识别技术由于内在的皮下静脉特征具有无残留不易损伤不易窃取的特点，加之是基于血氧含量吸收红外光原理成像的，使其在手指特征活体鉴别方面具有突出优势，与指纹融合可以较好地预防假指攻击，提高识别准确率。 　　虹膜识别技术进入我国安防领域已有数十年时间，因眼镜、光线干扰和特征部位与采集方式等因素，目前主要用于手机和生物特征难以采集识别的人群，识别准确率相对较高。 　　声纹识别技术发展具有较长历史，以前常用作技术侦查破案手段，易受环境噪声和嗓音变化影响，其识别准确率不及前述几种特征识别技术。但声纹特征隐私性低、易接受、采集互动方便、可结合业务表达真实意图的特点，逐渐被用来结合其他特征作复核，以语音互动作为活体检查措施。静脉、虹膜和声纹三种特征识别技术尚处于探索完善阶段。 　　全球生物识别的市场概况 　　根据国际生物识别集团（IBG）初步统计，2009年全球生物识别市场规模约为34.22亿美元，2013～2015年市场规模约分别为98亿美元、100亿美元和130亿美元，预计到2020年全球市场将突破250亿美元，年复合增长率将稳定在14.9%左右。在全球市场中，北美生物识别的市场规模占比最高，达33.5%；其次是亚太地区，市场占比为23.8%；其他依次为欧洲、中东和印度、中南美洲、非洲地区，占比依次为16.5%、11.0%、9.1%和6.1%。 　　在生物识别的主要技术中，指纹识别的应用最为广泛，其市场规模约占整个生物识别市场规模的58%；人脸识别、虹膜识别的市场份额占比分别为7%和6%。以上三种方式是主流生物识别方式，而其他识别方式市场份额较低。IBG预计到2020年，指纹识别、人脸识别和虹膜识别的市场规模将分别达到130亿美元、24亿美元和16亿美元。 　　我国生物识别的市场概况 　　我国的生物识别市场发展水平与发达国家相比仍处于发展初期，未来发展潜力较大。据前瞻产业研究院初步统计，2010～2014年，国内生物识别市场平均增长率保持在60%以上，2014年生物识别市场规模为80亿元，2015年中国生物识别市场规模突破100亿元。预计2020年生物识别市场规模将突破300亿元，年复合增长率为24.6%。 　　生物识别技术在金融领域的应用情况 　　远程开户 　　目前，生物识别技术已被广泛应用在银行和证券行业的远程开户过程中，主要运用人脸识别和静脉识别对用户身份进行鉴定，从而实现用户不必去柜台即可远程开户。英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。新韩银行的新用户可在无人网点内使用静脉识别技术作为认证手段自助开户。此外，汇丰银行、浦发银行、微众银行、财付通、腾讯征信、苏宁易付宝、微信证券、华泰证券、华林证券、长城证券等均已推出人脸识别开户功能。 　　转账取款 　　传统银行大额转账大多需要去柜台办理，采用生物识别技术可完全实现自助转账取款，方便快捷。招商银行APP5.0应用人脸识别技术，使用户无需再到柜台进行大额转账。在取