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第三方支付机构与商业银行竞争与合作浅析 　　摘要：随着第三方支付业务的蓬勃发展，第三方支付机构与商业银行的关系越来越紧密，第三方支付业务的发展离不开商业银行，需要商业银行的支持与合作，同时其业务领域和业务规模上与商业银行也存在着某种程度上的竞争。通过剖析第三方支付机构与商业银行之间的关系和定位，权衡双方利益，寻求实现合作共赢的方式是本文研究的主要内容。 　　关键词：第三方支付机构；商业银行；竞争；合作 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-02 　　一、相关概念的简述 　　第三方支付机构，即非金融支付机构[2]，是在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务的机构，具体包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。其中网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，如深圳快汇宝、联通支付等；预付卡是指以营利为目的发行的，在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡，如天津城市一卡通、南京市民卡等；银行卡收单是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为，如广东银结通电子支付，广州易票联等。随着第三方支付业务发展的深入，许多第三方支付机构同时从事着多项第三方支付业务，如支付宝、银联商务等。 　　二、第三方支付业务与商业银行支付业务现状分析 　　近年来，第三方支付业务规模逐步扩大，业务竞争日益激烈，截止到2014年7月底，获得中国人民银行第三方支付牌照的支付机构已达到269家。根据《中国支付清算行业运行报告（2014）》数据显示[3]，我国第三方支付市场规模已达到16万亿元，其中2013年共处理互联网支付业务150.01亿笔，金额8.96万亿元，分别较上年增长43.47%和30.04%；处理移动支付业务37.77亿笔，金额1.19万亿元，分别较上年增长78.75%和556.75%；处理收单业务19.76亿笔，金额5.78万亿元。伴随第三方业务规模的逐步扩大，支付机构互联网支付业务也向证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势日益明显。 　　我国目前的商业银行主要包括国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农商行及农合作等，规模达约300家。中国人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示[4]，截止2013年底，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%；银行卡跨行支付系统联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台，ATM机具52万台，银行卡市场受理环境逐步改善。 　　总体而言，网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的电子支付业务增长较快。2013年全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，电话支付业务4.35亿笔，金额4.74万亿元，移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元。 　　三、第三方支付机构和商业银行的关系分析 　　（一）第三方支付机构对商业银行的挑战[5，6] 　　1.银行的现有客户流失 　　在第三方支付业务平台出现以前，银行处于支付行业的垄断地位，客户对银行的依赖程度很高，主要依靠银行平台完成款项支付。但随着第三方支付手段的多样化、便利性和费用低廉等优势的凸显，客户逐渐被吸引转向通过第三方支付平台完成交易和款项支付，支付金额也从小额支付向大额支付渗透。 　　2.银行的中间业务收入减少 　　第三方支付行业对支付领域的垂直深耕，逐步加大了对传统行业的渗透。据统计数据，目前在使用网上银行完成支付缴费的用户中，超过一半以上是通过第三方支付平台接入的，超过了直接登录网银进行在线支付的用户，商业银行由原来的服务链的前端被挤到了服务链的末端，银行的中间业务收入逐渐被第三方支付平台所分割。 　　3.互联网金融与商业银行之间的竞争加剧 　　互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，具有透明度更强、参与度更高、协助性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特征。例如支付宝、财付通、快钱等第三方支付业务不仅停留在B2B、B2C、C2C等传统电子商务模式上，还涉及跨行转账、信用卡付款、代收代付、退返、查询等众多金融领域业务，为客户提供更便利、多样的服务。 　　4.预付卡业务对银行卡支付业务带来较大冲击 　　第三方支付机构所发行的预付卡在小额支付领域的便捷性是商业银行无法比拟和取代的，尤其是以公