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美国信用卡市场立法监管及对我国借鉴意义 　　摘 要：作为一种新型的消费信贷方式和支付手段，信用卡从一开始就天然地与市场经济相连结，在国家层面催动下信用卡度过将近一个世纪的发展演变，现今在整个国际金融市场中占据了重要地位。美国既是信用卡的发端国，也是目前信用卡市场发展最为成熟、立法监管最为完善的国家。其近年来关于信用卡的系列立法改革动向也一定程度上反映未来信用卡产业的发展趋势，对于我国这样一个处于信用卡产业初级阶段的新兴庞大市场来说，将国外最先进的立法理论和监管措施融入到我们的国情之中，对于推动我国信用卡市场的良性发展无疑是一条有效途径。本文重点考察美国信用卡的一整套立法监管体系和个人信用评估机制对我国信用卡市场的借鉴。 　　关键词：信用卡；法律体系；新法案 　　中图分类号：D912.28；D996.2；F831 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.12.44 文章编号：1672-3309（2011）12-106-02 　　 一、美国信用卡市场立法监管概述 　　 （一）美国信用卡市场立法原理 　　 美国信用卡市场立法的发展过程始终运用国家干预经济的通行理论。从银行信用卡的诞生直至行业的托拉斯化，美国政府制定一系列相关的管理法律，确保金融市场的良性有序发展。基于金融业，由于市场存在固有的缺陷和失灵，需要政府矫正市场失灵，以实现社会边际效益的最大化。一方面，信用卡行业发展成熟自然产生垄断趋势，导致对信用卡消费者权益的损坏和信用卡整体服务质量的下降；另一方面，金融领域，平等主体双方存在着信息不对称情形，如若没有有效的监管，金融主体追逐自身利益而损害消费者的利益，这也是依靠监管的根基所在。另外，金融市场周期性的系统性风险也要求国家给予必要的监管确保整体经济的平衡运行。[1] 　　 （二）美国信用卡市场监管主体 　　 美国信用卡市场不断朝着集约化、规模化发展，其监管机制几经变化，主管部门基本形成了以联邦储备委员会和联邦贸易委员会为主的执行机构，共同承担银行卡管理的执法职能。联邦储备委员会是规范商业银行信用卡管理的主要执法机构，联邦贸易委员会是银行卡行业的主要监管部门，与此同时，一些行业性协会如信用报告协会、信用管理协会、收账协会在信用卡市场自律方面也发挥着不可或缺的辅助作用。 [2] 　　 （三）美国信用卡市场监管法律体系 　　 美国的信用法律框架体系随着市场的变化而不断丰富和完善，现今发挥作用的主要法律法规包括《信用卡发行法》、《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平信用和记账卡公开法》、《贷款真实性法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用记账法》等16项法律，上述完备的法律监管体系确保各个阶段美国信用卡市场发展处于领先地位。同时适时调整、变革法规，有效地应对了不断突发的新的信用风险，牢牢地掌控着世界信用卡产业发展的主导权。 　　 二、美国信用卡市场立法发展趋势 　　 （一）新法案立法背景 　　 近年美国经济仍未从次贷危机阴影中脱离出来，失业率居高不下，普通居民财富缩水严重，导致信用卡用户负债无法偿还的问题逐渐攀升。因此，面对金融机构市场的风险与日俱增，金融消费者的权益亟待保护，美国政府将改革金融机构业务行为规范和保护消费者权益的事项拉开了序幕。在最引人关注的消费者权益方面有以下问题： 　　 一方面，在美国银行混业经营的模式下，金融衍生品逐级打包日益专业化，对于一般金融消费者具体操作上过于复杂，法律难以规范充分保护消费者的权益。一旦整体经济受到波动，就会透视出隐含的系列风险。监管机构必须对新情况加强跟踪监测，及时反馈，以立法形式予以保护干预。 　　 另一方面，是美国现有的信用评级体系逐渐出现不公平和不真实的隐性风险，部分消费者深受其害，也给从事贷款类金融业务的银行机构造成相当大的风险隐患。 　　 （二）新法案 　　 针对信贷行为的不公平状况，美国政府对原来的《真实信贷法案》进行修订，形成现在的《2009年信用卡业务相关责任和信息披露法案》（以下简称《2009信用卡法案》）。主要从消费者权益保护、对消费者的信息披露、年轻消费者保护、与礼品卡相关的消费者保护、综合性规定5个方面对信用卡经营机构的行为进一步予以规范。[3] 　　 关于消费者权益保护的规定，对信用卡业务经营机构变更收费和利率水平的行为予以了限制，该法案对信用卡业务中关于期限和超限费的部分定义予以明确，并规定发卡机构不得随意变更信用卡贷款的偿还期限，不得在未事先获得持卡人明确同意超额使用信用卡的情况下收取超限费；针对目前有相当数量的信用卡客户提交的基本信息与其实际财务状况不符的情况，该法案对次级客户发卡的标准、还款安排和持卡人偿还能力评估等方面也做出了明确规定。[4] 　　 关于消