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美国信用联盟发展及启示 　　美国的信用联盟（Credit Unions）是非盈利的合作金融机构，资金来源于社员的储蓄性股份，由社员拥有并经营，其社员满足共同联合要求，即凡加入同一个信用联盟的社员都存在某种共同的联系。信用联盟的经济目标既非盈利性也非慈善性，而在于服务性，信用联盟为社员提供便捷廉价的金融服务，而这些服务往往是商业银行所不愿或无法提供的。同时，信用联盟通过传授金融知识，提供工资管理以及咨询服务等，帮助无法获得商业银行服务的工薪阶层和低收入家庭培育良好的金融意识，提升理财能力，改善生活质量，促进社区的和谐发展，实现“人帮人”的社会目标。信用联盟在美国金融业中独树一帜，是金融业不可缺少的组成部分，对美国经济发展起到了重要的促进作用，其100多年的发展经验为我国开展新型农村合作金融提供了有益的启示。 　　美国信用联盟的发展历程 　　起源阶段。美国的信用联盟是在19世纪末20世纪初兴起的，随着美国经济的发展，消费信贷增加，消费者对银行存款或现金贷款的需求日益增长。但是，由于小额存贷款业务成本和风险较高，商业银行等正规金融机构不愿吸收小额存款，也不愿发放小额贷款，即便有些金融机构提供小额存贷款业务，也会对此收取高额服务费。1909年，一些“小存款人和小借款人”联合起来成立了美国第一家信用联盟――圣玛丽教区居民信用联盟（St. Marys Bank Credit Union），以互助合作为精神，吸收社员存款，同时向有资金需求的社员提供贷款。早期，由于没有促进机构作为中心组织，信用联盟发展缓慢。 　　1934年美国国会颁布并实施了《联邦信用联盟法案》（The Federal Credit Union Act），此后信用联盟的概念在美国全面传播。为了满足信用联盟的保险需求，1935年，美国国家信用联盟协会（Credit Union National Association，CUNA）执行委员会成立信合保险公司（CUNA Mutual Insurance Society），向信用联盟提供保险服务，促进了美国信用联盟的蓬勃发展。信用联盟的数量不断增加，1969年美国信用联盟的数量为23786家，达到顶峰。 　　兼并和扩张阶段。20世纪80年代，美国国家信用联盟管理局（National Credit Union Administration， NCUA）和州监管当局放松了对于信用联盟的共同联合要求，导致了信用联盟的兼并。1980年3月，美国国会通过储蓄金融机构取消法规限制和金融控制法案，将联邦注册信用联盟的贷款利率上限提高到15%，同年12月，这一利率上调至21%。1984年，美国“Q条例”废除，金融机构之间的利率竞争进一步加剧。这一时期信用联盟的数量显著降低，许多效率低下的信用联盟无法适应新的规则和激烈的竞争，不得不与规模大、效率高的信用联盟合并。信用联盟的数量从1980年的21467家锐减到1989年的15144家。通过兼并，留存的信用联盟效率较高，竞争力强，抵抗风险的能力强。但是，信用联盟数量的减少并未减少社员对于信用联盟的可及性，也未减少金融服务的种类和数量，1980年至1989年间，信用联盟的社员数量从4400万增加至5990万。 　　稳步发展阶段。得益于良好的外部经营环境，近年来美国的信用联盟稳步发展。截至2015年9月，美国的信用联盟达6213家，信用联盟控制的资产达11950亿美元，总储蓄额超过10050亿美元，总贷款额接近7820亿美元，信用联盟的社员数量接近10343万人。 　　通过对比美国的银行与信用联盟从1992年至2014年的统计数据可以发现，近年来美国银行和信用联盟控制的总资产均有所增加，银行拥有的总资产绝对增量大于信用联盟拥有资产的绝对增量，但信用联盟拥有的总资产所占的市场份额基本稳定，略有增加。如图1和图2所示。 　　美国信用联盟的特点 　　作为一种合作金融组织，美国的信用联盟不同于一般的金融机构，它呈现出以下特点。 　　民主平等的组织管理。信用联盟是由社员管理的民主组织，每位社员无论股权多少与交易量大小，均享有平等的投票权（即一人一票）和决策权。信用联盟在经营目标、股权设置、管理方式、分配标准等方面都实行民主管理的原则，建立完善的内部组织体系，形成社员大会、理事会、监事会的三权制衡机制，将民主管理贯穿于日常经营活动中。信用联盟的管理层由全体社员组成的社员大会选出，按照“一人一票”制投票确定。当选的管理人员一般都自愿为信用联盟服务，不计报酬，信用联盟只承担其在办公过程中产生的合理费用。同时，社员可自愿加入或退出信用联盟。只要符合信用联盟的共同联合要求，愿意承担社员义务，均可加入信用联盟。每个社员最少只需认购5美元信用联盟的股份，就可以成为信用联盟的社员，享受信用联盟提供的服务，社员还