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美国个人信用制度建设对我国的启示 　　摘 要：个人信用制度是社会制度的核心，是成熟的市场经济的重要标志。完善高效的个人信用制度是建立我国社会信用体系的突破口。美国作为世界上信用发展历史最悠久、信用应用最广泛的国家，在个人信用制度建设方面有很多成功经验。借鉴美国的经验，建立中国特色的个人信用制度是发展个人信贷业务，完善金融市场，促进经济持续发展的关键。 　　关键词：美国；个人信用制度；启示 　　 　　一、个人信用制度概述 　　个人信用制度是建立在个人信用的基础上用来防范个人信用风险的机制，它使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。它也可指国家监督、管理和保障个人信用活动的一种整套规章制度和行为规范。建立个人信用制度的目的是为证明、查验自然人资信情况，并通过制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守约意识。主要内容有个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。 　　个人信用制度是银行控制信用风险，开展信贷业务的关键。对银行来说，信用风险是其在办理信贷业务时最优先考虑的因素。建立个人信用制度无疑给信贷人员提供了一个比较简便和科学的个人贷款审查评判方法，从而有利于提高信贷管理水平。对贷款的考察评估要涉及到诸多因素，信贷人员仅凭经验很难考虑周全。而随着个人信用制度的建立，可以根据贷款申请人的有关信息资料，按预先设定的信用等级评估指标进行评分，再将评分汇总后确定贷款申请人的信用等级，并施以不同的信贷策略，从而提高对个人贷款决策的科学性和准确性，减少银行不必要的损失，规避了一部分风险。[1] 　　同时，个人信用制度还是我国应对经济全球化的内在要求。我国的市场经济起步较美国等经济发达国家晚了很多，个人信用制度的建设更是落后。随着我国加入WTO以及经济全球化的快速进行，建立能够与国际接轨的个人信用制度成为迫在眉睫之事。完善的个人信用制度是参与国际经济事务、应对国际市场那个竞争的最根本要求。信用环境不佳，整体信用素质低，将会使外国资金望而却步，直接影响外国在我国的投资。 　　正是个人信用制度的存在对我国经济发展和社会稳定的巨大意义，所以，加快个人信用制度建设刻不容缓。 　　二、中美个人信用制度的差异 　　美国是世界上个人信用制度最发达的国家。作为最大的发展中国家，中国的个人信用制度建设和美国的个人信用制度之间存在着很大的差距。 　　首先，个人信用制度模式不同。我国的市场经济尚处于不发达阶段，在个人信用制度的建设过程中有政府参与，实行的是政府主导、各金融机构积极推进的发展模式。而美国采用的是以盈利为目的的商业征信公司形成的社会信用管理体系。由征信企业投资建立各种征信数据库,然后通过企业兼并方式扩大某些企业的数据库容量,最终在全国范围内形成了少数大型商业征信公司。这种模式最大的优点是政府不必投资。此外,也有助于自然形成的征信市场竞争机制,各竞争者之间优胜劣汰。显然，美国采用的个人信用制度建设模式比我国的模式更有效率。[2] 　　其次，个人信用登记制度不同。个人资信档案登记是开展个人信用业务活动的基础，在美国金融机构向消费者或私营企业主发放个人的贷款之前，都需要向有关机构查询该借款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人自信档案等级机构。美国的“信用署和信用报告署”就是这样的信用信息等级机构。而在中国现阶段还没有出现类似美国这样的市场化运作的信用登记机构。这使得我国的个人信用制度建设失去了必须的基础，也是我国个人信用制度建设的瓶颈。 　　另外，个人信用评估制度不同。消费信贷的评估有两种方法可以采用，一是判断分析法，一是借贷统计评分法。判断分析法分析的关键是具体地确定借款人偿还贷款的资金渠道，主要是依赖银行信贷员的工作经验和判断事物的能力对借款人的还款能力和意愿进行评估借贷统计评分法是把贷款申请人在每一个信用特征上获得的点数全部加总,然后同银行事先设定的分数线进行比较,凡是总分低于此分数线的申请人将不能取得贷款。在实际操作中,美国许多商业银行在开展消费信贷业务时往往是将判断分析和统计评分法结合起来加以运用,取长补短得出准确的评估结果,以决定是否为其提供贷款。 　　[3]而在中国，对个人信用的评估大部分都是建立在判断分析的基础上，这就加大了主观因素的成分，造成个人信用风险的累积。 　　最后，个人信用风险预警机制不同。在美国，银行在实施个人信用贷款之后，就会严格实施贷后风险监测，跟踪信贷资金流向，跟踪信贷资金的流向，一旦发现客户账户上出现或其他有可能影响信贷资金安全的迹象，就加强与客户的联系，并采取相应措施。但是，中国的个人信用预警机制不够效率，通常是在信用风险已经发生、损失已经造成之后才会受到关注。 　　三、中国个人信用制度的