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论保险利益对财产保险合同效力影响 　　［内容摘要］ 按照我国保险法规定，没有保险利益，保险合同无效。但是由于保险利益适用范围和适用主体的多元化，使得保险利益与保险合同的关系问题纷繁复杂。由此可见，我国保险法的规定还欠精准。本文在参照国外相关立法的基础上，专门就财产保险进行论述，并且从保险利益的存在，变动以及灭失等方面分析保险利益对财产保险合同效力的影响。 　　［关 键 词］ 保险利益；财产保险；投保人；被保险人；保险标的。 　　［作者简介］ 谢 静，中国政法大学民商经济法学院民事诉讼方向硕士研究生。 　　 　　保险理论界通说认为，保险利益也称可保利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。目前，各国法律都把保险利益作为保险合同生效和有效的重要条件，进而确立了专门的保险利益原则。 　　我国《保险法》第12条第3款规定：保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。由此条规定可以得出：其一，保险利益是依附于保险标的之上的，以保险标的为载体。保险标的的变动自然会引起保险利益的变动。这也是下文探讨的基点之一。其二，保险利益是一种利益。但究竟何谓利益，目前“关系说”是学界主流意见，即首先认为保险利益是一种利害关系，财产保险中，保险利益是存于投保人或被保险人与某一标的物之间具有事实上或法律上经济价值的关系①。 　　进而按照我国保险法的相关规定，保险利益原则包括两层含义：一是，只有对保险标的具有保险利益的人才有投保人的资格；二是，保险利益是认定保险合同有效的依据②。 　　本文在参考我国及国外相关保险立法的基础上，对保险利益的财产合同效力的影响问题拟提出以下见解。 　　 　　一、我国财产保险的三类利益 　　 　　财产保险利益的具体形态或者直观形式具有多样性，可将其归类为投保人或者被保险人对保险标的具有的现有利益、期待利益、责任利益三类③。现有利益，即投保人或被保险人对于特定财产，现在所享有的利益，包括投保人或者被保险人对保险标的的所有权利益、占有利益、用益物权利益以及担保物权利益等；期待利益，即投保人或被保险人在订立保险合同时对保险标的未来可以获得的利益，且必须有法律上的规定为依据，是将来的，但是确定的；责任利益，即投保人或被保险人对于保险标的所承担的合同上的责任，侵权损害赔偿责任以及其他依法应当承担的责任，他们对其可能承担的责任具有保险利益。 　　 　　二、保险利益的存在对保险合同效力的影响 　　 　　依照我国《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”这样的规定平衡了投保人权利与义务,要求投保人为之支付保险费的利益与自己相关，但却没有充分考虑投保人与被保险人身份分开情况，因此，若进行分类规定会更为妥当。 　　其一，如果是为自己利益投保，则投保人与被保险人身份集于一身，自合同订立并有效期间当然具有保险利益。 　　其二，如果投保人不是为自己利益投保，对保险标的没有保险利益，则不能简单认为保险合同就无效，宜分以下两种情况考虑： 　　第一，保险合同订立时。一方面，根据法律上的规定，保险合同是诺承合同，只要双方当事人合意即成立。另外，保险法也明确规定不具有保险利益只是合同无效的原因，并非合同成立的要件。因此，在合同成立时，不需要以保险利益作为要件。例如海上货物运输保险合同中，投保人在订立合同时就可以对保险标的没有保险利益。另一方面，就投保人而言，若仅仅是作为履行支付保险费义务一方，其资格是没有必要限制的。否则，不但有碍交易之灵活，且阻挠人类互助④。就被保险人而言，根据损失填补原则，被保险人请求保险金的支付的理由是保险事故的发生导致财产或其他权益受到损失，即只要当时受到损失，当时具有保险利益即可。故而没有必要要求被保险人订立合同时就应当具有保险利益。 　　第二，保险合同成立后。一方面，保险合同并不为投保人的利益存在，仅仅为被保险人的利益存在。投保人丧失保险利益的情形非常复杂，被保险人因保险合同所享有的利益不能因为投保人丧失保险利益而受到影响。另一方面，被保险人对保险标的具有保险利益，对维持保险合同的效力却是十分重要的。被保险人是指保险事故可能在其财产或人身上发生的人。若被保险人对保险标的失去保险利益，在保险标的发生损害时，其没有损失的。如果依据保险合同给付其保险金，则与损害补偿原则相违背。因此，若在保险合同效力期间，被保险人失去保险利益的，保险合同效力终止。 　　 　　三、保险利益的转移对合同效力的影响 　　 　　首先，在保险利益转移的情况下，保险合同效力是否应有变动，应遵从如下的判断标准：一是保险标的的风险掌控者是否变动，即管理权是否转移给他人；二是是否引起道德风险，并有必要通过保险合同效力变动来防范；三是保险合同当事