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论银行利率浮动对农村中小企业贷款影响 　　摘要：自2012年6月份起，中国人民银行首次将金融机构存款利率浮动上限调整为基准利率的1.1倍，这就表明了我国利率市场化改革又迈出了重要的一步。但作为中小金融机构的城市商业银行和农村信用社在利率市场化中面临着种种挑战。农村中小企业由于信息不对称、贷款小、急、频的特点，贷款问题本来成为中小企业发展的核心问题，在现阶段下，银行利率的浮动势必会严重影响中小企业的贷款。本文试图从农村地区中小金融机构在贷款利率浮动区间扩大之后的执行效应和贷款定价入手，分析贷款利率浮动区间扩大后存在的问题及对企业的影响，提出若干银行管理内控建议以及农村中小企业的应对方式的探讨，以规避风险。 　　关键词：银行利率 浮动 农村中小企业 贷款 　　中图分类号：F832.42 文献标识码：A 　　1 银行利率浮动现状 　　自1996年起，中国放开了银行间同业拆借利率起步，利率市场化改革已经经历了十五年的快速发展。在改革期间，牵一发动全身，改革的影响和外延远远超越了金融体系本身。 　　2011年初，中国人民银行行长周小川表明，下一步要根据“十二五”规划的要求，要有规划、要有步骤、坚定不移地推动利率市场化。这就显示了人民银行在“十二五”期间推动利率市场化的决心。 　　1996年6月1号，中国首先开放了银行间的同行业拆借市场利率。 　　1997年7月份，开放了银行间债券市场的债务回购和现券交易的利率。 　　1998年末，开放了贴现和转贴现利率。 　　1999年，国债在银行间的债务市场以利率招投标的方式发行。 　　2002年，扩大农村信用合作社存款利率浮动幅度。 　　2004年1月1号起，央行扩大了银行间贷款利率的浮动区间。在中国人民银行制定的贷款基准利率的基础上，银行、城乡合作信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款利率的1.7倍，农村合作信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款利率的2倍，银行机构贷款利率的浮动区间的变化，使得人民币存款利率下浮，开放银行机构利率浮动区间下限持贷款基准利率的0.9倍不变。 　　2005年，中国人民银行的货币政策分析小组在“稳步推进利率市场化报告”中表明，市场化改革的大思路是为：先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。存、贷款利率市场化按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。 　　2007年1月起，中国基准利率雏形亮相，全国银行间行业拆借中心发布的“上海银行间同业拆放利率”（简称shibor）正式运行，通过建立以此为基准的市场化定价机制和市场利率体系，逐步推进存贷款方面的利率改革。 　　2012年6月7号，中国人民银行发布了降息的信息，表示了从6月8号起银行金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。这是我国利率市场化改革过程中又一重大决定，这也就表明了我国金融机构可以自己决定存款利率浮动可以在0～10%之间，这一举动打破了我国长期以来金融存款利率同质化的僵局，标志着我国银行利率市场化改革取得了重大进展。首次出现不同商业银行同种产品不同价格的差异化现象。如工商银行的活期存款利率为0.44%，1年定期存款利率为3.5%，而江苏省南京银行分别为0.4%和3.575%。 　　2 农村中小企业贷款现状及问题 　　2.1农村中小企业贷款现状 　　随着经济的发展，国家越来越重视中小企业的发展，而且这种重视不仅仅再停留为口头的形式，在国家第三十六号文件“国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见”中指出：“中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量， 促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。” 　　在农村这种大环境之中，中小企业要想实现战略性的发展，资金是不得不解决的问题，只有资金充足的情况之下才能实现生产规模的扩大与机械生产的现代化，同时更好地实现与大城市的接轨促进自身的发展。然而由于中小企业与现代贷款制度中存在着种种问题使得中小企业贷款难的问题表现的越来越突出，因此通过深入中小企业之中去切身体会其实际发展状况以及采集各种真实数据已经成为刻不容?的任务。 　　对于农村民营企业而言，往往没有一个具体的经营范围，随着现代科学技术的发展，该类企业一直通过寻觅性能更加全面更加效率的机器来拓宽其经营范围，同时也增加企业的核心竞争力。 　　在农村民营企业中，一般以生产加工类为主，需要机械加工的企业一般注册资金在10万左右就可以了，同时职工人数也比较少，类似于以前的小作坊。但是对于那些需要大型机械加工的民营企业而言，一般注册资本较高，在100万甚至还要更高，因此职工人数也较多。企业要想实现转型或者规模的扩大都需要较大数额的资金，一般在50～100万之间，只