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论工商银行信贷资产经营管理机制创新 　　摘要：去年以来，随着我国经济发展进入新常态，四大国有银行的不良信贷资产总额呈现增长态势，使得金融系统风险不断增加，制约了金融健康发展，后果极其严重。因此，加强工商银行信贷资产的分析与监管，把握住资金营运方向，提高信贷资产资源配置的整体效益，防范金融风险，有着极其重要意义。 　　关键词：信贷资产 系统风险 经营管理 机制创新 　　近几年来，由于受到国际国内经济发展严峻形势的影响，我国经济发展进入了新常态：经济增长速度放缓，经济发展比例失调；产能过剩严重，企业利润微薄；生产经营环境恶化；政府财政收入减少，经济及金融风险加大。这使得工商银行信贷资产质量不高，经营管理面临着越来越大的金融风险，严重威胁了工商银行的生存发展。因此，改善工商银行信贷资产经营管理水平，提高工商银行信贷资产质量，创新现代化工商银行的信贷资产管理体制和运作机制，改善金融生态环境，对防范金融风险，促进工商银行健康发展，具有重要意义。 　　一、工商银行信贷资产质量不高、经营管理生态环境恶化的因素。 　　1、缺乏信贷资产经营的主动营销机制。一是资产经营领域的市场意识不浓，没有明确的信贷市场目标和相应的激励手段，不能很好地、主动地占领市场、扩大市场。二是资产经营领域的营销策略不清，对有限的信贷市场没有进行深入的调查研究，没有对有限的信贷市场进行详细的分类。三是资产经营领域的市场情况不明，基层支行市场定位模糊，对新的生长点反应迟钝，面对激烈竞争的信贷资产领域，缺乏计划性、主动性，只是被动应付，顾此失彼。 　　2、缺乏信贷资产经营的客户服务机制。许多基层支行没有从过去经营管理体制和方法中走出来，在资产经营领域工作中没有突出客户的“中心”位置，服务创新不足，服务的层次、效率和质量不高。在市场经济体制下，银行资产经营效益的高低，取决于能否争取和稳定优质客户，在按照工商银行信贷资产经营管理原则的前提下，尽可能地提供让客户满意的金融服务。近几年来，基层支行信贷资产经营的工作要领不明确，没有建立起重点客户的服务保障机制，服务措施不能保证到位，各类经营资源、各种业务项目服务不能满足客户需要，部门之间以及行际之间配合不够，衔接不紧，影响整体信贷资产经营效果。 　　3、缺乏信贷资产经营的队伍建设机制。信贷资产经营效果优劣既取决于外部信贷资产经营市场的因素，又取决于基层支行营销队伍建设。目前，各个基层支行普遍存在市场营销队伍不能适应现代化商业银行发展的问题，这已经成为制约资产经营最薄弱的因素。占全行不到30%的信贷客户经理及相应管理人员经营着全行80%的信贷资产营销业务。长期以来，基层支行对这些人员无论在素质的要求上还是在待遇上，都不能很好安排处理。这种状况与其所经营管理信贷资产的规模，与其所承担的职责不对称。影响了信贷资产市场的开拓和业务的发展。 　　4、缺乏信贷资产经营的管理创新机制。从各个基层支行的信贷资产经营管理工作来看，管理创新不够。主要表现在：一是“重贷轻管”问题严重。许多支行重视贷款发放，忽视贷中、贷后管理；重视争客户，忽视管客户，信贷资产经营管不上、管不细的情况比较严重。同时对信贷资产经营监控机制落实不到位，使得存量贷款质量日趋不良，新增贷款质量不尽人意。二是没有建立健全银行信贷资产风险预警机制。基层支行普遍存在信贷基础管理工作薄弱，不能准确判断国内、国际经济金融形势，无法把握信贷资产经营市场，不能有效地去适应外部环境。三是信贷人员整体素质不高。基层支行过分重视信贷资产经营人员的业务开拓能力，轻视信贷资产经营人员的业务总体业务知识提高，据有关部门统计，60%信贷资产经营管理人员普遍缺乏必要的信贷管理知识、企业经营管理知识、法律知识等，这从总体上影响了信贷资产经营管理。四是信贷资产经营管理的利益机制与风险机制不匹配，缺乏有效的责、权、利相统一的激励机制和约束机制，对信贷资产经营管理责任的考核不严格、不明确，直接影响了信贷资产的质量。 　　二、提高工商银行信贷资产质量和经营效果的路径选择。 　　1、建立信贷资产经营管理的服务机制。一是要树立以客户为中心的服务理念。在市场经济条件下，要提高信贷资产经营的成果，就必须增强资产经营的市场意识、营销意识。要在于争取、巩固和发展优质客户工作中，树立为客户服务思想，提供满意的金融服务。要把客户放在中心位置，彻底转变传统观念，正确吃了银行与客户的关系，实现由银行主导向客户主导的转变。二是要提高资产经营领域的信贷服务的层次和质量。要根据现有的客户在各类业务中提供的贡献，对客户按照一定的标准划分不同等级，然后根据客户贡献等级配备相应的金融资源，提供相应级别、相应层次的服务。在信贷资产经营目标工作中，把重点放在贡献级别高的客户上，提供高层次服务，从而增强以客户为中心调动、配置各类服务资源的