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邮政金融网点库存现金控制方法研究 　　摘要：文章介绍了个人储蓄业务现金交易的主要渠道，分析了网点库存现金的波动性及传统的定额控制理论，提出了四种全新的网点库存现金管理办法，即分时控制法、浮动上限法、疏导使用法和流动配送法。 　　关键词：邮政金融i网点；库存现金；管理 　　中图分类号：F61　文献标识码：A 　　 　　网点库存现金管理是邮政金融资金管理中的一项重要内容，其管理质量的高低，直接影响资金的运营效益、安全以及对用户的服务。由此可见，库存现金管理存在两面性：一方面，库存过高将增加风险，减少收入，但有利于加强服务；另一方面，库存过低会减少风险，增加收入，但会降低服务质量。用户需求与资金管理是相互矛盾的，库存现金需要科学的管理方法，保持合理的定额，才能在效益与服务之间求得最优平衡。 　　 　　1、个人储蓄业务现金交易的主要渠道 　　 　　在网点个人储蓄业务的资金流动中，并不是所有存取款交易都涉及现金流动，只有部分情况才会出现现金存取。因此详细分析现金交易渠道，有利于深入研究现金的波动。 　　按网点交易地点分，个人储蓄业务可分为三种交易情况：他开本代(异地交易)、本开本代(本地交易)和本开他代(异地交易)。 　　按网点交易渠道分，个人储蓄业务可分为四种交易情况：窗口交易、ATM交易、POS交易和转账交易。 　　按交易地点划分，只有他开本代和本开本代涉及现金流动；按交易渠道划分，只有窗口交易和ATM交易会涉及现金流动。两者交叉后构成了个人储蓄业务现金流动的四种主要渠道：他开本代的窗口交易；他开本代的ATM交易；本开本代的窗口交易；本开本代的ATM交易。 　　 　　2、网点库存现金的波动性研究 　　 　　2.1　库存现金的波动性假设 　　由于影响网点现金存取的因素复杂，因此存款和取款不可能呈均匀分布，且具有一定的波动性。而存取款之间的波动并非同步进行，存款的高峰期未必就是取款高峰期，反之亦然。这种存取间的差异导致了库存现金需求的波动，每个网点所处环境不同，就会呈现不同的波动规律。 　　为便于分析和研究，现对现金存取的波动性做如下假设。 　　环境不变假设：各个时期网点现金存取的影响因素众多，但从长期来看影响环境不变。在此基础上，库存现金需要量呈现短期波动，但长期来看是相对稳定的。 　　无限制假设：用户存款和取款没有任何限制因素，即用户存取款的时间、地点和金额都是自由进行的，不受任何控制。 　　随机波动假设：现金存取的金额是随机分布的，因此存款和取款具有波动性，导致库存现金需要量也呈波动发展，不可预测，不可控制。 　　自由流动假设：网点存款额可用于取款，当日之内网点没有缴款和协款情况，即网点的现金流动完全来自用户存取。 　　2.2　库存现金波动性的举例分析 　　为便于分析网点现金波动性，下面举例分析。假设有一个网点，每日工作8小时，以10分钟为一段，将8小时划分为48段。理论上每段存款量合计与取款量合计不同，各自符合随机分布。 　　用计算机生成两组随机数据，数据在0～100之间随机选择，100代表最大极限，此处不考虑数值的单位，只进行理论分析。可以看出在随机分布下，存款和取款呈现剧烈波动，而且两者并不同步。 　　在不同时段，网点余额也随之变化，其计算公式为：“本时段余额＝日初余额＋累计存款额－累计取款额”，而“累计存款额－累计取款额”，即累计存取款差额就是影响网点库存现金的重要因素。利用以上数据，计算累计存取款差额，并绘制一张“累计存取差额”圈，见图1。 　　 　　如图1所示，由于存款和取款之间的互动，减缓了现金波动节奏，但是波动幅度增大，波动范围在－200～200之间，其理论浮动范围是[－4800，4800]。这是由于存取款之间的差异得到了集中，在存款连续大于取款时，累计存取款差额向正极发展；反之向负极发展。 　　在这组数据中可以看到，库存现金至少达到136，才能在支取的高峰期满足用户需要，如果低于136这个底线，就会出现取款危机。可以将这个底线称为；每日库存底线。 　　 　　3、网点库存现金的定额控制理论 　　 　　邮政金融传统的库存现金管理是定额控制理论。 　　3.1　库存定额上限的测定 　　上面的例子虽然只是假设，但说明了一个重要的事实，即对网点库存现金实施定额控制是可行的，并且具有实践价值。由于目前的邮政金融实现了储蓄网点的信息化，按照上述分析方法不难实现真实数据的采集。 　　同时，年Ⅱ用这种方法可以计算某个网点一个月、一年甚至几年的“每日库存底线”，并绘出这期间的波动图，将这些波动数据利用各种预测方法分析将来的库存量。 　　目前正在使用的库存控制方法是一种最简单的方法，即设定一个库存限额，控制网点库存现金。如果历年业务影响因素没有发生重大变化，可以