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贫困农户信贷需求与渠道选择影响因素研究 　　摘 要：本文基于对陕西省宝鸡市693户贫困农户的调查数据，引入农户特征、收入与资产、农户支出、社会资本、家庭金融活动和地区情况等方面的多重变量，将研究样本划分为不同组群，统计描述和计量分析了不同因素对贫困农户信贷活动的影响。研究结果表明：正规金融机构具有甄别和筛选优势，偏向贷款于家庭规模较大、受教育程度较高、申请生产性贷款、从事非农产业、收入水平较高及所持现金更多的农户。非正规金融是贫困农户信贷主要途径，却具有明显的“关系型借贷”倾向。收入水平、资产状况、生产性支出比例是影响贷款需求、正规金融机构支持和贷款金额的共同因素，也是贫困农户短时期难以改变的三方面金融抑制诱因。创新贫困地区农村金融减贫体制与机制，推进贫困地区农村金融发展的包容性和普惠性是金融改革的重要方向。 　　关键词：贫困农户；信贷需求；信贷渠道；probit模型 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018（2）-0014-08 　　一、引言与研究综述 　　贫困地区农村金融运行与发展受到农户收支结构、经济发展水平、区域文化等因素的影响，体现出与富裕地区不同的特征与困境。贫困农户收入以家庭经营收入和在外务工收入为主，存在很大的不确定性和收支波动性，在农产品销售时节和外出务工月份，往往能够维持正常的现金流入。而农闲和返乡停工时节，现金流入会大幅下降甚至停滞。特别遇到难以预期的灾害、伤病和死亡时，农户无法通过计划储蓄的方式短期筹得大量资金和收入来抵消大额支出，从而诱发了大量信贷需求。金融扶贫作为“造血式扶贫”的重要途径，可以改变贫困地区和人群被动的发展模式，从根本上扭转贫困地区经济落后状况。2014年、2015年人民银行与相关部门联合发布了《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》和《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，进一步落实了金融助推脱贫攻坚的基本方略。然而，贫困地区农村金融市场的制度缺陷明显抑制了贫困农户的信贷活动。一方面应围绕区域金融需求差异，推动贫困地区农村金融制度创新（王芳，2005年）。另一方面，金融机构必须推出面向贫困群体的金融产品，降低穷人进入金融市场的交易门槛（Doug Pearce，2004）。因此，厘清贫困农户信贷服务特征和影响因素，对于金融扶贫战略的实施以及贫困地区金融体制与机制创新尤为重要。 　　大量??外学者基于欠发达地区农业信贷数据，运用Probit、Logistic、GMM和Tobit等计量方法对农业信贷与农业发展问题进行了实证研究。Abid Hussain（2012）分析了巴基斯坦政府面向小农实施的粮食安全政策。结果表明：土地数量会增加小农获得贷款机会，且中等和上等小农容易获得正规贷款，低等小农主要依靠非正规贷款1。S.B.Fakayode实证分析埃基蒂州农业信贷机构（ESACA）的转贷信贷计划效果，发现贷款受益者主要特征为年轻、有种植经验和受过教育。Anjani Kumar（2010）认为影响印度农户机构信贷的决定性因素包括教育程度、农场规模、家庭规模、种姓、性别、职业以及家庭特征等。Paul Mpuga（2010）则发现乌干达的农业信贷需求受地域、年龄、教育水平、职位、家庭资产以及其他居住特征的影响。Maru Shete （2011）分析埃塞俄比亚Finoteselam（费诺特塞兰）镇农业信贷市场影响因素，指出高抚养负担、土地占有面积、家庭劳动力禀赋、参与非农生产等增加了家庭农业信贷市场参与度。Sukhpal Singh（2009）以旁遮普州11个区的600农户为例，研究成果表明影响农户贷款的主要因素有贷款成本、贷款手续、政府扶持等。可通过借贷信息和土地信息网络化、贷款申请表简化、贷款程序和审批时间标准化改善信贷体系。 　　国内学者通过调查分析贫困农户信贷需求和信贷行为，探索影响农户信贷渠道的因素。王定祥等（2011）认为贫困农户信贷需求以中短期小额需求为主，但实际发生借贷行为的贫困农户较少，从正规金融机构获得贷款的农户更少。刘西川、程恩江（2009）认为所调查农户信贷需求主要受到数量、成本与风险的影响。黄祖辉等（2009）认为工资性收入和非农经营收入分别对农户正规信贷来源有不同影响，前者显著为负，后者影响为正。刘明（2012）以陕西、青海欠发达农村为例，认为关系型融资对不同的信贷来源作用效果不一致，虽然可以抑制民间金融的风险，但却滋长了正规金融的寻租活动。?T璋勇、杨贺（2014）运用Probit模型，着重分析农户社会资本对正规和非正规信贷供需倾向的影响，发现良好的社会资本对农户信贷获得具有正向促进。 　　综上所述，许多学者依托不同地区农户的调研样本，实证检验了影响农户信贷需求的因素。但既有研究直接针对贫困农户信贷需求的分析