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银行利率监测系统设计与实现

银行利率监测系统设计与实现   摘要:贷款是银行的一项工作量很大的工作,贷款过程中的风险控制是维护借贷双方合法权益,保证信贷资产安全,提高贷款使用整体效益的重要手段。其中对银行内部人员在贷款利率运用方面的监测也是一项必要的重要工作,是进行利率管理、利率使用区间控制、防止出现错档越权行为、保护银行资金安全的重要手段之一。但目前对利率的监测功能主要靠人工借助贷款系统来完成,存在着工作量大、自动化程度低、容易出错、易受干扰等问题,故需要建立一个相对独立的能够自动进行贷款利率运用情况的监测系统。本文研究了银行贷款的业务过程,分析了现有贷款系统输出的数据结构,分析了贷款利率监测的需求,按照实际工作中对违规行为的处理过程和方法,建立了处理模型。设计并实现了一个贷款利率监测分析系统。最后对系统进行了测试,并通过实际应用,证明系统达到了设计目标。测试和应用结果表明,本系统辅助银行管理人员完成对贷款利率、利率使用区间和系统使用人员的权限设置,并完成对利率使用情况的监测和对违规情形的处理,提高了银行利率监测的工作效率,加强了利率应用的控制手段,进一步降低了其贷款风险。   关键词:贷款 风险控制 利率 利率监测 利率监测系统   针对贷款利率的监测问题,目前还没有相应的独立系统。多数银行都在贷款系统中设有对每笔贷款的使用利率查询模块,然后由人工进行监测。银行的上一层管理人员可以通过贷款系统,查询到下一级人员对自己所完成的每一笔贷款或对自己所管理的部门的每笔贷款,检查其使用利率的合理性,以及是否越权或错档等问题,同时对自己的上级负责,且接受上一级部门的监测。本文在分析了银行贷款过程中对利率运用的监测需求的基础上,归纳了各种贷款类型和利率政策即规定,建立了监测和违规处理模型,最后设计并实现了一个利率监测分析系统。   一、现行贷款与利率监测存在的问题   在贷款利率监测,主要靠人工进行。造成的困难有一是工作量大:由于采用总行监测省行,省行监测地区支行,支行监测县级行的方式,越往上一级,工作量越大;二是容易出错:由于是人工方式,故因疲劳、心情等影响,很容易出现监测不到或判断错误的情形;三是易受干扰:人工在贷款利率监测过程中,很容易会因为人情、关系或某种压力而干扰到其监测的公正性。   为此,需要建立一个由计算机自动进行贷款过程中对贷款利率使用情况的监测系统,能够按每笔贷款,监测到放贷人、执行时间、使用利率等情况,尤其是是否有错档或越权行为,并及时提出警告并从中干预,保证贷款的正常进行,同时保护银行和存款人的利益不收侵害。   二、银行利率监测系统的设计和功能   我们设计的银行利率监测系统主要包括以下功能:   (一)数据导入与导出功能   由于本系统是依据业务人员在完成贷款后对其使用利率合规性的监测,故其数据来源于贷款系统,需要将贷款系统的数据导入到本系统,方可完成相应的监测工作。其次,现有的贷款系统一般都有数据导出功能,故刚好满足本系统的需求。   (二)基础数据维护   该功能主要包括利息信息、利率浮动区间、银行内部机构编码、审批权限设置四大维护功能,用户可以根据实际工作需要和不同权限对上面四个功能进行维护和调整。   (三)汇总统计   生成中国人民银行和行业银行总行要求上报的12种报表,一般按季度生成报表上报。根据提供的利率分析系统增加的表格.xls和省级分行-人行利率报表(表样)得到12种报表的模板。系统报表主要包括:分企业类型人民币贷款利率浮动区间分布表、人民币贷款浮动利率水平表、人民币贷款浮动利率区间分布表、人民币贷款固定利率水平表、人民币贷款固定利率区间分布表、人民币贴现利率水平表、银行分贷款类别和信用状况的贷款浮动利率水平表、个人住房贷款固定利率水平表、个人住房贷款浮动利率水平表、累放人民币贷款利率执行报告表、季度贷款不规范定价报告表和季度贷款定价监测情况通报表。   (四)分析与监测   分析与监测功能主要包括数据查询、数据分析和错档越权管理。用户方可以根据工作需要对数据进行查询和简单汇总、分类分析,并依据数据结果进行文字分析。   (五)数据的备份与恢复   为了防止数据库因异常情况损坏数据导致系统无法运行,要求系统具有数据备份和恢复功能。其中备份功能可以经常随时进行操作,但每天系统运行结束前必须备份全天的数据。但恢复功能一般慎用,只有在确认数据库出错时才会使用。除了原始数据之外,一般备份两份。恢复时按照三分之二多数正确进行恢复。   (六)用户及权限管理   该功能主要是对系统用户根据职权不同设置用户、用户等级和相应的权限,该功能的设置下,可以明确各级用户是否具备上面五项职能的权限及各项子权限的范围。从而确定人员权限和业务信息的保密范围。   三、系统性能需求   (1)统一数据交

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