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浅谈互联网金融下传统银行服务创新 　　【摘要】立足于互联网时代下，传统银行在服务、业务功能等方面逐步趋向于边缘化发展，也使得银行的价值创造以及其价值的实现方式发生了相应改变，有此一幕，也是向传统金融中介理论发起的挑战。在此大形势下，传统银行要想谋得激烈竞争格局中的持续发展，必须反复审视自身发展过程中存在的优势与不足，加以进一步分析研究，正确且清晰地认识到技术变革为社会各行各业所带来的不同影响，从中不断探索，优化业务流程与服务，重建新的价值网络。本文将以传统银行业务服务现状为切入点，展开了对互联网金融下传统银行创新服务模式的分析，并结合笔者工作经验，就互联网金融下的传统银行服务创新思路进行了相关的探讨，以期为我国传统银行的良好发展提供有建设性的参考。 　　【关键词】银行服务 金融 互联网时代 服务渠道 　　一、引言 　　近些年来，随着信息技术的不断发展，客户对于银行服务的要求也更高。互联网以其低成本和高效率等因素，逐渐成为目前大部分个体或企业选用的金融服务模式。而在传统银行业中互联网模式的运用，不仅能够提高其运作效率、完善其服务职能的关键，也是优化银行经营模式和拓展银行营销模式的重要环节。下文将就此课题展开探讨。 　　二、互联网时代传统银行业务服务现状 　　互联网时代下传统银行在业务服务过程中，由于对网络信息渠道业务拓展存在经验不足的情况，故普遍存在下述几点常态问题： 　　其一，未能及时对客户需求进行有效调研。传统银行提供的服务多数停留在柜台办理，互联网金融推动银行业务大规模扩展，但是作为一种新的渠道，也难免有所盲目性，顾此失彼，造成供需失调，无效客户数量占比居高不下。 　　其二，未能及时关注客户体验反馈，这主要是体现在产品设计方面，银行往往注重开发产品，却忽略了客户体验，一些产品的开发实际上与客户需求相差很大，在丰富程度、线上客户服务、免邮方式、优惠活动、发货送货速度等方面与成熟电商平台之间存在一些差距。 　　其三，对于网络风险防范欠缺乏整体性考虑，仅仅是以“打补丁、消缺陷”的方???，缺乏全面安全防范对策，并未能从技术层面确保业务技术的稳定可靠，虽然使得客户便利性得到满足，但却以牺牲客户安全为代价，最终导致客户投诉增加。 　　其四，构建的电子银行平台欠缺活跃度，传统银行推出网上电子银行的目的在于整合资金流、信息流、物流等，形成闭环，具有比较丰富的金融产品，但现实中，大多银行的网络电子银行平台活跃度有所不足，特色不够明显。 　　三、互联网金融下传统银行创新服务模式 　　（一）移动支付 　　从（图1）中可明显看出，我国移动支付规模自2009年开始，逐年大幅度的增加，其中，2009年移动支付市场交易规模是389.8亿元，至2010年就已增长为586.1亿元，增长率为50.4%；而2013年的移动支付市场交易规模高达3022.7亿元，比相较于2012年，其增长率为100%。由此可见，移动支付正在快速的发展过程中。根据易观智库的统计数据推算，照此趋势发展至2016年，预计我国移动支付将达到13583.4亿元的市场规模。 　　（二）众筹融资 　　随着社会经济的不断发展与进步，众筹融资受市场需求驱动，逐渐发展起来。据相关数据显示，我国于2012年就已建立起了150家在线众筹融资公司，大概有50亿人民币的年交易额。 　　■ 　　图1 　　（三）网络借贷 　　截至2014年6月末，作为网络借贷的典型代表，“阿里巴巴小额贷款公司”所提供的融资服务已经惠及约46万客户，有超过2600亿元的贷款规模，且不良贷款率处于我国商业银行的平均水平之下，约为0.95%。 　　（四）第三方支付 　　据易观智库统计数据显示，我国互联网金融中的第三方支付市场自二十一世纪初期就得到了高速的发展。从（图2）可以看出，截至2013年，我国互联网第三方支付总额达到17.9万亿元，约为2009年支付总金额的6倍，按照该趋势发展，预计2017年将很有可能达到107.4万亿元左右。 　　■ 　　图2 　　（五）大数据搜索 　　将互联网的搜索引擎技术、大数据与金融咨询、贷款初审等金融专业技术相结合而形成的一种新模式，合称互联网金融搜索。2011年10月，“融360”成立，作为一种金融垂直搜索平台，在该平台中，融资者能够通过智能后台系统获得各家银行与出借机构贷款产品的搜索、比较服务。据数据表明，该机构的月申请贷款在2013年5月即已突破人民币百亿元关口。 　　四、互联网金融下传统银行服务创新路径 　　（一）重构组织架构，拓宽适用人群 　　现阶段，互联网金融发展势头良好，已经打破了仅靠网点盈利的模式，因此，传统银行要顺势而为，以前瞻性的视角，借鉴直销银行模式，组建电子银行综合业务部门，重视电子银行业务，推进银行互联网化。同时，