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浅谈互联网金融对小微企业资金管理影响 　　[摘 要] 与大中型企业相比，小微企业普遍存在轻资产、效益低、风险高以及诚信度偏低的特点，因而融资难、营运资金短缺等问题在小微企业中十分突出。要解决这一问题，小微企业必须从内部资金管理入手，开源节流、降本增效，但是仅依靠外部融资并非长远之计。本文从互联网金融入手，结合小微企业的现状，分析互联网金融在资金管理中的创新应用，探讨互联网金融对小微企业资金管理的影响。 　　[关键词] 互联网金融； 资金管理； 小微企业 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 05. 078 　　[中图分类号] F276.3；F830.3 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）05- 0142- 02 　　1 前 言 　　当前，我国经济进入新常态，处于增长速度放缓期、前期政策消化期 ，作为“大众创业、万众创新”的实现主体，小微企业是实体经济的重要组成部分，在解决就业、调整结构、促进创新、增加税收等方面发挥了重要作用，根据2015年最新统计数据显示，把个体工商户视作微型企业纳入统计范围在内，我国小微企业数量已接近7 000万，占到全部企业总数的90%，但是小微企业庞大数量的背后，也存在一些制约其发展的问题，科技含量不高、企业规模小、现金流紧张、缺乏抵押物等一系列问题，这些已成为小微企业发展的瓶颈。根据相关调查统计，我国小微企业的平均生存年限只有4年，不懂资金管理、不懂如何融资是造成小微企业生存困难的主要原因。而新兴的互联网金融则是在互联网技术发展和中小企业融资难双重挤压下催生的互联网技术和传统金融相结合的一种金融创新。截至2015年2月，小微企业的数量超过了中小企业数量的85%，由此看来，互联网金融自诞生之日起就是为小微企业服务的。 　　随着国家提出“互联网+”的模式之后，互联网+金融已是大势所趋。互联网金融并不是金融业和互联网业的简单结合。通过对大数据、移动互联网等技术的充分运用，互联网金融可以为客户提供全方位、一站式、灵活快捷的资金管理服务。资金管理作为企业信息化建设中的重要环节，是保障小微企业运营的重要基础。传统的金融模式决定了其依赖传统的方式去服务小微企业，但传统的支行、网点的模式，没有办法突破服务小微企业资金管理的效率和成本问题，互联网金融模式则改变了传统金融体系的布局，推动了小微企业资金管理的创新，帮助小微企业在资金管理中创造价值。尤其是针对资金管理中的经营结算、投资、筹资这三个方面，大大降低了小微企业资金管理的成本，提高了小微企业资金管理的效率，创新的互联网金融产品也满足了小微企业的资金管理需求。 　　2 互联网金融在小微企业资金管理中的创新应用 　　2.1 小微企业筹资阶段资金管理创新应用：P2P（Peer-to-Peer，即个人对个人）网贷、供应链金融和众筹 　　在互联网金融出现之前，小微企业融资渠道受银行等部门的严格把控，主要通过银行贷款、内部集资、民间借贷等方式解决融资问题，互联网金融利用互联网平台集聚社会闲散资金，拓宽融资渠道，降低了小微企业在征信、担保方面的壁垒，主要包括以下三种业务模式： 　　（1）P2P网贷。P2P网贷作为民间融资“阳光化”的体现，通过运用互联网技术来简化贷款申请的流程，为小微企业提供“金额小、期限短、随借随还”的服务，满足了小微企业大量真实融资性需求。 　　（2）供应链金融。目前，我国供应链金融发展迅速，2015 年市场规模约12 万亿元，预计2020 年将达到15 万亿元。与传统金融服务相比，供应链金融以真实贸易为基础，以企业的应收帐款、存货等作为抵押，不再看重固定资产的抵押。小微企业由于“轻资产”特点难以达到授信要求的准入门槛，但是，银行若站在产业供应链的全局和高度，通过小微企业与核心企业的资信捆绑来提供授信，通过承兑，票据、信用证等延期支付工具能够进一步缓解小微企业融资难、融资贵的问题。 　　（3）众筹。众筹通过互联网平台向社会公众筹集资金，把投资者小额闲置资金集中起来，作为融资方的小微企业可以以相应的产品、股权回馈给投资者。众筹门槛低、效率高、形式多样、参与性广，并且能够突破地域与渠道的融资限制，能够帮助无法从银行和资本市场融资的小微企业实现融资。众筹模式作为传统股权融资方式的有益补充，通过筹集智慧、资金、资源和人脉等整合各方利益，可以降低创业门槛，成为小微企业融资的新渠道，扶植小微企业发展和壮大，有效降低小微企业融资成本。 　　2.2 小微企业在经营阶段资金管理创新应用：第三方支付 　　企业营运资金管理是一块诱人的大蛋糕，支付宝等第三方支付企业早已开始涉足相关领域。目前，第三方支付已成为资金结算的重要手段，据统计，2015年第二季度，