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农村互联网金融现状与对策分析 　　【摘要】目前，随着我国经济的高速发展，农村互联网金融需求也日趋增长，而传统金融机构存在放贷难和资金缺口巨大的问题。在全民创新、万众创新的政策背景下，互联网金融旨在通过便捷的小金融服务实现惠普金融，满足农村经济发展需求。文章将对互联网金融在农村发展现状和问题进行初步探讨，并针对问题提出相应的解决对策和建议。 　　【关键词】农村；互联网金融；金融创新；惠普金融；信用风险；金融监管 　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，通过技术、数据、服务平台等工具创造的金融业态，使得传统金融协作性更好、透明度更强、参与度更高、操作更便捷。但受到地理位置、经济条件、思想文化等主观或客观问题的制约，使得农村互联网金融仍处于初步发展的阶段，解决这些问题将直接影响整个农村经济的未来发展。互联网金融的普及将对农村和原有金融模式产生不可忽视的影响，应采取积极有效的策略不断发展壮大农村互联网金融。 　　一、农村互联网金融发展概况 　　（一）农村互联网整体发展情况 　　根据中国互联网信息中心（CNIC）2015年所发布的《农村互联网发展状况研究报告》，截至2014年12月，中国农村网民规模1.78亿，农村网民人均周上网时长24.1小时，比2013年增加了2.5小时。并且农村网民中网上支付使用率为35.2%，高于上年近10个百分点。可见，农村用户将是未来互联网的主导力量。从整个农村用户的年龄结构来看，80后和90后日益成为消费和使用的主力军，为日后农村互联网金融发展打下了良好的基础。除了较早进入农村电商市场的互联网巨头阿里和京东以外，农业高科技企业大北农集团、龙头企业新希望集团以及P2P巨头宜信也在逐步进军农村互联网金融市场。并且，历年来受全国两会对农业板块的重视和聚焦，李克强总理多次强调“惠普金融”的方向，惠普金融有效并全方位地为这些最容易被忽视的农村地区、中小企业提供金融服务。2015年8月，商务部等19个部门联合发出《关于加快发展农村电子商务的意见》，在一定成度上解决传统农业面临的问题，助力于农村互联网金融的发展。 　　据了解过去几年中农村居民对互联网购物模式接受程度不断提升，各大电商巨头也纷纷涉足农村市场，有些地方甚至在打造互联网小镇。“互联网+”对我国金融政策制定产生了深刻的影响，并且早就深入到农业产业的各个环节，农业经济正在走向一条“信息化”、“商业化”的道路，农村金融在金融市场的崛起，正在快速形成一种不同于传统金融的服务模式。 　　（二）互联网金融发展在农村的现状 　　随着互联网在农村的普及，一方面互联网之风已渐渐吹向农村，拓展农村的融资渠道，促进农村经济可持续发展，提供更便捷、更完善、更安全的金融服务。农村金融组织体系正在不断完善，服务覆盖率和渗透率也有了有效提升，我国银行金融机构、非银行金融机构、其他相关微型金融企业正在共同形成覆盖广、层次多、适度竞争的农村金融服务体系。商业性金融和政策性金融也能够相互协作、功能互补，增强农村互联网金融的服务性。 　　另一方面互联网金融发展日益壮大，其金融创新之举也促进众多互联网金融平台实现惠普金融。目前，传统的金融机构门槛高，要求农民有抵押物，审批时间长，还款日期固定。而农业种植和养殖灵活，贷款资金很难及时到位。在今年，阿里巴巴、京东等巨头电商纷纷在农村互联网金融方面开展了消费、众筹、支付、保险等业务。不久前，京东推出的无抵押农产品信贷――“京农贷”为农村互联网的发展带来了新的思路。而在推出“京农贷”之前，已经在四川和山东推出两款信贷产品――“仁寿京农贷”和“先锋京农贷”作为试点，取得了不错的效果。在此过程中，不断满足了农户在农业发展时的信贷需求，极大弥补了传统金融机构服务在农村所存在的缺陷。 　　二、农村互联网金融所存在的问题 　　目前，农村互联网金融发展人态势良好，各大电商平台也卯足干劲，力争在农村开拓出一片互联网金融的新天地。但在这个过程并不是顺风顺水，也会充满许多问题和挑战，我们必须找出难点并使之成为亮点。 　　（一）农村互联网金融基础设施不完善 　　在互联网方面，由于农村地区偏远，没有网络接入条件致使无法上网。由于农村家庭的收入水平和消费习惯的影响，电脑使用率仍较低，农村宽带和电脑的普及率均不足30%，基础设施薄弱，这种情况将导致农村整体信息闭塞。由于互联网并未普及，农村很多重要信息，比如养殖户的饲料购买数据，种植户的相关种植数据，农户交易数据等都需要通过纸笔来进行记录，这样既加大了工作量也不利于计算。缺乏大数据的支撑，互联网金融后续很多风险控制、信用控制等工作难以进行下去。 　　在金融建设方面，阿里之前启动了一项名为“牵线万村”的计划，计划在未来五年之内，在全国一千个县和一万个村投资100亿人民币，以发展农村电商和