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我国非金融支付服务管理现状问题与建议 　　摘 要：自2010年中国人民银行正式颁发实施《非金融支付服务管理办法》以来，我国非金融支付服务工作进入了快速发展轨道，支付机构迅猛发展，业务创新不断涌现，客户体验不断刷新，极大地方便了社会公众的日常支付活动，成为当前我国支付体系发展的一大亮点和热点。但也不可否认，非金融支付服务在快速发展的同时，也存在一些问题，亟待强化管理予以规范。本文审视了非金融支付服务管理的现状和存在问题，提出了完善非金融支付服务管理的政策建议。 　　关键词：支付服务;非金融 　　一、我国非金融支付服务管理现状 　　（一）非金融支付服务的他律管理成效显著。一是整章建制。《非金融支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称《办法》）及其实施细则实施后，人民银行相继出台了支付机构预付卡、银行卡收单、客户备付金存管、支付业务设施技术规范等方面的专项办法或标准，监管制度日趋完善，监管框架基本确立。二是严把市场准入关。自2010年至今，按照《办法》规定的申请资质，人民银行严格审核非金融机构支付业务申请，对符合条件的270家机构发放支付业务许可证。三是强化市场监管。人民银行实施了分类监管、属地监管、年度监管报告、备付金信息核对校验、季度数据分析、重大事项报告、风险提示等一系列非现场监管活动，有重点地组织开展专项检查、综合执法检查、备付金核查等现场检查活动;会同相关部门就外币跨境支付业务试点、支付机构与银行机构的合作事项开展合作监管。四是视个别机构的违规情况和整改情况，实施有限度、区域性的市场退出，加大刚性约束和惩戒力度。 　　（二）非金融支付服务的自律管理全面铺开。作为支付服务行业的自律安排，中国支付清算协会自2011年成立以来，本着“自律、维权、协调和服务”的工作理念，积极推进支付服务行业的自律管理。在机构建设上，完善专业委员会的设置，先后成立银行卡基支付、预付卡、网络支付应用、移动支付、技术标准、票据、互联网金融等专业委员会;壮大会员规模，涵盖特许支付清算机构、银行、支付机构、省际支付清算协会、境外卡组织观察员单位等300多家会员队伍，大大扩充了支付服务行业的自律边界。在制度建设上，相继发布了银行卡、网络支付、预付卡、移动支付、票据、信用卡息费计收等自律公约，支付机构预付卡、互联网支付、金融IC卡个人终端、银行卡、商业汇票等具体业务风险管理指引，以及行业从业人员职业道德规范，确立了自律管理框架雏形。还举办若干行业知识培训和业务研讨，大力提升行业整体素质，深入沟通交流行业问题;多次开展自律检查，纠正行业不良做法。 　　（三）非金融支付服务的自我管理不断加强。非金融机构成立之初至今，在自我管理方面经历了一个由粗放到精细、由不完善到较为完善的嬗变过程。从机构设置上，积极落实监管政策的本地化管理要求，由着力于总公司建设管理，逐渐向总公司和分公司建设管理并重转变;在人力资源配置上，普遍注重中高层管理人员配备，逐渐向管理人员和业务人员“双配齐”过渡;在公司战略引领上，由绝大多数实行规模扩张，转向规模扩张和风险管理“同步走”;在制度建设上，从单一化向全面化实施;在支付产品创新上，着眼细微之处“显身手”，引领零售支付创新遍地开花，大大提升了客户特别是广大社会百姓的体验程度，零售支付的普及和普惠迎来崭新的发展阶段。 　　二、我国非金融支付服务管理存在的主要问题 　　（一）在他律管理方面，一是对非金融支付服务的风险认识需要进一步深化。非金融支付服务作为金融业务，其风险程度整体上高于传统银行业金融机构，这样的风险判断主要基于非金融机构自身的风控能力和非金融支付业务本身而得出。从非金融机构本身来看，其风控的意识、能力不足，以及与风控能力相适应的风险管理框架不健全;从业务本身来看，非金融支付服务受银行业金融机构的业务拓展影响，其业务发展的切入点和着力点选择在小微单位和民生领域，相对银行业金融机构“固守领域”即大中型单位而言，小微单位和民生领域更需要严格的实名制管理。因此，一方面支付服务提供主体需要提高自身风控能力，另一方面其所提供的服务本身又蕴涵着较大的风险，这就需要政府监管不断跟踪、研判风险，根据风险程度筹划监管举措。二是对非金融支付服务的监管目标需要结合不同发展阶段更好地厘清定位。2010年《办法》制定的指导思想是“规范发展与促进创新并重”，非金融机构支付服务监督管理开始之初确定的工作思路为“结合国情、促进创新、市场主导、规范发展”，遵循这样的指导思想和工作思路，非金融支付服务获得了快速发展，市场规模不断扩大。指导思想和工作思路的核心是要正确处理政府和市场的关系、监管和创新的关系，在发展初期在不放松监管的前提下鼓励创新，在规模扩张之后需要结合风险程度进一步突出监管。三是非金融支付服务的监管法规需要不断完善