农村金融产品与服务方式创新研究.docVIP

农村金融产品和服务方式创新研究 　　常德市位于湖南省西北部,是洞庭湖比较典型的农业地区,主要从事传统的种养殖业和农产品加工。截至2009年9月末,全市农村面积15375平方公里,占全市总面积的84.52%;共有农业人口471万人,占全市总人口的76.67%;涉农贷款223.71亿元,占全市贷款余额的55.32%。为使农村金融更好的服务当地经济的发展,人民银行常德市中心支行把7个县(市)及其乡(镇)、村作为调查对象,通过走访、召开座谈会和对100家农户进行问卷调查,对辖内农村信贷服务进行了全面了解。 　　一、农村信贷服务的现状 　　(一)农村金融体系逐步形成 　　全市农村地区共有7家银行业金融机构,分别为农发行、四大国有商业银行、农村信用社和邮政储蓄银行。经过多年的改革和发展,逐步形成了以农村信用社为主导,政策性银行和其他商业银行分工协作的农村金融体系。全市农村地区共有银行业金融机构网点447个,金融从业人员4115人,每个金融从业人员服务约1145人。从县域金融机构网点布局来看,农发行、工商银行、建设银行经营网点全部布局在县城,中国银行仅1个网点在乡镇;农行网点城乡对半分布,乡镇网点数占农村网点数的42.55%,;农村信用社网点基本覆盖到每个乡镇,覆盖面达97.80%;邮政储蓄银行营业网点63个,其中乡镇网点50个,占79.37%。 　　(二)信贷管理制度趋于灵活 　　从贷款审批权限和时效来看,农村信用社、农业银行县域支行管理权限扩大,审批效率提高,基本能够满足农村经济发展的需要。例如农行县支行具有200万以下小企业简式贷款审批权,权限内贷款5天内必须办理完成;农村信用联社有300万元的审批权限,权限内贷款15天必须审批发放,乡信用社具有5万元内小额贷款发放权。从贷款的定价机制来看,除了邮政储蓄银行贷款定价完全没有自主权外,其余行社均能在贷款基准利率的基础上实行一定的幅度的浮动。信用社贷款利率在基准利率的基础上平均上浮100%-130%;农业银行贷款利率在基准利率的基础上浮20%-50%;其他国有商业银行均有一定幅度的浮动。 　　(三)农村信贷投放力度加大 　　截至到2009年9月末,全市县域贷款余额223.71亿元,占全市贷款余额的55.32%。从贷款增量来看,前三季度县域贷款增加46.69亿元,比去年全年多增25.13亿元;从贷款增速来看,县域贷款增速为26.38%,高于全市平均水平0.86个百分点,比去年同期高11.88个百分点。农村信用社的主力军地位日益突出,其贷款余额占全市金融机构贷款余额的比重为28.12%,创近6年来的新高。从贷款的申请和满足情况来看,2009年1-9月,县域共有113377家企业和个人向银行业金融机构申请贷款,其中93476家企业通过贷款审批,获贷数占全部申报数的82.45%;全市县域申报贷款总额为71.21亿元,实际发放贷款57.11亿元,贷款满足率高达80.20%,但贷款满足率呈逐年下降的趋势。根据调查情况显示,贷款满足率下降主要是因为贷款的有效需求不足造成的。 　　(四)信贷产品和服务方式不断创新 　　近3年来,通过人行、银监局大力督导,各行社共同努力,全市信贷产品和服务方式创新工作基本上形成“一县一年一品”发展模式。例如农户小额贷款“一证通”、农户联保、企业联保、“公司+基地+农户”、行业协会为会员的担保贷款等都是信用保证贷款在农村地区的各种创新形式;林权、应收账款、水面经营权、仓单、非上市股份有限公司股权质押贷款等,都是动产和权利质押贷款在农村地区创造性的延伸;信贷到村、信贷人员服务到村、开设信贷服务窗口、加大农村地区主动营销力度等,都是信贷服务方式创新在农村地区的体现。尤其值得一提的是,桃源县农村信用联社正在积极策划建设贷款咨询中心。 　　(五)农村信贷服务配套措施不断完善 　　各级政府部门出台了信贷政策执行效果奖励办法,对涉农贷款给予一定奖励,提高了金融机构的积极性;不断加强金融生态环境建设,积极推动“金融安全区”创建,三年来,共创建349个信用村、29个信用乡镇,12个“市级信用社区”、156家“信用企业”,为信贷服务创造了良好的信用环境;近三年来,各县域政府积极筹办银企洽谈会,共签约项目204个,贷款金额38.24亿元,为金融机构和中小企业搭建平台。司法部门加大对金融债权的保护力度,严惩恶意拖欠贷款行为,积极解决个案问题,切实保护金融机构利益。人民银行加强窗口指导和信贷政策指引,每年修订完善《常德市货币信贷政策指引》,积极引导信贷投向。 　　二、存在的矛盾 　　(一)信贷主体缺乏与信贷服务拓展的矛盾 　　农村金融机构的基层营业网点不同程度地有所撤并或缩减,人员严重不足,这将直接影响当地农户及乡村经济组织贷款的发放,给贷款带来不便,而且不符合国家加