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第十章 责任保险 第一节 责任风险概述 责任风险从其产生的原因可分为： ? 直接责任风险 实施过失行为的人与损害之间必须有一种 近因关系。 ? 转嫁责任风险 由实施方通过某种特殊关系转嫁过来的责 任风险。 ? 合同责任风险 企业或个人通过合同约定同意承担另一方 的法律责任。 第二节 责任保险概述 （二）责任保险的特点 1、责任保险与其他财产保险的比较 2、责任保险与民事损害赔偿的关系 责任保险所承保的法律责任主要是民事责任。民事责任主要包括过失责任和绝对责任两种。但不包括故意行为所致的民事损害赔偿责任。 二、责任保险的种类 责任保险的种类繁多，按承保的方式可分为两 类。 （1）财产保险的附加险 其特点是不单独出立专门的责任保险单，而附 在各种财产保险中，如汽车第三者责任、旅客责 任、油污责任等。 （2）单独的险种 有四种：公众责任保险、产品责任保险、职业 责任保险和雇主责任保险。 三、责任保险的基本内容 （一）承保 适用范围：相当广泛，一切可能造成他人财产损失或人身伤亡的单位、家庭、个人都可投保。 承保方式：可投保主险或附加在财产保险之上。 费率确定：根据各种责任保险风险的大小和损失率的高低 保险金额：双方约定，责任限额。 （二）责任范围 1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应付的 经济赔偿责任。 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼费用、律师 费用及其它事先经过保险人同意支付的费用。 （三）除外责任 ? 战争、罢工、核事故； ? 被保险人的故意行为； ? 被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损 失； ? 被保险人的合同责任； ? 被保险人所有、照管的财产损失。 （四）责任保险的赔偿限额和免赔额 1、不论何种责任保险，均规定一个限额作为保 险人承担赔偿责任的最高限。超过赔偿限额的索赔 由被保险人自行承担。 2、责任保险还同时规定一个免赔额。 （五）保险费率 保险费率的厘定取决于下列因素： ? 被保险人所从事业务的性质、产品的种 类等； ? 赔偿限额与免赔额的高低； ? 对损害赔偿的法律规定； ? 被保险人以往的赔付情况。 四、责任保险的承保方式 （一）事故发生制（传统） 适用范围：只要事故发生在保险期内，被保险 人在保险期内和以往任何时期都可以获得赔偿。 （二）赔款发生制 适用范围：保险人仅负责被保险人在保险期内 提出的索赔，而不论事故发生在以前的任何年份。 为了弥补赔款发生制给被保险人的保险责任范围留下时 间缺口，赔款发生制保单提供一项特殊条款：基本扩展条 款。给予被保险人一定时间的扩展报告期。 五、责任保险的作用 ? 为被保险人承担民事赔偿责任，解除他 们的后顾之忧。 ? 保障责任事故中的第三者（无辜者）的 经济利益，维护和促进社会安定。 ? 有利于民事赔偿纠纷的解决，保证法律 的贯彻执行。 第三节 公众责任保险 （一）公众责任保险的含义 主要险种： （二）公众责任保险的主要内容 第四节 产品责任保险 （一）产品责任及其法律原则 ? 绝对（严格）责任制：以美国为代表，根据这 种制度，一个人即使尽力做到适当注意以避免伤害 他人，也要承担法律责任。 ? 疏忽责任制：以西欧、日本为代表。这种制度 需要受害者承担举证之责。 （二）产品责任保险的含义 产品责任保险是指承保产品制造者、销售 者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而 依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。 （三）产品责任保险的主要内容 案例分析 2004年1月上旬，桐乡灯具厂分别出口同一批次单臂灯共计5320只到瑞典赫尔森堡和意大利热那亚，到岸后经检查发现存在支架无法固定、导线过长的缺陷。根据收货人提出的退货要求，灯具厂决定废弃该批产品，并于6月19日向人保公司报案。 　　桐乡灯具厂曾于2003年6月向人保财险桐乡支公司投保了产品责任险。接到报案后，人保财险桐乡支公司迅速组织人员前往该厂了解案件有关细节及查核相关单证和双方来往函件。据调查所得，该批灯具是于2004年1月14日出厂，分两批运往瑞典赫尔森堡和意大利热那亚，出库数量与发票数量一致。根据保险协议，人保财险桐乡支公司决定按产责险条款“因产品质量原因，遭退货导致的直接损失，由保险人负责赔偿”予以受理，并最终确定该案的赔偿金额为14.9万元