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中小企业融资模式和对策研究 　　摘要：当前我国实体经济发展中遇到的问题中，中小企业融资难是其中的一大难题。这也对各金融机构提出了新的挑战，挑战中存在的机遇也值得我们去发掘。近年来国内银保合作为了支持中小企业，推出了中小企业贷款保证保险这一创新产品，目前已经有大量的金融机构和地区提出积极加入试点的想法。这一创新行为引起了社会的广泛关注，我们又该从哪些方面来分析中小企业融资难的解决方案呢？我们对此进行深入地研究和探讨，旨在发现问题和解决问题。 　　关键词：银保合作 中小企业 融资问题 　　金融业与实体经济之间的发展是相辅相成的关系，金融业的发展离不开实体经济，实体经济的成长也离不开金融业的支持。不同类型的金融机构在为实体经济服务的过程中也发挥着不可替代的作用，其中银行业作为提供资金支持的重要一环，我们应该考虑银行业贷款难对于中小企业的影响。 　　一、分析中小企业融资所面临的问题 　　（一）现有模式仍不能完全满足中小企业有效贷款需求 　　通过对中小企业客户贷款的实际情况进行分析得知，采取保证的方式比例占到40%、信用的方式比例占到28%、抵押的方式比例占到8%、质押的方式比例占到15%；对这些中小企业的贷款资金余额进行分析得知，其各自的余额占比分别为30%、35%、32%、2%。由此可见，不管是根据贷款客户的数量，还是根据贷款余额来展开分析，保证担保与抵押担保的所占比例依然非常高，二者合在一起占到70%以上，在余额比重中也竟然达到64%以上。通过这些数据也可以明显地看到，银行现有的信贷模式是远远满足不了中小企业的有效贷款需求。 　　（二）中小企业自身规模偏小 　　我们通过调查发现，中小企业融资难的主要原因可以分为两个原因。一方面是中小企业自身的原因，由于经营规模偏小，财务管理不健全等因素，通常不能够提供足够的抵押物，所以在银行信贷评审过程中就很难满足贷款条件，也就难以实现融资业务。另一方面，从银行的角度出发，中小企业与大型企业之间作对比，从中可以发现大型企业比中小企业更具有贷款力和信服力。 　　二、我国银行保险互动模式 　　银保互动的模式来自于银保合作。银行扮演保险兼业代理人的角色，向客户出售保险公司的寿险产品、年金和其他投资产品。随着银行业和保险业的相互融合渗透，银行和保险业在不同的合作层次进行不断地深化。银保互动机制最早出现在农村信贷中，银行在向农民发放贷款时，通过保险产品为农民提供一定范围的保险保障，当贷款过程中发生保险标的损毁，贷款人遭遇意外等使贷款无法追回的情况时，保险公司向银行给付保险金，赔偿其部分损失。这一机制大大提高了农民借款的可获得性，也进一步扩大了银行信贷业务容量。 　　对于中小企业信贷融资来说，银保互动模式在农村金融中的应用具有借鉴意义。目前江苏大部分地区已经开展了银保互动在中小企业信贷中的实践。以江苏省常州市为例，针对科技型中小微企业，人保财险常州市分公司与常州国家高新区科技金融服务中心、常州高新创业投资有限公司、江南农村商业银行、中国银行常州分行合作开发“企贷险”，为27家借款企业提供7060万元贷款风险保障。针对文化企业，该公司与市委宣传部、市财政局、江南农村商业银行合作，为4家企业提供675万元贷款风险保障。截至目前，所有借款企业还款正常。 　　三、深入推进中小企业贷款保证的措施 　　（一）建立科学合理的定价与利益风险分配机制 　　分析工商银行的贷款业务可知，要想真正将中小企业贷款保证相关保险业务做好，需要重点关注的问题即是把贷款企业、保险公司和工商银行等三者之间的权责关系有效处理好。首先，要确保保险公司与商业银行的基本利益，二者都应该有合理的收入，这是商业银行和保险公司因参与到中小企业信贷业务中应得的资金成本与风险报酬，当然，合作双方切忌收费太高，防止由于增加融资成本而缩减市场、失去客户，必须把中小企业所承担的融资成本控制在自身所能承受的范围之内，且与市场达成一致。其次，商业隐含与保险公司二则之间的风险承担与利益分配也必须处理好。像之前的车贷险在发展过程中遇到阻碍，就是因为银保双方在划分责任权利上较为模糊，对市场预期也过于乐观。 　　（二）进一步深化和促进银保互动发展 　　随着当代金融竞争愈发的激烈，银行业和保险业的相互融合渗透已经被广泛的接受和发展，从而能够在不同的合作层次进行不断地深化。在我国，银保合作经历了一个从从无到有，从小到大的发展过程，中小企业贷款保证保险作为一种创新的合作产品，一方面符合了金融支持实体经济和扶持中小企业发展的政策，另一方面又为银行拓展中小企业信贷市场提供了渠道，而且能够在业务经营中增加额外的业务收入。 　　（三）积极寻求多元化的风险补偿渠道 　　中小企业在融资上能够积极寻求相关的政府部门进行一定的政策支持。在中小企业融资过程中贷款保证